在企業經營中，資金週轉往往是公司負責人面臨的最大挑戰之一。當公司需要快速取得資金，負責人貸款成為一個理想的選擇。負責人貸款允許公司負責人以個人名義申請貸款，不僅能靈活取得資金，還有多種貸款方案可供選擇。無論是信用貸款、房屋抵押貸款，還是融資商行貸款，負責人都能根據自身條件與需求，快速取得週轉資金，幫助企業度過難關。
一、什麼是「負責人貸款」？
「負責人貸款」是指企業負責人以個人名義向銀行或融資公司申請的貸款，與一般人所申請的個人貸款無異。當公司面臨資金週轉困難，負責人貸款是迅速籌措資金的便捷途徑之一。不論是信用貸款、房屋抵押貸款，還是專屬於負責人的信貸方案，都可以有效解決短期或中期的資金需求。
1. 負責人可申請的貸款種類
負責人可以依據自身的信用條件和公司經營狀況，選擇以下三種主要貸款方案：
- 信用貸款
信用貸款不需要擔保品，只需依賴負責人本身的信用和收入條件進行審核。然而，由於負責人的收入與企業營運息息相關，通常這類貸款的申請難度較高，且貸款額度有限，通常在新台幣60萬至100萬元之間。 - 負責人信貸
負責人信貸是針對企業主的專屬信貸方案，允許負責人以個人身份提出申請，並同時提交公司財務報表等證明文件。這類信貸的審核標準會較信用貸款寬鬆，但申請時須提供額外的公司營收資料，貸款額度視情況而定，通常可達新台幣300萬元。 - 房屋抵押貸款
若負責人名下擁有房產，則可以利用房屋進行抵押來申請貸款。房屋抵押貸款的優點是可以取得較高的額度，最高可達房屋市值的80%至120%。此外，融資公司的房屋抵押貸款方案更加彈性，額度最高可達新台幣300萬元。
2. 負責人貸款的優缺點分析
負責人貸款優點：
- 快速取得資金：負責人貸款可根據申請人的信用評分和收入狀況迅速審核並撥款。
- 彈性高：貸款用途不需特別限制，可用於公司營運、債務償還等多種用途。
負責人貸款缺點：
- 風險集中在負責人：由於貸款是以負責人的個人名義申請，負責人個人的信用和收入狀況將直接影響貸款核准與否及條件。
- 額度有限：負責人貸款的額度通常較企業貸款低，尤其是無擔保的信用貸款方案。
二、企業名義申請的「企業貸款」
若負責人不希望以個人名義承擔債務，企業貸款是另一種可行的方案。企業貸款主要以公司法人身份申請，通常額度較大，適合中大型企業的長期資金需求。此類貸款會根據公司財務狀況、營運表現及未來發展進行審核。
1. 常見的企業貸款種類
企業貸款的方案種類多樣，以下是幾個常見選項：
- 一般企業貸款
以公司名義申請的企業貸款，主要是利用公司的固定資產（如設備或不動產）作為擔保品。銀行會根據公司財務報表、未來營運計畫等進行綜合評估，核定貸款額度，通常可達數百萬至上千萬元。 - 微型企業貸款
針對小型企業的專屬貸款，適合規模較小且無法提供高價值擔保品的公司。微型企業貸款可透過政府補助方案或銀行專案申請，額度通常在新台幣300萬至500萬元之間。 - 政府補助企業貸款
政府針對特定產業或創業者推出的貸款，像是「青年創業貸款」或「中小企業補助計畫」。這類貸款的優點是利率低，且部分還享有利息補貼，但申請條件較為嚴格且審核時間較長。
2. 企業貸款的優缺點分析
企業貸款優點：
- 額度高：企業貸款額度相對較高，尤其是大型企業貸款，能滿足龐大的資金需求。
- 利率較低：由於有擔保品或財務報表支持，企業貸款的利率相對較低。
企業貸款缺點：
- 審核嚴格：銀行在審核企業貸款時，會嚴格檢視公司的財務健康狀況，對新創企業或財務不穩定的企業來說，申請難度較大。
- 申請流程冗長：企業貸款的申請流程較負責人貸款更為複雜，需要提交公司財報、資金用途計畫等文件，審核時間可能較長。
三、融資商行貸款：負責人的第三選擇
若負責人或企業面臨信貸額度不足或無法提供擔保品等困難，融資商行貸款是一個介於個人貸款與企業貸款之間的選擇。商行貸款針對小型商行或個體經營者設計，申請流程簡單，貸款額度較為靈活。
1. 商行貸款的定義
商行貸款是以商行名義申請的貸款，但因商行與負責人視為一體，因此實質上仍需負責人提供擔保品或保證。融資公司提供的商行貸款比銀行貸款審核寬鬆，特別適合需要小額資金的創業者。
2. 商行貸款的申請條件
商行貸款的申請條件包括以下幾點：
- 須有房產：負責人或保證人需有名下房產，並用作抵押擔保品。
- 商行須為獨資：商行需由負責人獨資經營，才能簡化審核過程，避免債務分擔問題。
- 具備穩定還款能力：負責人需提供穩定的收入證明，融資公司才能審核核定貸款條件。
3. 商行貸款的優點
- 申請簡便：相較於企業貸款，商行貸款申請流程簡單，審核快速。
- 資金靈活：商行貸款的額度通常可達新台幣300萬元，適合中小型企業短期資金需求。
QA.負責人貸款常見問答
Q.公司負責人可以申請房屋貸款嗎？
可以。公司負責人可用個人名義申請房屋貸款，但銀行會針對負責人的信用、負債比進行嚴格審查。
Q.公司有貸款，是否可以變更負責人？
可以。公司在貸款未清償的情況下仍可更換負責人，但需重新劃分債務責任。
Q.信用不良的負責人可以申請貸款嗎？
可以。即便負責人信用不良，只要未宣告破產，仍可申請貸款，但可能影響貸款條件及利率。
負責人貸款、企業貸款與商行貸款各有其優勢與適用條件，負責人在選擇合適的資金方案時，應根據公司規模、個人信用及還款能力做出最佳決策。如果你對負責人貸款仍有疑問，或想深入了解融資商行貸款的細節，歡迎聯絡專業融資顧問！