二順位房貸是種可以讓你在原有的房貸基礎下，再次對房屋提出房貸再貸的方式，如此這樣一來你的名下就會有兩筆房屋貸款。二順位房貸的利率、額度、條件和風險，會因為不同的申請管道而有所差異，因此在申請前要先評估自己的需求和能力，並選擇合適的方案。以下是關於二順位房貸的一些基本介紹和常見問答。
二順位房貸是指在原有房貸之外，再向其他銀行辦理的房屋貸款，也就是在原有房貸的抵押權上再設定一個第二順位抵押權。
一、二順位房貸適合誰申請？
二順位房貸是一種利用已經抵押過一次的房屋，再向另一家銀行或貸款機構申請第二次貸款的方式，通常是為了臨時資金周轉或最為其他用途使用。若你有以下情況，就代表適合申請二順位房貸：
- 資金需求大：在臨時需要資金的狀況下，但申請個人信貸無法滿足的需求下，二順位房貸是可行的選項。二順位房貸不會受到DBR22的限制 ，因此適合用於整合財務或因應資金周轉的需求。
- 申請條件差：個人信貸通常要求較高的信用評分和收入，對信用條件差的申請人可能會面臨困難。在這種情況下，房屋二貸是一個較寬鬆的選擇
- 可貸空間高：如果你的的房子有增貸的空間，且房貸前貸餘額有明顯減少，那麼就可以考慮使用房屋二貸。可以充分將房屋的價值發揮出來。滿足資金需求。
- 月付金過高：如果生活遇到了一些變故可能會導致目前的月付金偏高，這時候如果遲繳會影響到信用評分，可以進行二順位房貸來減緩壓力。
- 無收入證明：多數的貸款都需要穩定的收入來源才可以進行申貸，但二順位房貸只要本身不動產具有價值就可以進行申貸。所以在沒有收入證明的狀況下使用二順位房貸來解決資金問題是一個非常不錯的辦法。
二. 二順位房貸申請條件？
二順位申請條件會因為所選擇的管道而有所不同，不過對於房屋二胎的基本條件差香並不多。主要有年齡、還款能力和信用狀況三個面向。以下是為大家整理出來需要進行二順位房貸的必備條件：
1.年齡條件
銀行或融資公司為確保你能夠在貸款期間不因年齡而影響還款的能力，因此對申請人的年齡都有一定的限制。
- 銀行：20歲至65歲之間，且有規定「申請人的年齡加上貸款年限不得超過70歲」。
- 融資公司：18歲至70歲，且沒有申請人+房屋年齡相加總和的限制。
2.還款能力
申請人的工作或資產狀況是顯示還款能力的指標。因此，貸款機構通常將工作和資產視為重要的申請條件之一。
- 銀行：要求提供正式的工作和收入證明，相當於二胎房貸的申請條件。
- 公司融資：不一定要求正式財力證明，自由業、八大、現金收入等也可考慮申辦。
3.信用狀況
聯徵報告中的個人信用評分狀況非常重要。信用狀況詳細記錄你與銀行之間的往來記錄，也是二週房貸申請條件的關鍵之一。
- 銀行：沒有遲繳紀錄、未動用信用卡循、債務比例低於60％，且信用分數需達600分以上，就可滿足「信用狀況正常」的銀行二順位房貸申請貸款條件。
- 融資公司：鑫融資二胎房貸審核條件較彈性，只要與融資公司往來紀錄正常，你就有申請鑫融資二胎房貸。融資公司二胎比起銀行二胎來說更是和一般人申請。
只要符合上述條件，你就可以選擇銀行或融資公司申請二順位房貸。
三、二順位房貸申請管道比較
二順位房貸前要充分掌握各個申請管道的優缺點，然後再依自己的能力，來作評估與選擇。目前台灣承作次順位房貸的管道銀行、上市融資公司（鑫融資股份有限公司），以及民間貸款公司（以代辦/代書為例）。這三種管道各有其優缺點，以下分別介紹這三種二順位管道的特色和風險。
1.銀行二順位房貸
銀行二順位房貸的放貸利率與風險低，是民眾辦理二順位房貸的首選。不過，由於二胎房貸風險較一般房貸高，因此為了降低二順位房貸違約的風險，就會嚴格徵審。多數民眾無法成功申請銀行二順位房貸。
即使你成功通過銀行的二胎房貸的審核，除非你擁有優良的信用狀況和優秀的還款能力，否則可能拿到的房貸利率就是6%到16%之間，這個利率與鑫融資二胎房貸利率相當接近。
2.鑫融資二順位房貸
融資公司受到政府的監督管理，而且房貸利率皆在16%的合法範圍內，是銀行二胎婉拒時會選擇的二胎房貸管道。台灣只有鑫融資股份有限公司獨家承作「二胎房貸」的業務。鑫融資二胎審核寬鬆，流程比銀行簡便，只要3~5個工作天即可撥款。
鑫融資二胎房貸最高可到500萬（不動產鑑估淨值110%）；利率約7%~14%(與銀行差不多)，透過申請鑫融資二胎房貸取得資金的速度比銀行二胎來得更容易、快些。
3.民間二順位房貸
民間二順位房貸是指向民間貸款機構，如代書、代辦、當鋪等，申請第二次抵押借款的方式。這種管道的優點是審核快速、條件寬鬆、額度彈性，適合急需資金的人。但是，這種管道的缺點也很明顯，就是利率高（政府明令規定，貸款年利率不可高於16%）、風險高、沒有保障。部分不良的民間貸款業者會以不合理的利率(以月利率混充年利率)或合約，誘使你簽下合約書，造成日後的財務困境。
因此，在申請民間二順位房貸之前，一定要三思而後行，並盡量選擇合法且信譽良好的貸款機構。同時，也要仔細閱讀合約內容，並確認自己的還款能力和風險承受度。如果有任何疑問或困難，可以尋求專業的法律或財務諮詢。
民間二順位房貸是一種高利高風險的貸款方式，只適合緊急且短期的資金需求。在申請前要先評估自己的需求和能力，並選擇可靠的貸款機構。如果有更好的選
四、二順位房貸申請的流程？
當你有符合上述的二順位房貸申請條件，就可以準備以下相關資料，向銀行或融資公司提出申請。
1.二順位房貸申請文件
- 身分證和駕照（或健保卡）的正反面影本
- 薪資轉帳或工作證明
- 原房貸的繳款紀錄（至少半年以上）
- 貸款房屋所有權狀影本
- 二胎房貸需求申請書
2.二順位房貸申請流程
- 申請資料
- 適合管道
- 資格審核
- 照會簽約對保
- 抵押權的設定
- 指定撥款帳戶
房屋二次抵押貸款的申請流程，無論是銀行或融資公司，二者並沒有太大的差異。在撥款速度上，銀行約7~10個工作天才能撥款完成；融資公司只需3個工作天，就可以將資金撥款至指定銀行帳戶。
五、二順位房貸管道常見Q&A
- Q二順位房貸申請管道中哪一種的利率最低？
- A銀行二胎利率約2.5%~16%之間，融資二胎利率7%~14%，民間二胎利率則無一定標準。依照上列說明，雖然銀行二胎的利率看似較低，但實際上多為廣告利率。除非你的條件非常優秀，否則這種低利率次順位房貸方案，大多只是用來吸引顧客上門的方式而已。
- Q申請二順位房貸沒有薪轉證明或其他財力證明也能辦嗎？
- A一定。若是你的收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素，銀行會認為你的還款能力不足，進而婉拒你的貸款申請。鑫融資二胎房貸審核寬鬆，就算沒有薪轉證明，鑫融資公司還是可以貸款給你。
- Q名下40年的老屋是否也可以申請二順位房貸嗎？
- A不一定。銀行通常不願意接受，老房子的二胎房貸申請，因為銀行會考慮到房屋未來的轉手性。而鑫融資公司二胎房貸，只要你的房子還有貸款空間，就算是40年屋齡的老屋，都能提出貸款申請。
二順位房貸為解決財務需求提供了多種選擇，但在提出二順位房貸申請之前，必須對於不同的申請管道，有相當的認識與了解。上述的二胎房貸管道所提供的利率、審核條件、額度以及風險各有不同。無論你選擇銀行、上市融資公司，或民間借款公司，都要先謹慎評估各管道的優缺點，才能降低二胎房貸風險。