申請二胎房貸是一個需要慎重考慮的重大決定，因此在進行申請之前，了解相關的二胎房貸流程和注意事項是非常重要的。無論是為了投資或是臨時周轉的需求，本文將帶你快速掌握申請二胎房貸的條件與費用，以幫助你做出明智的選擇。
一、二胎房貸申請條件
銀行、融資公司（ 鑫融資）及民間借貸（如代書、當鋪）都有提供二胎房貸，以下先介紹基本的二胎房貸申請條件，並說明這三類管道的申請條件有什麼不同，再補充可以幫自己加分的二胎房貸申請條件有哪些。
二胎房貸申請條件－人物篇
- 年齡18~70歲
銀行二胎房貸的年齡限制為20~65歲，且有「申請人年紀＋貸款年限<70」的規定，較不適合高齡者。而融資公司 鑫融資，因應民法下修成年年齡為18歲，也把二胎房貸申請門檻降低到18歲，並將年齡上限調高至70歲。
- 有工作收入
無論申請哪一種貸款、選擇哪種二胎房貸申請管道，都需要確認申請人是有還款能力的，因此銀行會要求你提供正式的工作及收入證明，才能申請二胎房貸。而融資公司則沒有嚴格要求，一定要提供正式財力證明，存款也能當作收入證明。
- 信用正常
怎麼樣才符合銀行二胎房貸申請條件裡的「信用正常」？基本上，沒有動用信用卡循環、信用卡跟貸款沒有遲繳、負債比低於60%等等，這才叫信用正常，更簡單的評估方式就是，信用分數至少600分以上。而鑫融資二胎申請條件較寬鬆，有信用瑕疵也沒關係，只要信用問題不是太嚴重，都還是有機會。
- 持有房屋
最基本的二胎房貸申請條件，當然就是名下持有房屋，且這間房子目前只有第一順位抵押權，沒有其他的私人設定。而融資公司，如果房子是家人的，只要持有人願意當保證人，並提供房子作第二順位抵押權設定，就可以申請鑫融資二胎房貸。
※之所以沒有說明民間二胎房貸申請條件，是因為基本上民間借貸來者不拒，沒有特別的條件限制，但同時利息、收費也是所有管道中最高的，如欲申請民間二胎，須考量這些額外支出。
二胎房貸申請條件－房屋篇
- 具完整所有權
二胎房貸申請條件，除了必須名下持有房屋之外，這間房子也必須是有完整的建物所有權，以及土地所有權，否則是沒有辦法申請二胎房貸的，這不論是銀行、融資公司還是民間借貸，規定都一樣。
- 屋齡30年以下
雖然銀行沒有明確列出這項二胎房貸申請條件，但實際上銀行在審核時，會把屋齡列入考量。有些銀行是限30年以下房屋、有些限40年以下，不過最重要的還是要看房屋所在區域，如果屋齡較高，但地點很好，還是有機會申請二胎房貸。
- 仍有貸款空間
由於二胎房貸的貸款額度，是依照房屋剩餘價值來計算，因此申請二胎房貸的前提，是你的房子仍有可貸空間。如果你的原房屋貸款額度已經貸滿，或者經估價後，認為房子沒有增值空間，那麼恐怕就無法申請房屋二胎。
二、二胎房貸申請費用
辦理二胎貸款的費用分為必要性及非必要性：
申辦二胎房貸的必要費用
- 地政設定費：含登記費及書狀費，登記費是設定金額的千分之一，書狀費則為每張80元。
- 帳管費：無論向銀行、融資公司或其他民間貸款辦理二胎房貸，皆會收取開辦費，銀行的收費在3,000~15,000不等，融資公司則是所有費用合計總共收15,000，民間貸款則依各公司而定。
申辦二胎房貸的非必要費用
- 徵信費：部分銀行會向客戶收取調閱聯徵報告的費用，通常一份是收取300-500元不等。
- 代書費：委託代書到地政事務所辦理抵押設定的費用，市場行情是2,500-6,000不等，視各代書收費而定，如自行送件可省下此筆費用。
- 手續費/服務費：如果是透過代辦公司辦理，通常需支付貸款金額的10%作為服務費，如果向民間公司辦理，相關服務費更沒有規範。
辦理鑫融資二胎房貸有哪些費用？
鑫融資公司會從撥款金額內扣1.5%的帳管費，另還須繳15,000元的對保費（包含代書、地政規費、書狀費、謄本費等費用），除此這些就沒有再向客戶收取其他費用。
雖然和銀行相比，你可能覺得費用略高，但相較於民間貸款，動輒10%服務費、外加30,000-50,000元的手續費，鑫融資次順位貸款的費用仍稱得上實惠與親民。
另外提醒你，有部分不肖業者會向客戶額外收取諮詢費、甚至會要求先簽委託書才能估價，如果想要了解二胎房貸申請流程，建議直接詢問鑫融資直屬經銷商－好事貸，詢問和估價都是完全免費的。
三、二胎房貸流程步驟
步驟一：蒐集資料，多問多比較
目前市面上有11家銀行在辦理二胎房貸，民間公司中則有股票上市的鑫融資公司、以及無數的私人放款，每家公司或私人的貸款條件都會有所差異，可先在網路上做功課，挑選幾家資訊透明，訊息完整公司來詢問。
步驟二：準備相關資料送件申請
當你準備提出二胎房貸申請時，需備齊相關文件再提出申請，減少後續須一直來回補件的麻煩，應備文件包含這些：
- 身分證件（身分證、健保卡、駕照等）
- 房屋相關資料（房屋和土地權狀、一順位房貸繳息紀錄）
- 財力相關資料（薪資轉帳、扣繳憑單、財產清單、所得清單、投資獲利紀錄、薪資條、薪資袋、存款存摺等，擇一即可，越多越好）
- 房屋照片，如果是向銀行提出二胎貸款申請，銀行會派專人勘屋，不須另外拍照，如果是向民間公司提出申請，通常僅需要自行用手機拍照即可
通常會在申請過程中卡關，都是因為財力資料準備不夠，對於銀行來說，明確的財力證明才會被直接列入計算，如果是領現金的勞工，或自行開業的老闆，通常需準備更多的財力證明才能順利申貸。
步驟三：審核二胎貸款條件
貸款銀行內部需要2-3個工作天來審核案件，會依照客戶信用、財務狀況，核定客戶可負擔的二胎貸款條件，例如額度、利率，若案件數量較多，銀行的工作時程會更長，一般民間貸款公司則可將審核時間縮短在1-2天完成。
步驟四：簽約對保，簽定借貸契約書
貸款條件初審後，如客戶同意，即可和業務約時間、地點簽訂借款契約，如想爭取更好的貸款條件，可依銀行或貸款公司要求增加保證人，或是更多的財力文件，簽約時記得攜帶以下文件：
- 雙證件（核對本人身分）
- 房屋及土地權狀（核對用）
- 個人印章或印鑑證明
簽約前，借貸合約的內容一定要看仔細，如果有不了解的地方當下就問清楚；簽約時，對保人員（經辦人員）也會再針對貸款利率、每期應繳月付金、還款方式或相關費用等事項作說明。
步驟五：辦理房屋第二順位抵押權設定
二胎貸款的合約簽訂後，銀行會委由專業代書將設定文件送到地政事務所，辦理房屋的第二順位抵押權設定，依各地政作業時間不一，大約需要1-3個工作天，也可自行送件到地政，可省下代書費。
用二胎房貸代償銀行債務（非必要）
如果簽約條件裡有指定需代償指定債務，銀行會先幫你還掉其餘銀行債務，包含信用貸款、信用卡債務、汽車貸款、他行二胎房貸等，這邊要注意的是，只能代償「銀行債務」，如果有其他民間貸款，需自行償還。
步驟六：款項匯入客戶指定帳戶
地政事務所設定完成後，二胎房貸的款項就會匯入客戶指定戶頭，到這裡整個二胎貸款的流程就算完成了，之後只須按照合約準時還款即可。
辦理二胎房貸的流程其實和購屋貸款流程差不多，相信對於辦理過房屋貸款的人來說並不陌生，銀行二胎整個流程約需7-14個工作天，向融資公司辦理，最快僅需3天就可完成。
四、二胎房貸注意事項
申請前須先釐清的重點
在蒐集資料的過程中，有幾個重點一定要先問清楚：
- 貸款年限、利率、額度、撥款天數？
- 相關手續費用是多少？
- 是什麼公司撥款？中間會經過幾個人的手？（民間二胎）
- 是否需要抵押證件？（民間二胎）
- 經過初步詢問後，再決定找哪一家公司送件。
二胎房貸可以加分的條件
雖然二胎房貸加分條件，不是必要的，但如果具備以下條件，可以幫助你提高貸款過件率之外，還有機會拿到更好的二胎房貸額度、利率。
- 提供保證人：有收入條件、信用狀況好的親友，願意當你的保證人，也可以幫你的貸款加分。
- 上市櫃公司職員：任職於上市、上櫃、興櫃公司（包含子公司）的正式員工，且工作年資滿一年，也可以幫你的二胎房貸加分。
- 軍公教人員：具公務人員身份、公私立學校教職員及軍警人員，提供銓敘令、軍警證等相關證明文件，可以拿到較好的貸款條件。
- 專門職業技術人員：律師、會計師、建築師、醫師、藥劑師、護理師、心理師、營養師、獸醫師、機師，提供相關證明文件，也可以拿到好一點的額度跟利率。
二胎過戶前記得辦理塗銷
- 有二胎的房屋，一共會掛有兩筆貸款，一筆可能是購屋貸款（一順位貸款），一筆則是二胎房貸（二順位貸款）。在申辦這兩筆貸款時，銀行會分別進行兩次抵押權設定，以保障自身的債權。而抵押權設定在債務清償前，或是債務清償後未主動申請塗銷的情況下，都會一直存續。
- 二胎房貸塗銷有它存在的必要性，對買方而言是確保房屋不會有其他衍生的債務問題，對賣方而言則是確保與銀行的貸款關係完全解除，因此建議還是要確實完成塗銷，才不會因小失大。
- 由於二胎房貸是以「房屋」作為貸款的擔保品，債權人只會認抵押用的房屋，而不會認現任屋主是不是原來的債務人（賣方）。如果沒有塗銷二胎房貸，只要賣方拖欠債款，債權人就有權申請查封、扣押、拍賣這棟房子，倒楣的就會是無辜的買方。
- 由於一次拿出大筆現金清償，對賣方來說是有困難的，因此先過戶再塗銷抵押權設定，是比較常見的實務作法。但不管採用什麼方式，買賣雙方都必須對現有貸款的責任歸屬有明確共識，避免後續糾紛產生。
QA.二胎房貸流程常見問答
Q.辦鑫融資二胎房貸後，房貸還可以轉回銀行嗎？
可以。向鑫融資申請二胎房貸的資料，不會上聯徵，當你把銀行欠款還掉後，信用評分會逐步回升，待綁約期滿，信用評分也達到銀行的要求（600分以上），當然可以轉向銀行貸款，自己就可以辦理，不需透過代辦代書。
Q.如果我申請了，但最後決定不辦，我的資料會怎麼處理？
如果客戶覺得條件不滿意、或已沒有資金需求，你提供給好事貸的資料都會銷毀，以保障你的隱私，請放心。
Q.如果通過審核後沒辦，隔了一段時間可以再次申請嗎？資料是否需重新提供？
可以。不過需要請你重新提供申請資料，因為當你決定不辦理的時候，資料就會銷毀，如果過一段時間想辦理就視同新案件處理。你不用擔心之前的記錄會影響核貸機率，如果你的財務狀況變得更好了，好事貸甚至會為你爭取更好的貸款條件，歡迎洽詢業務經理。
申辦二胎房貸需要注意的眉角除了上述的內容，還有要留意帳戶開辦費、手續費、代辦費等額外支出費用。尤其找民間的，代辦費扣一扣，實際到手的金額可能就少了一大半。合約要看清楚，包含還款期限、利率、提前清償是否有違約金等等，避免誤踩陷阱。希望透過本文的介紹，關於二胎房貸流程申請前、中、後要注意的事項，都能快速掌握！