你知道二胎房貸額度會因為申請管道而有不同的計算方法嗎？當你名下已有一筆房貸，在臨時需要更多資金的情況下，你可能會需要申請二胎房貸來金援。二胎房貸的額度會因為你選擇銀行、鑫融資二胎房貸或者民間二胎房貸而有所不同。在本文中，我們將為你一一介紹各二胎房貸成數的差異，並教你試算出二胎房貸的額度，幫你拿到最大化的二胎房貸成數。
一、二胎房貸申請管道介紹
充分認識二胎房貸申請的時機後，緊接著就要來了解二順位房貸的申請管道。要申請二胎房貸你可以選擇以下三種管道：銀行、融資公司或民間貸款公司。每種二胎房貸管道都有各自的優缺點，你需要根據自己的情況和需求來做出適合的選擇。以下為你整理好各二胎房貸管道的比較：
- 銀行二胎房貸
銀行二胎房貸是指在已有一胎房貸的基礎上，向原銀行或其他銀行再申請一筆以房產為抵押的貸款。銀行二胎房貸的優點是利率較低，風險較小，受到政府法律的嚴格監管。銀行二胎房貸的缺點是審核條件較嚴格，額度受到DBR22倍的限制，通過率較低，流程較繁瑣。
- 鑫融資二胎房貸
融資公司二胎房貸是指在已有一胎房貸的基礎上，向股票上市的融資公司（如鑫融資股份有限公司）再申請一筆以房產為抵押的貸款。鑫融資二胎房貸的優點是審核條件較寬鬆，額度不受DBR22倍的限制，流程較簡便，速度較快。融資公司二胎房貸的缺點是利率與銀行相差不多，風險較高，需要確認是否為正規的簽約經銷商。
- 民間二胎房貸
民間二胎房貸是指在已有一胎房貸的基礎上，向民間的代書、代辦、當鋪等借錢的對象再申請一筆以房產為抵押的貸款。民間二胎房貸的優點是審核條件最寬鬆，額度最高，速度最快。民間二胎房貸的缺點是利率最高，風險最大，法律規範不夠嚴謹，容易遭遇詐騙或高利貸。
二、認識二胎房貸額度、利率有多少？
想要申請二胎房貸時，最想知道的無非就是二胎房貸額度與利率。首先要告訴你二胎房貸額度和利率，會因為你所選擇申請的管道、與你的信用評分和財務條件而有所不同。以下是各二胎房貸的額度和利率的比較：
- 銀行二胎房貸
銀行二胎房貸的額度最高可達500萬，房貸成數從80%~95%都有，不過銀行二胎額度受限於DBR22倍的規定。銀行二胎房貸的利率約落在2.5%~16%區間，但銀行二胎審核條件較嚴格，通過率較低，流程較繁瑣。
- 鑫融資二胎房貸
鑫融資二胎房貸的額度最高可達500萬，房貸成數最高可達120%，不受DBR22倍的限制。融資公司二胎房貸的利率約落在7%~14%區間，與銀行二胎的利率相當，需要確認是否為正規的簽約經銷商。
- 民間貸款公司二胎房貸
民間二胎房貸的額度沒有上限，申請條件也沒有特別的規定，只要提出申請就可以幫你承辦。民間二胎房貸的利率約落在18%~36%區間，但法律規範不夠嚴謹，容易遭遇詐騙或高利貸。
三、教你算出二胎房貸額度的差別
由於每個二胎房貸的額度不同，因此你必須了解二胎房貸額度的計算方法， 想要你的二胎房貸可以申請多少額度，你可以使用以下的房貸試算公式來試算：
- 銀行二胎房貸：房屋鑑價x可貸成數（80%）–一胎房貸設定額
- 鑫融資二胎房貸：房屋鑑價x可貸成數（120%）–一胎房貸剩餘金額
- 民間貸款公司二胎房貸：房屋鑑價x可貸成數（90%）–一胎房貸剩餘金額
其中，房屋鑑價是指你的房屋目前的市場價值，一般由銀行或融資公司委託專業的鑑價師來評估。一胎房貸設定額是指你第一次申請房貸時，銀行給你的房貸最高額度。一胎房貸剩餘金額是指你目前還沒有還清的一胎房貸的本金。
舉例來說，假設你的房屋鑑價為800萬，一胎房貸設定額為840萬，一胎房貸剩餘金額為500萬，那麼您可以申請的二胎房貸額度如下：
- 銀行二胎房貸：800x 80%–840萬=無法申請，因為結果為負數，表示你已經超過了可貸成數。
- 鑫融資二胎房貸：800×120%–500萬=460萬，這是你可以申請的最高額度。
- 民間貸款公司二胎房貸：800×90%–500萬=220萬，這是你可以申請的最高額度。
從上面二胎房貸試算的例子可以看出，融資公司的二胎房貸額度最高，銀行的二胎房貸額度最低。但是，除了考慮額度外，你還需要考慮二胎房貸利率和風險等因素。因此建議在申請二胎房貸之前，多加比較各種管道的優缺點，並選擇適合你的方案。
四、申請鑫融資二胎房貸好嗎？
融資公司當中最早開始作二胎房貸業務的就是鑫融資公司。由鑫融資股份有限公司所推出的二胎房貸產品，在貸款制度上最為成熟與完善。鑫融資二胎房貸擁有以下優勢：
- 審核較寬鬆：只要名下有房屋，且符合基本條件，即可申請。
- 房貸成數高：最高可貸到房屋鑑價的120%，最高額度可達500萬元。
- 貸款利率低：房貸利率與銀行相近，約落在7%~14%之間。
- 流程較簡便：申請手續簡單，約3~5個工作天即可撥款。
- 還款期限長：鑫融資次順位房貸還款年限是2－10年（24－120期），另有前兩年寬限期的特別專案。
五、鑫融資二胎房貸申請流程
想要鑫融資二胎房貸，需要透過融資公司的簽約經銷商遞件申請。其申辦條件、所需資料與申請流程如以下所列：
1.申請條件
- 年滿18歲~70歲的本國國民
- 名下有房屋（或保證人名下有房屋）
- 有工作與收入
2.申請文件
- 身分證正反面影本
- 薪資轉帳證明與勞保明細（或其他財力證明）
- 房屋所有權狀影本
3.申請流程
- 搜尋簽約經銷商
- 電話或線上諮詢
- 提供房屋的地址
- 遞件並進行審核
- 照會與簽約對保
- 辦理抵押權設定
- 撥款至銀行帳戶
上述鑫融資二胎流程在完成抵押權設定後大約2個工作天，融資公司就會撥款到你所指定的銀行帳戶中。
六、二胎房貸額度常見Q&A
- Q想要取得高額度的二胎房貸，要找銀行好還是鑫融資二胎房貸？
- 銀行與鑫融資二胎公司的二胎房貸，各有自己的計算方法。不過因為銀行二胎審核嚴格，所以採取較為保守的計算方式，因此銀行二胎房貸實際可以到手的金額，並不如「廣告額度」中說得這麼多。融資公司因為審核寬鬆，所以二胎房貸額度與成數，比起銀行來說會更有彈性調整的空間。
- 二胎房貸額度可以提升嗎？
- 可以。除了自身的貸款條件需正常外，可以增加一位信用與財力具佳的保證人，或是額外提出其他財力證明，都是有助於提高二胎房貸額度的好方法。不過，若是房子已無殘值，銀行婉拒二胎房貸申請的機率將會大增。建議可以找大型融資公司作諮詢，對於二胎房貸額度，可能還會有提升空間的機會。
- 要辦鑫融資二胎房貸嗎可以找代書代辦嗎？
- 不建議，透過代辦公司或代書辦理鑫融資二胎，也同樣需要透過經銷商來送件，不僅沒辦法直接幫客戶與鑫融資總公司進行協調，還需額外支付代辦服務費（約貸款金額5%－10%）。鑫融資二胎房貸的貸款條件會以第一次申請的為準，因此第一次就找到對的經銷商很重要！
二胎房貸額度會受到房屋價值、原先房貸餘額、申請人的信用狀況等因素影響。鑫融資二胎房貸的貸款成數高，最高可貸到房屋鑑價的 120%，因此能夠提供較高的額度。如果您有二胎房貸需求，可以考慮申請鑫融資二胎房貸。