當談到借錢，特別是用房產作抵押的情況下，人們經常會感到困惑二胎房貸與信貸之間的關係？本文將闡明「二胎房貸」是否可以被歸類為「信用貸款」，並解析這兩者之間的異同。我們將探討二胎房貸的優勢和風險，並評估何時選擇二胎房貸或信用貸款可能是最明智的選擇。
一、二胎房貸是信貸嗎？
二胎房貸通常是一種抵押貸款，而非傳統的信貸。這種貸款是用您的房屋作為擔保，通常用於購置第二套房產或對已擁有的房產進行再融資。借款人需要提供貸款申請並經過房屋估價，以確定貸款額度。因為有擔保物（即您的房產），所以這種貸款通常有較低的利率和較長的貸款期限。
二胎房貸是一種利用已有第一筆房貸的情況下，再次向銀行或融資公司申請第二筆貸款，這兩個貸款具有不同的抵押權順位。抵押權順位影響擔保先後順序，第一筆房貸有較受保障的第一順位抵押權。這種貸款通常有較低的利率，適合長期資金規劃。
二、二胎房貸好嗎？好處與風險分析
二胎房貸的優點是能夠快速獲得資金，但缺點是需要用現有房產作為抵押品，且貸款利率較高。以下就二胎房貸優缺點進一步說明。
1.二胎房貸好處
二胎房貸，也稱為次順位或二順位房貸，是許多人會考慮的資金週轉方式。二胎房貸有許多優勢，以下列出其中一些：
- 較高的貸款額度
銀行次順位房貸的貸款額度通常在30萬到500萬之間，最高可達房屋鑑價的90%。融資公司的二順位房貸額度更高，最高可達500萬，貸款成數可達房屋鑑價的120%。這相對於其他貸款方案如信用貸款或汽車貸款來說，提供了更大的資金來源。 - 迅速的撥款速度
二胎房貸的申請和核准程序通常迅速，申請者備妥所需文件後，簽署對保協議後通常僅需2到3個工作日就能將資金撥款至指定的銀行帳戶。這比一般的房屋增貸或轉增貸程序更加迅速。 - 不必賣房換取現金
二胎房貸的核心概念是，您可以向另一家銀行或融資公司申請新的貸款，而不必出售您的房產以獲得現金。這允許您在不賣掉財產的情況下，獲得額外的資金來應對緊急資金需求或其他用途。
二胎房貸提供了一個有吸引力的選項，特別是當您需要額外資金，但不想出售您的房產。然而，請謹記，這種貸款仍然需要謹慎考慮，因為它涉及您的房產作為抵押品。確保您理解所有貸款條款，包括利率、還款計劃和風險，然後根據您的具體需求和財務狀況來決定是否適合您。
2.二胎房貸風險
申請二胎房貸時，如果選擇非銀行或融資公司的貸款管道，可能會面臨以下貸款陷阱和風險：
- 偽裝成銀行機構
許多私人貸款機構為吸引客戶申請二胎房貸，可能會使用類似銀行名稱的名稱來混淆視聽。它們也可能聲稱是某家銀行的代辦，以此詐騙您的信任，然後非法奪取金錢或個人資料。 - 月利率混淆年利率
銀行和融資公司的二順位房貸通常以年利率計算，而私人貸款機構可能使用月利率。如果您看到二胎房貸的利率低於5%或明顯低於市場利率，要格外小心，因為這可能是月利率混淆年利率的表現。例如，月利率2.5%乘以12個月等於30%的年利率。這樣的高利率對大多數人來說是無法負擔的。 - 巧立名目重複收費
私人貸款機構的費用通常缺乏明確標準，可能在申請費用之外還會收取服務費、手續費或佣金等額外費用。這些額外費用不僅對申請過程無幫助，還會增加還款的負擔。因此，建議主要使用銀行或融資公司作為二胎房貸的申請管道。 - 不利條款摻雜合約
貸款合約通常包含繁瑣的條款，無論您向銀行、融資公司還是私人貸款機構申請二胎房貸，都應謹慎研究。如果遇到您不理解的條款，建議花費一些費用請專業人士協助，以免在不了解條款的情況下簽署不利的合同。 - 華麗話術誘騙簽約
浮誇的貸款話術通常伴隨著未知的風險。例如，一些貸款機構可能聲稱貸款輕鬆辦，只需身分證即可核貸，或者貸款免審核，只需提交申請即可借款。這些話術的目的主要是吸引客戶申請，但千萬不要因為誘人的言辭而草率簽署合同。一旦簽署了充滿陷阱的合同，後果可能不堪設想。
以上的陷阱和風險可能存在於任何貸款形式中。建議在二胎房貸申請時，儘可能選擇銀行或大型融資公司，以大幅降低貸款風險。謹記，謹慎研究和了解所有貸款條款，確保不受騙並保護自己的權益。
三、二胎房貸與信貸比較分析
二胎房貸通常擁有較低的利率，但貸款額度受限，而信貸則提供較大的彈性貸款，但利率較高。選擇應視您的財務需求和承受能力而定。以下是關於二胎信貸比較的一般資訊。
1.二胎房貸
- 貸款管道： 二胎房貸可以通過銀行、融資公司以及代書代辦機構獲得。各種機構提供的利率和額度可能有所不同。
- 貸款利率： 銀行提供的二胎房貸通常在5%到16%之間，而融資公司的利率範圍為7%到14%，代書代辦機構則可能在12%到30%之間。
- 貸款額度： 銀行一般提供的額度為30萬到500萬，融資公司的最高額度通常為500萬，而代書代辦機構的額度可能因機構不同而異。
- 貸款特色： 二胎房貸的特色在於提供了多樣化的管道選擇，但由於放貸風險較高，銀行核准可能較為嚴格。
2.信用貸款
- 貸款管道： 信用貸款可以通過銀行、代辦公司以及線上P2P平臺獲得。
- 貸款利率： 銀行提供的信用貸款通常在6%到16%之間，而代辦公司的利率範圍為4%到36%，線上P2P平臺的利率也會有所不同。
- 貸款額度： 銀行通常提供的最高額度為800萬，但可能難以獲得。代辦公司和線上P2P平臺的額度通常沒有明確標準，會根據具體情況而變化。
- 貸款特色： 信用貸款的特點是無需提供抵押品，貸款申請門檻較低。然而，由於沒有抵押品，審核程式可能相對嚴格。
四、二胎房貸VS信用貸款該選擇哪一個？
應根據個人需求和狀況，選擇二胎房貸或信用貸款。以下是適合申請二胎房貸和信用貸款的條件，以協助您做出選擇：
1.適合申請二胎房貸的人
- 名下有房子：如果您擁有自己的房產，且需要較高的資金週轉，那麼建議您申請二胎房貸。
- 貸款額度較高：二胎房貸通常提供較高的貸款額度，這有助於應對大額費用或計劃的資金需求。
- 貸款利率較低：二胎房貸通常具有較低的利率，這將減少您支付的利息成本。
- 還款年限較長：二胎房貸的還款期限通常較長，這意味著每月的還款金額較低，減輕了您的經濟壓力。
- 有房產擔保：由於您的貸款以房產作為擔保，銀行通常更願意提供較低的利率和較高的貸款額度。
2.適合申請信用貸款的人
- 名下沒有動產或不動產：如果您沒有擁有房產或其他動產，且需要快速獲得週轉資金，可以考慮信用貸款。
- 急需快速撥款：信用貸款的申請流程通常較為簡便，且撥款速度較快，通常在24小時內即可獲得資金。
- 具有足夠高的聯徵分數：信用貸款通常需要較高的聯徵分數，並且將受到信用報告上的信用紀錄影響。如果您的信用分數高並且信用紀錄良好，則有資格申請信用貸款。
綜合考慮您的個人情況和財務需求，以確定是申請二胎房貸還是信用貸款是更適合的選擇。無論您的選擇如何，都應謹慎研究合同條款，以確保您的權益和財務安全。
QA.二胎房貸常見問答
Q.二胎房貸與信用貸款哪個好？
視自身的需求。假如急需小額資金週轉，建議申請信用貸款；若是需要較高額度的週轉資金，而且名下有房子的人，則建議申請二胎房貸。
Q.信用貸款沒過可以申請二胎房貸嗎？
視申請管道而定。通常銀行貸款審核嚴格，只要銀行信用貸款的申請被婉拒，其他銀行貸款方案的過件機率也不會太高。建議無法申請銀行貸款，而且名下有房子的人，可以向大型融資公司申請二胎房貸。因為融資公司貸款審核寬鬆，是許多被銀行婉拒貸款申請的人，會考慮與選擇的管道之一。
Q.二胎房貸與房屋貸款比較？
房屋貸款是當你沒有足夠的錢，來買房子的時後，申請的購屋貸款。二胎房貸是當你名下已經有房子，且原房貸還沒繳完時，用房子再貸一筆資金，來作周轉、投資、裝修等運用。再白話點，房屋貸款是沒有錢也沒有房，借錢來買房；二胎房貸是沒有錢、但有房，用房子來借錢。
綜合以上所述，我們可以得出結論，「二胎房貸」通常不是「信用貸款」。它是一種抵押貸款，基於您的現有房產進行借款。雖然這兩種貸款在某些方面有相似之處，但它們有不同的利率、額度和審核條件。選擇哪種貸款取決於您的個人需求和財務狀況。無論您選擇哪種方式，重要的是要謹慎研究所有選項，以確保您做出最適合自己的財務決策。