近年來，二胎房貸幫助許多有資金需求的民眾，快速解決了資金短缺的問題。不過，若有信用問題還可以申請二胎房貸嗎？對於銀行來說，申請人的貸款資格，信用狀況是審核的重點之一。如果信用分數無法達到銀行的要求，那麼是否還有其他融資二胎可以選擇？本文將深入探討信用瑕疵貸款的二胎房貸管道，幫助你快速、順利取得資金。
一、申請二胎房貸信用條件有要求嗎？
由於二胎房貸的額度是根據房屋的價值來決定，因此若房屋現值較高，核撥的額度就會較高，且對保後撥款的速度也相對較快。這對於需要快速取得大筆資金的人來說，二胎房貸無疑是一個很好的選擇。
不過，你是否知道申請二胎房貸信用條件有限制嗎？二胎房貸的條件，因管道不同，對於申請人的信用狀況會有不同的要求。以下是各管道的申請二胎房貸基本的條件：
- 年齡條件：銀行通常要求申請人年齡在20至65歲之間，且「申請人年紀＋貸款年限<70」；融資公司則較寬鬆，接受18至70歲的申請人。
- 信用狀況：銀行通常要求申請人信用正常，例如：未動用信用卡循環、無遲繳紀錄、負債比低於60%等；融資公司的對於申請人的信用條件較彈性。
- 還款能力：銀行需要提供正式的工作及收入證明，而融資公司則不一定需要正式的財力證明。
- 房屋狀況：二胎房貸的申請是否能通過審核，除了申請人的條件外，房屋狀況也是重要的關鍵之一。
普遍來說，銀行二胎房貸申請條件相對較為嚴格，對於申請人年齡、工作，並信用狀況都會嚴格把關，可能較難符合銀行的要求。相對而言，融資公司的條件較為寬鬆，只要確認有收入來源，與融資信用往來紀錄正常，還是有過件的機會。
二、從二胎房貸信用評分可以看出什麼端倪嗎？
前段文章中，我們有提到二胎房貸信用評分是在申請二胎房貸時，重要審核的條件指標之一。個人信用評分是聯徵信用報告的一部分，是由聯徵中心根據個人與金融機構的歷史往來紀錄計算而得，因此從這份完整資料中，銀行就能詳細評估貸款回收的機率。
因此，申請銀行二順位房屋貸款，銀行就會先調閱借款人的聯徵報告，根據信用評分評估借款人的還款能力。若信用評分越高，代表借款人的信用越好，還款能力也越強，因此申請成功率也越高。
三、申請二胎房貸信用評分要幾分？
「信用正常」是銀行二胎房貸申請的基本條件之一。而想要跟銀行申請貸款，信用狀況就必須保持在良好的水平之上。想知道個人申請二胎房貸信用評分的好壞，必須先瞭解以下三種結果：
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實際信用分數
- 信用狀況正常時，聯徵中心給予真實信用評分，介於200分至800分。
- 滿分800分，接近800分表示信用良好，接近200分代表可能有信用瑕疵或不良紀錄。
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固定信用分數
- 信用評分固定在200分，顯示極差的信用狀況。
- 部分銀行可能仍與您往來，但通常銀行在看到這樣的分數後會較為謹慎。
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信用分數無法評分
通常聯徵報告會出現「此次暫時無法評分」這種情況，可能原因為：
- 信用資料不足，特別是新手或長期未使用信用的個人。
- 年齡未滿18歲或受監護宣告者。
- 存在信用不良紀錄，如逾期、催收、呆帳等情況。
- 進行債務協商，期間無法判定信用風險。
- 對聯徵報告內容提出異議，造成信用資料爭議。
基本上，只要沒有使用信用卡循環、信用卡和貸款沒有遲繳、負債比低於60%時，都可以被視為信用正常。想要向銀行辦理二胎房貸，信用分數建議在保持在600分以上，部分銀行二順位房貸信用條件更要求超過700分。
四、二胎房貸信用不足還可以找誰辦？
申請房屋二貸的核貸結果取決於申請人的條件和擔保房屋的狀況，然而，不同管道的審核標準存在著差異。銀行的審核包括對申請人的聯徵報告和信用評分的評估，因此，唯有信用良好的申請人才能有機會成功辦理房屋二貸。
若申請人的信用評分仍無法符合銀行二胎房貸的要求，可考慮向上市融資公司指定經銷商－好事貸融資二胎房貸提出申請。相較於銀行，好事貸公司的審核標準較寬鬆，只要信用沒有重大瑕疵，都有機會可以辦理。
五、二胎房貸信用分數不足如何改善
由此可知，當二胎房貸借款人的信用評分不足時，在向銀行提出房屋二胎申請時，可能面臨被銀行拒貸的情況。如果信用評分不足，建議申辦二胎房貸前，提前半年至一年改善以下情況：
- 按時繳款，避免有信用不良紀錄。
- 降低負債比率，讓自己有足夠的收入來應付日常開支和債務。
- 避免短期內多次申請貸款，以免影響聯徵評分。
透過這些方法，借款人可以改善信用評分，並提高成功申請二胎房貸的機會。
六、二胎房貸信用分數常見問題
- Ｑ. 信用評分對二胎房貸的影響是什麼？
- 信用評分對二胎房貸極為重要。銀行通常會查看申請人的信用報告，較高的信用評分可提高核貸機會，獲得更優惠的貸款條件。
- Ｑ二胎房貸與信用貸款有何不同？
- 二胎房貸以房屋作為擔保，適用於已擁有一房的借款人。而個人信用貸款則無需擔保，申請額度受限於DBR22的限制，且利率較高。
- 如何查詢個人信用評分？
- 想要了解個人信用評分，可以從下列5種方式進行查詢：
1.臨櫃： 前往聯徵中心櫃檯親自辦理或委託他人代辦。
2.郵局代收代驗： 親至郵局儲匯窗口辦理查詢。
3.郵寄： 透過郵寄方式辦理查詢。
4.電腦查閱： 在聯徵中心官網使用個人電腦，以自然人憑證或金融業者核發的軟體金融憑證進行查詢。
5.手機查閱： 於App Store或Google Play搜尋「TW投資人行動網」，安裝App後申請憑證，即可迅速查閱個人信用報告及信用評分電子檔。
二胎房貸的信用評分是申請成功率的重要關鍵，因此在申請前務必先了解自己的聯徵信用分數，如果信用評分低於600分，舊有機會申請二胎房貸，不過若想要拿到更好的貸款條件，建議可以提供優質條件的保證人，來提高申請成功率。