在選擇二胎房貸時，明確的還款方式是一項至關重要的決策。本文將深入探討不同的還款方式，包括本息均攤、平均分擔本息均攤、本金均攤等，以及對應的月付金試算。這將有助於借款人全面了解每種方式的特點，根據個人財務狀況和需求做出明智的選擇。
一、二胎房貸還款方式有哪些選擇？
當考慮申請二胎房貸時，必須先了解自身的財務狀況和需求，選出最合適的還款方式。一般來說，二胎房貸的還款方式是採用本息平均攤還法，這就代表每個月的房貸月付金會保持不變，但每期償還的本金和利息比例會有所不同。二胎房貸還款除了本息平均攤還法，還有其他三種常見的二胎貸款還款方式如下：
1. 本息平均攤還法
本息平均攤還法是一種按月固定還款金額的貸款方式，適合追求固定還款的借款人。每月房貸月付金維持一致，但每期償還的本金和利息比例有所變動。最初期主要支付利息，隨著時間推移，本金償還逐漸增加。這種還款方式確保了每月支付的金額相對穩定，讓借款人更容易預算。
2. 本金平均攤還法
本金平均攤還法是一種按月還款的方式，每月的月付金不同，但本金平均分攤，使得每月償還的本金相等，而利息逐漸減少。這種還款方式在還款期間內有效降低利息支出，讓借款人受益於逐漸減輕的利息負擔。儘管前期月付金相對較高，但隨著時間的推移，隨之而來的利息支出逐漸減少，使得整體還款結構更為合理。
3. 本金到期一次清償法
本金到期一次清償法指的是在貸款期滿時，借款人需一次性還清全部本金，而在貸款期間僅需支付利息。這種還款方式風險相對較高，常見於民間貸款，因其較為簡單直接。儘管在還本時需支付較大金額，但在整個貸款期間，借款人可專注應對利息，同時有較高的靈活性。這種還款方式的利弊需要根據個人財務狀況和承擔風險的能力來評估。
4. 寬限期＋本息攤還法
本息寬限貸款結合了寬限期和本息平均攤還法，讓借款人在特殊財務需求下得以靈活應對。在寬限期間，只需支付利息，減輕了初期的還款壓力。隨後轉為本息平均攤還，均衡分配本金和利息的償還，有助於長遠償還計劃。然而，借款人應謹慎規劃，確保在寬限期結束後能夠應對更高的還款額。
二胎房貸的主流還款方式是本息平均攤還法。儘管如此，值得注意的是，有些民間二胎貸款可能僅還利息而不還本金。選擇適合自己的還款方式至關重要，因為這直接影響每月的財務負擔和還款期限。
二、不同的二胎房貸還款方式月付金試算
接下來，我們來詳細分析不同二胎房貸還款方式的月付金試算。以下以一個假設的房屋貸款為例：房屋貸款金額300萬元，年利率7%，貸款期限7年。
1. 本息均攤（無寬限）
- 每月應繳金額：$45,278
- 總還款金額：$3,803,353
本息均攤貸款以每月$45,278的固定金額還款，總還款金額為$3,803,353。特色在於每期還款中，本金和利息的比例相同，提供借款人穩定可預測的還款計劃。這種貸款適合追求固定還款的借款人，有助於維持財務穩定性。借款人無需擔心利率波動對還款的影響，使得預算規劃更加可靠。
2. 平均分擔本息均攤（有寬限1年）
- 每月應繳金額範圍：$17,500~$51,147
- 總還款金額：$3,892,587
平均分擔本息均攤貸款提供有寬限期的償還方式，首12個月免繳本息，之後每月應繳金額介於$17,500至$51,147。總還款金額為$3,892,587。此方案適合有短期財務需求的借款人，讓其在最初的一年免除還款壓力，隨後每期均攤本金和利息相同，簡化還款計劃，提供更穩定的財務管理選擇。
3. 本金均攤
- 每月應繳金額範圍：$35,946~$53,214
- 總還款金額：$3,743,750
本金均攤貸款特色為每月應繳金額在$35,946至$53,214範圍內，總還款金額為$3,743,750。此貸款方式的獨特之處在於前期本金還款較多，後期逐漸減少，適合有提前還清本金意願的借款人。這種結構可有效降低長期還款負擔，讓借款人更早擺脫債務，是一種財務靈活度較高的選擇。
以上試算結果僅供參考，實際還款金額會因各種因素而異。在選擇最適合的還款方式前，建議儘早諮詢專業意見，確保做出符合個人需求的明智決策。
QA.二胎房貸還款常見問答
Q.二胎房貸還款方式有哪些？
在對保時會請客戶填寫「ACH委託扣款申請書」，之後每個月要繳的款項，會直接從客戶的銀行帳戶中扣款，省卻每月手動轉帳的麻煩。
Q.二胎房貸還款有困難怎麼辦？
主動找銀行或融資公司申請協商解決，展現誠意並尋求早期解決方案。另可考慮申請二胎增貸或轉增貸，將債務整合成一筆貸款，簡化還款日與減輕月付金壓力。
Q.二胎房貸可以提前還款嗎？
視綁約期而定。如果你的融資二順位房貸尚未繳滿20個月，提前清償貸款需繳納貸款本金12%的違約金；但如果已經繳滿20個月，就不需要再另外繳納違約金。
在二胎房貸還款方式的眾多選擇中，不同的方案滿足了不同借款人的需求。本息均攤提供穩定可預測的還款計劃，平均分擔本息均攤則在寬限期內減輕了初期還款壓力。本金均攤則適合追求提前還清本金的借款人。這些選擇都有其獨特之處，應根據個人經濟狀況和目標作出謹慎選擇，以確保還款計劃符合個人的長期財務目標。在做最終抉擇前，建議咨詢金融專業人士，確保選擇最適合自己的還款方式。