想要降低二胎利息又無法一次償還所以債務該怎麼辦呢？其實可以透過代償二胎的方式進行降低壓力，代償二胎是指借款人在持有已有房貸的情況下，透過支付代償金額，將原先的房貸轉移到另一家金融機構，以申請更有利的貸款條件或額度。這種方式可以讓借款人在保留原有房屋抵押的同時，獲得更多的貸款資金。想更了解代償二胎本文報你知！
一、代償二胎是什麼？
「代償二胎」是由「代為清償」與「二胎房貸」二件事所組成。申請方式為，向第三家貸款機構，申請一筆利率較低的二胎房貸，代為清償原先利率較高的二胎房貸所剩款項，因此也有人稱為「二胎代償」。
代償二胎的資金運用原理，其實與房屋轉增貸以及債務整合的觀念接近，都是可以減輕還款壓力的一種方式。
二、代償二胎優點有哪些？
代償二胎也稱為次順位或二順位房貸，是許多人會利用的資金週轉方式。它所具備的優點，有著其他貸款方案所無法達成的效果，其說明如以下所列。
代償二胎額度較高
銀行次順位房貸的額度，約在50萬~600萬之間，貸款成數最高為房屋鑑價的85%；融資公司二順位房貸的額度，最高可到500萬，貸款成數最高為房屋鑑價的120%。相較於信用貸款（有DBR22倍限制）；汽車貸款（貸款額度隨著車齡而遞減，銀行甚至婉拒超過15年的老車申請貸款）等方案來說，代償二胎的額度應該可以滿足一般資金週轉的需求。
代償二胎撥款速度較快
備妥所需的申請文件，選擇適合的貸款管道送件申請，於簽約對保完成後約2~3個工作天，貸款方就能將所需的資金，撥款至指定的銀行帳戶中。相較於房屋增貸需10~14個工作天；房屋轉增貸需要再重新跑一次申請流程後才能撥款，是要方便迅速的多了。
不必賣房換取現金
代償二胎是指，將還有貸款的房屋，向另一家銀行或融資公司，再申請一筆房屋貸款。貸款方將房屋增值的部分，或已償還部份房貸而產生的可貸額度，以貸款的方式借錢給你。讓你在不必變賣房子的情況下，還有一筆資金可以運用。
以上3點為次順位房貸的優點與特色，建議有較大額度且急需資金週轉的民眾，可以考慮申請二順位房貸。
三、代償二胎缺點有哪些？
雖然二順位房貸的優點很多，但還是有它的缺點存在，其說明如以下所述。
申請管道優劣不一
代償二胎申請管道有3種，可以向銀行、融資公司與民間貸款機構提出申請。以風險性來說，銀行與融資公司因為受到政府的監督，貸款的風險較低；不過，若是向民間貸款機構提出次順位房貸的申請，則有可能會面臨到未知的風險。畢竟民間貸款的法律規範尚未周延，因此讓不肖業者有了可以操作的空間。
代償二胎利率較高
承作二順位房貸的貸款方，因為第二順位抵押權的關係，可能面臨無法收回貸款本金的風險，所以會提高代償二胎的利率（銀行二胎利率約6%~16%；融資公司二胎利率約7%~14%），以減少可能無法回收貸款本金的情況發生。
任何貸款方案都有它自身的缺點，只要在申辦前進行審慎的評估，於衡量自身條件後，再向合適的管道提出申請，相信代償二胎是可以為你解決資金週轉的問題。
四、代償二胎申請
挑選出適合自己的代償二胎管道後，你可以依循以下步驟準備代償二胎申請文件、走完二胎申請流程，最後也幫你整理了申請代償二胎時，可能會被收取的費用有哪些，幫助你更順利的取得資金。
代償二胎申請文件
申辦代償二胎需要準備下列申請文件：
- 身分證件影本
- 工作證明（如勞保投保明細、工作證）
- 收入證明（如薪轉明細、薪資單、扣繳憑單）
- 其他財力證明文件（如存摺明細、股票／基金投資明細、儲蓄型保險）
- 建物權狀影本
- 近一年房貸繳息紀錄
如果是申請銀行代償二胎，上述資料都要盡可能地準備齊全，才能有效提高貸款過件率；如果是申請融資公司代償二胎，只需要提供身分證影本、財力證明、建物權狀影本即可，即使沒有薪轉明細也可以用存摺明細來代替，申請文件要求相對簡單。
代償二胎申請步驟
不論是申請銀行代償二胎、 鑫融資代償二胎、代書代償二胎或是當舖代償二胎，申請流程都差不多，差別在於取得資金的速度而已。
代償二胎申請流程：
- 提出申請並提供相關文件
- 貸款機構進行房屋估價及條件審核
- 貸款核准後，與貸款機構簽約對保
- 至地政機關將不動產設定二順位抵押權
- 設定完成後，撥款至申請人帳戶
五、代償二胎申請管道
目前房屋代償二胎的申請管道有銀行、融資公司（ 鑫融資二胎）和民間借貸業者，以下就針對這三種貸款管道來作詳細的介紹。
銀行代償二胎
銀行二胎房屋貸款的利率，是所有房屋二胎貸款管道裡最低的，相對還款壓力會比較小，但通常只有條件非常好的客戶，才有機會取得較低的銀行代償二胎利率。
此外，由於代償二胎的風險較高、銀行承作意願較低，因此在審核上也就比較嚴格、可貸額度的計算方式也比較保守。
融資公司代償二胎（鑫融資二胎）
由於銀行審核太過嚴格，台灣大型股票上市櫃融資公司( 、 )，從雙卡風暴後(民國95年)，也開始承作個人消費性貸款業務，其中最大宗為中古汽車貸款，目前每月中古車貸款的放款金額高達60-70億，是相當驚人的放款業務量，大約每5人就有1人的汽車貸款，是向融資公司申辦。
融資公司可以說是民間貸款中，最安全可靠的借貸管道，其中股票上市的融資公司（如 、 ），依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，更加地有保障。
融資公司代償二胎不僅利率與銀行相近、額度比銀行高，而且審核也比銀行寬鬆，如果您對於銀行代償二胎的額度不滿意、或是沒有通過銀行二胎審核，那麼會建議您透過好事貸申請鑫融資二胎房屋貸款，不論是諮詢、還是申辦過程，除了下列費用之外，都不會跟客戶收取任何額外的費用。
民間代償二胎
民間代償二胎的申請條件，不像銀行代償二胎需要審核借款人的財務狀況和信用狀況，基本上只要借款人為房屋所有權人，即可申辦民間二胎貸款。
雖然條件不拘看起來很吸引人，對於許多有資金需求、卻因某些狀況而無法申請銀行二胎房貸的民眾來說，確實是一種資金取得的方法。但通常也伴隨著高利息、高收費，因此建議您在挑選民間代償二胎時，仍須注意您所選擇的民間借貸是否收費合理。
提醒您在挑選民間代償二胎時，應注意下列事項：
- 一般我們常用的代償二胎利率是以「年」利率標註，但許多民間二胎貸款業者則是以「月」息標註，因此作比較時，需再乘上12個月。
- 一般代償二胎的還款方式是本息平均攤還，但許多民間二胎貸款是只還利息、不還本金。
六、代償二胎管道比較
了解有哪些代償二胎申請管道之後，接著我們以額度、利率、申請難易度與安全性來作比較，幫助你更精準地找出適合自己的代償二胎申請管道。
代償二胎額度比較
代償二胎額度的區間為20萬~500萬，但不代表真的能借這麼多，因為申請代償二胎的首要條件，就是名下的房屋還有貸款空間、或者房子有增值，才有機會貸到比較高的額度。
除此之外，還要比較不同代償二胎管道的貸款成數，以及可貸額度的計算方式。舉例來說：銀行跟融資公司的代償二胎額度最高都可以到500萬，但由於銀行代償二胎的貸款成數只有9成、融資公司則是1.2倍，可貸額度實際算起來就有很大的差距。
代償二胎利率比較（月付金試算）
挑選二胎房屋貸款申請管道時，除了比較貸款額度有多少，代償二胎利率也是比較重點之一。銀行是利率最低的二胎貸款管道，大約在2.5%~16%，不過除非條件真的很好，才能拿到很低的利率，其次就是 鑫融資代償二胎的利率較為合理。
代償二胎申請條件與限制比較
不同代償二胎申請管道的過件率也有差，銀行二胎房貸的申請條件與限制是最為嚴謹的，只要有一點信用瑕疵、或者是申請人的工作收入差、財務狀況不好，幾乎是沒辦法通過銀行代償二胎審核的。
相較之下， 鑫融資代償二胎既有基本的條件限制，又不像銀行二胎那麼嚴苛，如果有信用不良、收入不穩或負債比過高，只要不是太嚴重的情形，仍然有機會取得資金。
而代書代償二胎、當鋪代償二胎的過件率就幾乎是百分之百，簡單說就是沒有條件限制，只要房子還有貸款空間，申請人要借二胎還是三胎都沒問題。但也因為民間業者來者不拒，在利息及費用上也比銀行及融資公司高出許多、借貸風險也較高。
代償二胎申請風險比較
銀行及上市融資公司都是需要公開財報及營運狀況，且因為公司規模夠大，真的出了什麼狀況也不怕找不到人，辦理貸款也都有一定的規範，代償二胎申請風險相對較小。
唯一需要擔心的就是代辦假冒銀行關係企業、或假冒融資公司經銷商，並以可提高貸款過件率為由向借款人收取高額代辦二胎房貸費用。為了避免遇到這樣的情形，建議申請二胎房屋貸款可以直接找銀行、融資公司簽約經銷商，多作查證以防受騙。
而申請代書代償二胎、當鋪代償二胎等民間借貸，最怕就是遇到高利貸，不僅可能會被收取高額且不合法規的利息及申請費用，還可能會在借款合約上動手腳，意圖使借款人無力償還債務，搶走其房產。建議申請代書二胎及當舖二胎時，選擇資訊公開透明、有真實客戶回饋的業者。
QA.代償二胎常見問答
Q.民間代償二胎好嗎？
民間二胎代償審核寬鬆，容易申請過件。不過須慎選申請管道，以降低貸款申請上的風險。
Q.為什麼需要代償二胎？
二胎代償因為有降低利息支出、減少月付金額、延長還款期限、減輕還款壓力等優點，適合二胎房貸利率較高的人來申辦。
Q.民間二胎轉銀行可以順利解套嗎？
通常民間二胎房貸，要轉換到銀行並不太容易。這是因為銀行作風保守，而且審核嚴格，導致銀行代償民間二胎房貸的意願並不高。不過若是申請人的貸款條件優秀，沒有信用瑕疵、負債比過高、聯徵次數過多、動用信用卡循環、預借現金等問題，還是有申請過件的機會。
代償二胎貸款提供了一種轉換貸款的方式，讓借款人能夠在原有房貸的基礎上，申請更有利的貸款條件或額度。然而，申請代償二胎貸款是否好申請，仍需視金融機構的政策和個人的信用狀況而定。在考慮申請代償二胎貸款時，借款人應詳細了解相關的條件和流程，並謹慎選擇合適的金融機構，以確保自身利益和財務狀況的最佳狀態。