銀行、融資公司（ 鑫融資）及民間借貸公司（如代書、當鋪）都有提供二胎房貸的服務，但不同二胎房貸申貸管道，除了可以取得不同的貸款額度、利率之外，面臨二胎房貸風險的風險也會有所差異。在各民間二胎房貸管道中，該如何挑選安全有保障的民間借款公司？透過本篇告訴你銀行婉拒申貸的原因，以及申辦民間二胎房貸時需要注意的事項，幫助讓你更安全、快速取得資金。
適合申辦民間二胎房貸的族群
想要申辦銀行二胎房貸容易嗎？由於銀行相當看重客戶的信用和財力狀況，因此若你要辦銀行貸款，基本上有以下這些情況，要申辦銀行二胎房貸就會很難通過：
- 無收入證明
自營商、自行接案、兼職、水電、工人…等等，每個月沒有固定收入，也無薪資轉帳的人，銀行貸款不易通過，貸款條件通常也較差。
- 信用瑕疵
信用瑕疵、信用不佳、信用不良都是差不多的意思，無論是信用卡高額循環、呆帳、前置協商、債務協商等，銀行貸款都是直接婉拒。
- 信用空白
指的就是從來沒有跟銀行辦過貸款或信用卡的人，這樣的人被稱為信用小白。此種族群因為沒有與銀行往來的紀錄，通常銀行為避免還款困難的風險，就會婉拒申貸。
- 高負債比
名下所有負債的月付金，超過收入的60%，銀行也會怕你無力支付貸款，通常不會再核發新的貸款。
銀行二胎房貸限制多，審核較嚴格，此時還可以透過上市融資公司辦理二胎房貸。民間二胎房貸貸款利率比銀行高些，是因為二胎房貸風險較高所致（借款人違約風險），而大型融資公司受到政府的嚴格把管，是民間貸款中最安全可靠的借貸管道。
民間二胎房貸管道比較
只要不是銀行提供的二胎房貸，都被歸類為民間房屋二胎管道。融資公司、當鋪及代書都是最常見的民間二胎管道，以下說明各管道的優缺點：
- 1. 上市融資公司
鑫融資二胎房貸（股票代號：6871）是三大上市融資公司中，二胎房貸業務經營最久的，鑫融資二胎房貸額度最高可貸500萬、成數是房價的120%，利率則是7~14%之間。
融資公司二胎房貸優缺點介紹：
優點：可貸額度大、審核寬鬆、利率與銀行相近
缺點：須透過經銷商送件
- 當鋪
當鋪是歷史最悠久的民間借貸，早期以典當借款、支票貼現為主，近幾年才開始承作民間二胎房貸。依《當鋪業法》規定，當鋪放款利率上限為30%，比銀行及融資公司的上限16％還高出將近一倍。
當鋪二胎房貸優缺點介紹：
優點：免審核、撥款快速
缺點：利息高
- 代書
代書自辦貸款，包含：代書信貸、民間二胎房貸。代書大多採「月息」計算，因此實際的民間二胎房貸利率需再乘上12個月。
代書二胎房貸優缺點介紹：
優點：免審核、撥款快速
缺點：利息高、風險高
不同的民間借貸管道，申請條件也不一樣，提醒您，如果遇到與貸款條件與貸款市場落差甚大的，通常背後都隱藏著高利息、高收費的陷阱，務必要提高警覺。
民間二胎房貸風險有哪些？
想要辦理二胎房貸最推薦銀行與上市融資公司，假如無法向銀行或融資公司辦理時，就有可能會面臨到以下的二胎房貸風險。
- 偽裝成為銀行機構
許多私人貸款機構，為了吸引顧客上門申請二胎房貸，大多會取一個與銀行相似的名稱來魚目混珠；或是謊稱為某銀行的代辦，可以幫你申請銀行特惠專案，其實最終目的，只是為了騙取你的信任，進而詐騙金錢或是個人資料。
- 月利率混淆年利率
銀行與融資公司的次順位房貸利率，都是以年利率為計算方式；而民間貸款機構則是以月利率來作計算。只要看到二胎房貸利率低於6%以下；或是標榜低於業界利率的二胎房貸，此時就要提高警覺，因為很有可能就是月利率混淆年利率。舉例來說月利率2.5%，換算成年利率則成為2.5% X 12 = 30%。這樣的利率不是一般人可以負擔的起。
- 巧立名目重複收費
民間貸款機構收費浮濫沒有一定的標準，一直是被許多人所詬病的一點。可能在付完開辦費後，還會再收服務費、手續費或是傭金抽成等費用。而這些額外的收費，不只在貸款的申請上沒有任何幫助，反而還會造成還款時的沉重負擔。因此建議申請二胎房貸時，還是以銀行或融資公司為主要的申請管道。
- 不利條款摻雜合約
通常貸款合約的條文繁雜，不論是向銀行、融資公司或是民間貸款機構申請二胎房貸，在簽約前都需謹慎研究。假如有遇到不瞭解的合約敘述，建議花些費用尋求專業人士的協助，以避免在不熟悉條約敘述的情況下，簽署了對自己不利的契約。
- 華麗話術誘騙簽約
浮誇的貸款話術，往往背後潛藏著未知的風險。例如：貸款輕鬆辦，有身分證就核貸；貸款免審核，只要申請就借你；打破業界最低利率，限時專案數量不多；銀行不借免緊張，隨來隨借輕鬆還。以上這些話術，主要目的是吸引顧客上門申請，千萬不要因為一時的迷惑，而草率地簽下合約。因為一旦簽下這些暗藏陷阱的合約，其後果將不堪設想。
以上的二胎房貸風險，很有可能發生在任何一種貸款形式上。申請前建議多比較與了解，就能大幅降低落入二胎房貸風險與陷阱中。
民間二胎房貸要注意哪些風險？
因此，要申辦民間二胎房貸前，你可以先由三個「不合理」來初步評估，藉以降低二胎房貸風險。
- 房貸利率合理性
政府明確規定貸款年利率不可超過16％，而某些業者會以「日」或「月」計算利息，因此利率會高出政府法定利率許多。所以我們可以由利率的計算，來做為初步判斷的依據。
- 相關收費合理性
不肖的放貸業者，多會以各種名目收費，如手續費收完之後，會以服務費的名稱再跟你收一次錢，其實這兩筆的費用是一樣的。因此須多方比較後，才能判斷出哪些收費是不合理的。
- 合約條約不合理
不合理的合約內容，通常會要求你在辦理前，先交出證件正本、印章、存摺等做抵押，或者將超高利率，與浮濫的收費項目暗藏在合約內容中，等事後有糾紛時再跟你說寫在合約的哪裡，因此對於合約內容須仔細審閱後，再做決定是否申辦。
民間二胎房貸的申請流程？需要準備哪些資料？
1. 辦民間二胎貸款需要提供哪些資料？
- 土地建物所有權狀影本
- 近一年房貸繳款明細
- 身分證明文件影本
- 收入證明、在職證明
- 財力證明
- 聯徵報告
特別提醒，除非已經可以成功申貸了，否則別輕易交出你的證件、存摺、權證正本，一般評估階段只需提供影本即可。
2. 民間二胎房貸的申請流程？
以下為 鑫融資的二胎房貸申請流程：
- 申請
- 評估
- 審核
- 對保
- 設定
- 撥款
簽約完成地政設定第二順位抵押權後，大約需要1~3個工作天款項就會會到你指定的戶頭裡。
民間二胎房貸風險常見問題
- Q1二胎房貸申請管道哪個好？
- A1常見的二胎房貸申請管道包含銀行、融資公司、代書、當鋪等等，每個管道都各有優缺點。銀行具有利率低的優勢，但相反的額度低、審核嚴；融資公司額度大、審核寬鬆，但利率會比銀行高一些些；代書及當舖則是免審核，但利率、費用甚至風險都很高。也可以說，融資公司的條件介於銀行與民間借貸之間，是所有管道中較推薦的。
- Q2鑫融資附擔保（二胎房貸）跟民間二胎有什麼不一樣？
- A2 鑫融資二胎房貸不同於一般民間二胎，我們的作法跟銀行一模一樣，但審核速度快，且準備資料比銀行少很多，也不用本人親臨辦理，和銀行一樣作本息攤還，不像一般民間二胎只繳息不還本，找好事貸辦理，更不需先簽委託書或繳交代辦服務費。
- Q3要怎麼分辨合法的民間二胎房貸，高利貸利息的計算方式是什麼？
- A3若是向民間借款，首先要注意的地方是利率。因為有些不肖業者的計息方式以「日」計算，這比以「月」計息更容易讓人輕忽；另外在還款期限來說，有些民間借款則會以7天為一週期的結算方式；又或者，可能會以繳息不還本的方法，讓你以最吃虧的方式還款。總之，向民間借款需要注意的事項很多，我們要以最謹慎的態度，評估後再提出申請，這樣才能避免掉入不肖業者的陷阱。
不少民眾因自身條件無法達到銀行二胎房貸的標準，因而轉向民間貸款公司申辦。而民間二胎管道甚多，甚至還有部分業者提供不合理的利息與收費方式，讓民眾落在民間二胎房貸的陷阱裡。建議申辦前，可以多方比較，並藉由本文的教導幫助你找到應該合法的民間貸款公司。