近年來在房價不斷的攀升之下，房屋的價值也跟著提升，房子除了可以用來居住之外，也能利用房產增值部分，申請房屋加值貸款。房屋加值貸款是什麼？在什麼情況下適合申請房屋加值貸款？在房產增值時，如何透過房貸增值來取得想要的資金？有哪些方案可供選擇？推薦二胎房貸的理由又是什麼？以上你想知道的，都可以在本篇找到答案。
一、房貸加值貸款的介紹
在介紹房貸加值貸款之前，首先，你必須知道房貸加值的意義是什麼？房貸加值通常是指在原房貸繳了一段時間之後，因有資金需求，重新將房屋鑑價後，房屋的行情價有增值的空間。民眾可以利用這種房屋增值的貸款方式，在原房貸的基礎上，再申請一筆房貸加值貸款，用於解決短期資金需求、改善生活品質等。
二、適合辦理房屋加值貸款的時機？
房屋加值貸款既是利用房屋增值的空間，而利用房屋增值或已還清的本金的空間，而額外取得的一筆資金的方式。什麼情況適合辦理房屋加值貸款？一般來說，若有以下需求，就適合申辦房屋加值貸款：
- 創業投資：如果你想創業或投資，但手頭資金不足，可以透過房屋加值貸款來取得創業投資的資金。
- 整合負債：如果你手上有月付金較高的貸款，就可以透過房屋加值貸款來整合負債，降低利息負擔。
- 房屋裝修：如果你的房子想進行房屋裝潢，但手頭資金不足，可以透過房屋加值貸款的資金來整頓。
- 個人周轉：如果你有結婚計畫、出國深造的計畫等等理由，可以透過申請房屋加值貸款來取得資金。
以上就是常見的辦理房屋加值貸款時機，申辦前務必先做好評估與財務規劃，以防造成財務的負擔。
三、房屋加值貸款方案有哪些？
坊間常見的房屋增值貸款有：二胎房貸、房屋增貸、房貸轉增貸。這三者都是利用剛剛我們所提到的房屋增值空間來取得額外的資金。選擇哪一種房屋加值貸款方案會有什麼差別嗎？首先，先為你介紹這三類房屋貸款的定義，幫助你先建立最基本的房貸再貸觀念。
- 二胎房貸
二胎房貸又稱為二順位房貸、次順位房貸，就是在房屋已經有貸款的情況下，向另一家銀行、融資公司或民間借貸公司，再申請第二筆房屋貸款，並設定房屋的第二順位抵押權。二胎房貸的貸款成數最高可以到85%～90%，而融資公司的二胎房貸成數最高可達房屋鑑價的120%。
- 房屋(轉)增貸
在向銀行申請了購屋貸款，並且房屋貸款繳了1~2年之後，就可以向原本的房貸銀行或找另一家銀行提出房貸增貸的申請。銀行就會重新評估房屋的價值與審核借款人的條件，視情況決定是否放貸。當房屋有增值的空間、或借款人的條件較優，就可以額外取得一筆資金。
不同方案的房屋加值貸款，可以取得的房貸條件也會有所差別，只要具有穩定的收入，保持良好的信用狀況與正常的還款紀錄，選擇哪個房貸再貸都不是難事。
四、用房屋二胎增值貸款好嗎？
二胎房貸是許多人會利用的資金週轉方式。它所具備的優點，有著其他貸款方案所無法達成的效果，其說明如以下所列。
- 貸款額度較高
銀行二胎房貸的額度約在30萬~500萬之間，貸款成數最高為房屋鑑價的90%；申請鑫融資二胎房貸的額度最高可到500萬，貸款成數最高為房屋鑑價的120%。二胎房貸的額度應該可以滿足一般資金週轉的需求。相較於個人信用貸款（有DBR22倍限制）；汽車貸款（貸款額度隨著車齡而遞減）等方案來說，二胎房貸的額度應該可以滿足一般資金週轉的需求。
- 撥款速度較快
選擇適合的二胎房貸管道送件後，再完成簽約對保後約2~3個工作天，就能取得核貸的資金，而二胎房貸相較於房屋增貸需10~14個工作天；房屋轉增貸需要再重新跑一次申請流程後才能撥款，是要方便迅速的多了。
- 過件率較高
二胎房貸是用房子做擔保，審核會比無擔保品的信貸寬鬆，過件率也比較高。銀行二胎房貸申請較嚴格，而申請融資公司的房屋二胎貸款，只需要有穩定的收入來源，且無重大信用瑕疵就可以接受辦理，鑫融資二胎房貸更能滿足借款人的資金需求。
申請二胎房貸好處有很多，不僅是因為具備房屋加值貸款的額度高、過件率較高，而且還具備撥款速度快的優勢。但借款人仍需注意上述所提的重點，才能提高二胎房貸過件率，更快取得資金。
五、二胎房貸管道推薦
目前二胎房貸的借貸管道，除了銀行、上市融資公司、還有民間借款管道。二胎房貸管道哪個比較推薦？本文幫您一次整理出他們的特色：
- 銀行二胎房貸
銀行是二胎房貸最常見的管道之一，因為銀行的利率較低，大約在5%~16%。不過，因為銀行對借款人的財力以及信用要求較高，如果借款人無法提供財力證明（例如：收入領現族和自營商）、負債比偏高或者有信用瑕疵，就會無法申請銀行二胎房貸。
- 上市融資公司
上市融資公司是二胎房貸的另一種常見管道。上市融資公司的利率與銀行相當（利率約為7~14%），但審核較銀行寬鬆。目前國內上市融資公司只有鑫融資一家可提供民眾辦理二胎房貸。融資公司的二胎房貸不會參考聯徵分數，額度依照房屋殘值計算，撥款速度也快，是民眾在銀行以外可以優先考慮的管道。
- 民間二胎房貸
一般來說，民間貸款管道包括如代書、代辦、當鋪等等。儘管民間二胎審核最為寬鬆，但是房貸利率與風險通常也是最高的。民間借款通常不需要看借款人的信用評分，只需要借款人提供房屋的產權證明即可，不過由於收費較不透明，貸款利率也多高於法律規定的16%，申辦前務必謹慎評估。
一般銀行、融資公司的二胎房貸利率是「年」利率，而不少民間貸款業者講的是「月」利率。
如果民間業者告知是3分利，實際利率則是3%*12=36%
六、房屋加值貸款常見FAQ
- Q房屋貸款繳多久可以申請房屋加值貸款？
- 通常向銀行貸款需要一年以上才可以再貸，融資公司的部分較銀行寬鬆但也需要半年以上增貸成功的機率較高。
- Q沒有薪轉或其他財力證明可以辦二胎房貸嗎？
- 不一定。若是你的收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素，銀行會認為你的還款能力不足，進而婉拒你的貸款申請。鑫融資公司二胎房貸審核寬鬆，就算沒有薪轉證明，鑫融資公司還是可以貸款給你。
- Q有沒有推薦房屋貸款的銀行？怎麼選比較好？
- 銀行的房屋貸款利率都不高，向哪家銀行申請差別幾乎不大。若你仍是有房屋轉增貸的需求，建議向平常有往來的銀行申請，反而可以省去許多流程與麻煩。
在我們的說明後，相信可以幫助你更加認識房屋加值貸款申請的時機，與帶來的好處。房屋加值貸款的種類包括二胎房貸、增貸與轉增貸。其中上市公司的二胎房貸的房貸成數較高，不受DBR22倍、信用評分的限制、可以用來進行房屋維修、債務整合或其他投資。