申請銀行次順位房貸，是目前一種常見的借貸方式，可以藉由活化名下不動產，來輕鬆取得額外資金。但想要取得銀行的錢卻沒有那麼簡單，要辦理銀行銀行二順位房貸有哪些條件上的限制嗎？透過本篇幫助你找到銀行申貸的成功祕訣，並帶你認識銀行次順位房貸的申請條件、以及當你條件不符被銀行婉拒時，還有哪些二胎房貸管道可供選擇？幫助你提高房貸的過件率。
銀行二順位房貸是什麼？
二順位房貸又稱次順位、房貸二胎房貸、房屋二胎貸款，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行申請第二筆房屋貸款，也就是說，你的名下會同時有兩筆房屋貸款，房貸貸款額度則是以該標的殘值來計算。
一般我們在辦理房屋貸款的時候，債權人為了保障自身權益，會將房子作抵押權設定，而通常第一順位抵押權會是購屋貸款，債權人A也大多是銀行。
因此，辦理二胎房貸時，債權人B（銀行或融資公司）設定的抵押權，順序就會排在債權人A之後，也就是第二順位，故稱作二胎房貸。
銀行二順位房貸好過嗎？
銀行貸款有利率低、風險低、申請上有制度等優點，是許多人在資金週轉時的首選。不過，因為銀行受到嚴格的法規限制，導致銀行作風保守，而且在貸款審核上非常地嚴謹，只承作有把握、低風險的案子，所以大大降低了貸款過件的機率。就算能通過申請的審核，可以拿到的貸款方案也不會太好。
銀行二順位房貸申貸的條件
銀行二順位房貸，以下先介紹基本的二胎房貸申請條件，並說明這三類管道的申請條件有什麼不同，再補充可以幫自己加分的二胎房貸申請條件有哪些。
1. 申請人條件
- 年齡20~65歲
銀行二胎房貸的年齡限制為20~65歲，且有「申請人年紀＋貸款年限<70」的規定，較不適合高齡者。
- 持有房屋
要申辦銀行二順位房貸基本條件，就是名下需要有房屋，且這間房子目前只有第一順位抵押權，沒有其他的私人設定。
- 有工作收入
申請銀行二胎房貸時，銀行都會先需要確認你的還款能力，因此銀行通常會要求你提供正式的工作及收入證明，才能申請銀行二順位房貸。
- 信用正常
符合申請銀行的二順位房貸條件中的「信用正常」，通常就是指信用分數至少600分以上。只要沒有動用信用卡循環、信用卡跟貸款沒有遲繳、負債比低於60%等等，就可算信用正常。
2. 房屋條件
- 房屋所有權
銀行二順位房貸申請條件，除了必須名下持有房屋之外，這間房子也必須是有完整的建物所有權，以及土地所有權，否則是沒有辦法申請銀行二順位房貸。
- 仍有貸款空間
由於銀行二順位房貸的貸款額度，是依照房屋剩餘價值來計算，因此申請銀行二順位房貸的前提，是房子有可貸空間高。如果你的原房屋貸款額度已經貸滿，或者經估價後，認為房子沒有增值空間，那麼恐怕就無法申請銀行二順位房貸。
- 屋齡30年以下
部分銀行有規範申辦二順位房貸的屋齡限須30年以下房屋、或限40年以下，不過最重要的還是要看房屋所在區域，如果屋齡較高，但地點很好，還是有機會申請二胎房貸。
如何提高銀行二順位房貸過件率？
如果因為本身貸款條件差，而影響到銀行二胎房貸貸款過件率，此時，最好的方式就是提供以下兩種方式來加分。
- 提供優質保人
提供優質的保證人可以讓銀行的債權多一份保障，對貸款有加分的效果。日後你若因故繳不出房屋貸款，就可以讓銀行多一個追討對象。提供這位保證人一樣要具有穩定的工作與收入，或有相當的財力，如定存或是不動產。
- 提供擔保品
如果提供房子當抵押品對貸款也是加分的，如果貸款繳不出來，銀行就可以拍賣你的房子，來減少貸款無法回收的損失。房貸也不像信貸有薪資22倍的限制，是以房價來評估貸款成數，利率也會比信貸低，但若有貸款需求，須謹慎評估自己所需的金額，以及能夠負擔的月付金，不是額度越大越好，屆時繳不出來，反而嚴重影響信用。
銀行二順位房貸準備資料有哪些？申請流程是什麼？
(1)申請銀行二順位房貸的資料
若果已經確定要申辦銀行二胎房貸，你需要準備以下資料：
- 雙證件
- 收入或財力證明
- 土地或建物所有權狀
- 房貸近一年繳款紀錄
- 銀行存摺影本(撥款用)
(2) 銀行二順位房貸申請流程
- 提出申請：確認好並準備完文件後，就可以向銀行提出申請。
- 房屋估價：在銀行接到申請書後，就會先會初步評估房屋現有價值，並調閱你的聯徵紀錄。
- 案件審核：依據實價登錄、所在地區、房屋年份、你的信用、財力條件等進行評估，確認核貸的額度、利率等。
- 簽約對保：在確認貸款的條件後，機構會請申貸人到銀行或是派對保人員前往拜訪，現場確定各項條件後，進行簽約程序。
- 設定順位：簽約後，機構會請代書到地政機關申請設定房屋的第二順位抵押權。
- 核定撥款：設定完抵押權後，機構會撥下款項，但會先行扣除開辦費、帳管費、手續費等費用。
二順位房貸管道推薦有哪些？
二順位房貸管道有銀行、融資公司、代書及當鋪，不同管道的名稱可能會不太一樣，房屋二貸額度跟利率也會有差，以下簡單介紹各管道差異：
- 銀行房屋二貸
銀行較常用的二順位房貸、次順位房貸稱之，利率是所有管道裡最低的，但貸款過件率也比較低。
- 融資公司房屋二貸
各大上市融資公司都有提供房屋二貸，較常以二胎房貸稱之，額度是所有管道裡最高的、利率與銀行相近、過件率也高。
- 民間房屋二貸
代書房屋二貸跟當鋪房屋二貸都屬民間借貸，較常用房屋二胎稱之，優勢是不須審核、撥款快速，但利率跟收費是所有管道裡最高的。
銀行二順位房貸的常見問題
- Q1信用評分會影響二胎房貸的過件率嗎？A1會。如果是申請銀行二胎房貸是會影響的，銀行會參酌您的個人信用評分來決定是否核貸給您，好事貸二胎房貸則不會參考信用評分。銀行對於個人信用條件的審核較嚴，基本上信用分數低於600分就很難跟銀行申請任何一種貸款。
- Q2申請二胎房屋貸款會影響信用評分嗎？
- A2不一定。只要是跟銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構申辦貸款、信用卡，都會被紀錄在您的個人信用報告（即聯徵報告）裡面，若您名下的負債總額已經很多，再申請銀行次順位房貸就會增加您的負債比，就會影響到您的信用評分。不過，如果是申請民間次順位房貸或好事貸好事貸二順位房屋貸款，您的借貸紀錄並不會登錄在個人信用報告裡面（即聯徵報告），當然也就不會影響到您的聯徵分數。您甚至可以申辦好事貸好事貸二胎房貸來整合債務，將您目前名下利息較高的負債還清，可幫助改善您的信用分數。
- Q3申請銀行二順位房貸需要保人嗎？
- A3不用，基本上申請房屋二貸，條件好都不需要提供保證人做擔保，但如果你的條件較差，或者想申請更高的額度，也可以主動提供條件好的保人幫自己加分。
銀行二順位房貸具有利率低的優勢，不過通常都是條件非常好的人才能拿得到。銀行次順位房貸額度通常較低、審核也比較嚴謹，若你有些許信用瑕疵、則建議找上市融資公司辦理二胎房貸的過件機率會比較高。