在資金需求時，除了申辦信貸、車貸，還可以利用名下無貸款的房屋來進行原屋融資。這種方式不僅可以用於房屋修繕，還可以投資理財、資金周轉，甚至作為購買第二間房子的頭期款。本文將比較各種房屋融資貸款額度及利率，協助你挑選最適合自己的房屋融資貸款。
一、什麼是房屋融資？
原屋融資與房屋貸款在名稱上有所不同，主要區別在於申請的動機和財務狀況。
1.原屋融資
原屋融資是指擁有房產但可能從未辦過貸款，或是已經清償完先前的房貸。在這種情況下，房屋所有人希望充分利用手中的不動產資產，透過再次向銀行或金融機構申請貸款，以便獲取一筆資金用於其他投資或支出需求。
2.購屋貸款
相對地，房屋貸款則是針對那些尚未擁有房產的人或計劃購屋的個人。當一位買房者決定購置房產時，他們可以透過銀行提供的貸款來籌措購房資金，這被稱為房屋貸款或購屋貸款。換句話說，房屋貸款是為了實現購房目標而設計的貸款產品。
3.房屋融資
雖然原屋融資與房屋貸款在目的上有所不同，但在整體融資體系中，它們都屬於房屋融資的範疇。房屋融資是一個廣泛的概念，包括利用房產作為擔保的各種貸款形式。原屋融資則是其中的一種特殊情境，強調的是已擁有清償或無貸款歷史的房產，通過再次融資來實現資金運用的目的。
總的來說，原屋融資和房屋貸款都是以房產為基礎的金融工具，區別在於前者針對已擁有房產的個人，後者則針對尚未擁有房產的人。它們共同反映了房屋在財務規劃和資金籌措中的重要性。
二、原屋融資的利率及額度
在選擇原屋融資時，利率和額度是最關鍵的考量因素。以下是我們整理的各銀行原屋融資的利率、額度及貸款年限，提供你作參考。
1.原屋融資利率
原屋融資的利率通常與一般購屋貸款相近，銀行提供的利率範圍約在1.76%到3.14%之間。實際利率受到多方因素影響，包括房屋狀況、貸款人的財務狀況和信用評價等。
2. 原屋融資額度
原屋融資貸款額度根據房屋現值，貸款成數通常介於70%至85%之間。舉例而言，若房屋鑑價為500萬元，最大融資額度即為500萬的80%，即400萬元。需留意，房屋屋齡較高可能影響鑑價金額，而貸款人的財務狀況和信用分數也會對額度產生影響。
3. 原屋融資貸款年限
原屋融資貸款年限通常較一般房屋貸款短，主流期限為20年本息攤還，少數銀行提供30年本息攤還的選擇。這種較短的還款期限有助於借款人更快完成償還，降低利息支出，同時提供更靈活的資金運用方式。借款人可根據自身財務需求選擇適合的還款期限，以更有效地管理房屋資產。
三、原屋融資管道選擇
不同的房屋融資管道會影響可貸款額度、利率以及貸款過件率，以下為各管道的比較分析。
1.銀行
銀行作為政府特許行業，提供多樣化的房屋融資項目，如原屋融資、抵押貸款、理財型房貸及房屋增貸等。由於受到監管，銀行提供較低利率，業務相對安全。
然而，審核相對保守，條件較差的借款人或房屋可能難以通過審核，這也是其業務運作的一個特點。借款人需符合銀行要求，方可享受相對優惠的融資條件。
2.融資公司
融資公司根據《公司法》成立，提供相對寬鬆的審核程序和更高的貸款額度，是除銀行外更為安全可靠的融資途徑。
當不滿足銀行條件或難以獲得銀行貸款時，考慮向融資公司申請二胎房貸是一明智之舉。這種選擇為借款人提供了另一種有利的金融選擇，以滿足不同的資金需求。
3.民間借貸
民間借貸廣泛包括原屋融資、房屋抵押貸款、二胎房貸等多種形式。這些借貸方式通常由私人機構或個人提供，與傳統銀行貸款不同。
原屋融資注重已擁有房產的借款人，房屋抵押貸款則以房產為擔保，而二胎房貸則是在已有一筆房貸基礎上再次向資產增值進行的貸款。
這些民間借貸方式提供更多元、彈性的資金選擇，但也需要謹慎評估風險和合理規劃財務。選擇適合自己需求的原屋融資管道，根據個人情況評估利率、額度及過件率，是確保獲得最適合房屋融資的重要步驟。
四、房屋融資的五大選擇與優缺點比較
1.原屋融資
原屋融資作為房屋融資的一種選擇，適用於沒有貸款的老屋或自建房屋的擔保需求。
其主要優勢在於利率相對較低，還款期限較長，有助於降低月付款壓力。然而，審核程序相對嚴格，額度可能受限。
適用情境包括已清償舊貸款的房屋，但需要融資進行其他投資或支出。在選擇原屋融資時，應謹慎評估優缺點，確保符合個人財務需求。
2.理財型房貸
理財型房貸是一種靈活的貸款產品，可將已還本金再次借出使用，實現循環動用。
償還和提領無時限，利息按實際動用天數計算。優勢在於隨借隨還，僅針對實際使用計息，但需注意一年一約，初次申辦時可能無可用額度。
適用於短期資金周轉，提供更彈性的理財選擇，但使用需謹慎，善加規劃財務。
3.房屋增貸
房屋增貸是指在房貸還款進行一段時間後，當貸款餘額減少時向原貸款銀行申請增加貸款。增貸額度取決於房屋殘值和借款人條件。
優勢在於較低的利率和較長的還款期限，但審核相對較為嚴格，額度較少。
適用於原房貸成數較低的情況，提供更多資金靈活運用的機會。
4.房屋轉增貸
房屋轉增貸允許借款人在不滿意原房貸條件時，將貸款轉移到其他銀行，可能獲得更多資金、延長還款年限或享有更低利率。
優勢在於提供較高額度和可延長還款期限的選擇。然而，轉貸成本相對較高，且申請流程複雜。
這種方式適用於原房貸條件相對較優的情況，讓借款人更好地滿足財務需求。
5.二胎房貸
二胎房貸指在保留原房貸的前提下，向其他銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款。
其優點在於額度較高且申請流程相對簡單，適用於資金需求較大的情況。然而，缺點在於利率較高，借款人需謹慎評估風險。
二胎房貸提供了更靈活的財務規劃選擇，但需謹慎評估利弊，確保符合個人財務需求。
五、房屋融資申請流程
上述五種房屋融資產品之間存在一些異同處。首先，它們的基本申請流程相似，都包括房屋鑑價、審核、簽約對保等步驟。其次，共同點是都需要設定抵押，確保貸款的擔保物。
然而，不同之處在於各種房屋融資產品有其特有的步驟和條件。例如，理財型房貸需要額外的步驟來設定貸款額度，而房屋增貸則涉及到對現有抵押的調整。房屋轉增貸則包含了設定第二順位抵押和代償原房貸等步驟。而二胎房貸則需要設定第二順位抵押，類似於房屋轉增貸，同時可能涉及到撥款。
總括而言，這些房屋融資產品在基本流程上有相似之處，但在特定步驟上有所不同。理解這些異同處有助於選擇適合個人需求的房屋融資方案。
QA.原屋融資常見問答
Q.原屋融資申請條件是什麼？
必須是房屋所有權人，擁有良好信用及穩定收入，房屋目前無任何貸款。
Q.原屋融資有寬限期嗎？
有些銀行提供2~3年的寬限期，建議直接詢問銀行專員。
Q.沒有工作可以申請原屋融資嗎？
申請銀行貸款需有穩定工作，提供正式工作收入證明。融資公司則只需有固定收入來源即可。
房屋融資是一個複雜而重要的財務決策，本文通過介紹原屋融資及相關內容，希望讓讀者更全面地了解這一領域。在選擇房屋融資方式時，應仔細考慮自身需求、利率、額度、還款期限等因素。
同時，也應了解不同融資管道的特點，以更好地規劃個人財務。在面對房屋融資的決策時，謹慎思考並尋求專業建議，將有助於實現更理想的財務目標。