民間二胎房貸管道眾多，其中融資公司、代書、當鋪、代辦都屬於民間二胎的一環，可是網路上貸款詐騙案那麼多，民間機構真的都可以信任嗎？接下來透過本篇文章讓你瞭解民間二胎是什麼，以及眾多管道的差異，讓你找到最適合自己的貸款單位。
一、民間二胎房貸是什麼？
民間二胎房貸是指，在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款，貸款額度則是以該標的殘值來計算。也就是說，您的名下會同時有兩筆房屋貸款。
民間二胎房貸的申請管道非常多元，有些會用二順位房貸、次順位房貸或房屋二胎貸款等名稱，但其實都是二胎房貸的意思。由於民間二胎房貸的審核門檻較低，因此成為許多急需資金的民眾的選擇。但民間二胎房貸的利率也相對較高，因此在選擇民間二胎房貸管道時，一定要多加比較，才能找到最適合自己的方案。
二、民間二胎申請管道介紹
除了銀行以外的二胎我們都稱之為民間二胎。在民間二胎房貸的申請過程中，有多種管道可供選擇。以下是對每個管道的基本介紹：
1.融資公司二胎房貸（鑫融資二胎）
融資公司是合法設立的公司法人，其主要業務包括企業融資、原車融資、融資租賃、應收帳款收買等。目前，台灣股票上市的融資公司中， 企業及 企業是其中代表性的企業。在這些公司中，鑫融資股份有限公司是最早開始提供融資二胎房貸服務的融資公司。
2.代書二胎房貸
代書業務主要協助客戶處理房屋土地過戶及設定事宜。由於代書業務需要與銀行和融資公司保持頻繁的聯繫，因此有些代書事務所也提供了貸款服務，包括代書二胎房貸、代書信貸和代書車貸等。
3.當鋪二胎房貸
當鋪是存在最久的民間借貸管道之一，提供多種貸款方式。除了當鋪二胎房屋貸款，有些業者還提供房屋三胎貸款。基本上，只要提供合適的抵押品，就有可能獲得貸款，貸款金額則取決於擔保品的價值。
4.代辦二胎房貸
代辦二胎房貸是指代辦公司或個人在客戶的委託下，代為辦理房屋二胎貸款。這些代辦機構通常充當仲介角色，而非提供貸款的實際機構。有些代辦公司可能以資產管理公司或行銷公司的名義經營，他們的送件管道可能包括銀行、融資公司或當鋪。無論申貸成功與否，代辦通常會向客戶收取一筆手續費或服務費。
三、民間二胎與銀行二胎哪裡不一樣？
房屋貸款分為銀行二胎房貸和民間二胎房貸，前者由銀行提供，後者則透過融資公司、當鋪等管道獲得，目前僅有11間銀行提供銀行二胎房貸。
1.銀行二胎房貸
銀行是經政府特許而設立的金融機構，無論貸放規則、貸款利率跟額度都有嚴格規範，可以說是所有二胎房貸申請管道裡，利率最低、安全性最高的。
不過也因為受到政府的高度監管，大多數銀行不願意承作風險較高的房屋二胎貸款，因此目前只有11間銀行有提供銀行二胎房貸。
2.民間二胎房貸
正規金融機構（如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸管道，都稱為「民間」借貸，例如當舖、錢莊、代書、私人…等。
由於金融機構的二胎房貸門檻較高、資金取得不易，因此審核相對寬鬆的民間借貸，就成為另一種取得資金的管道。
3.銀行vs民間二胎比較
兩者的主要差異如下表所示：
| 特點 | 銀行二胎房貸 | 民間二胎房貸 |
|---|---|---|
| 利率 | 相對較低，一般在6%~16%之間 | 相對較高，一般在18%~36%之間 |
| 額度 | 一般在50萬~600萬之間 | 較為彈性，有些業者可貸到500萬 |
| 過件率 | 過件率較高 | 過件率較低 |
| 還款方式 | 一般為本息均攤 | 較為彈性，有些業者可採取只還利息的方式 |
| 風險 | 風險較低 | 風險較高 |
從上表中可以得知，民間二胎與銀行二胎最大的差異在於利率和安全性。銀行二胎的利率通常介於6%~16%，而民間二胎的利率則較高，通常介於18%~36%。銀行是經政府特許而設立的金融機構，受到政府的高度監管，因此銀行二胎的安全性較高。而民間二胎則沒有受到政府的監管，因此安全性較低，借款人需要注意借貸風險。
四、銀行/融資/民間二胎房貸管道比較
在比較不同的貸款管道時，我們可以考慮以下方面的特點：
1.融資鑫融資二胎、銀行二胎、民間二胎比較
對於鑫融資二胎房貸，其提供的貸款利率範圍為7%~14%，相對具有競爭力。最高可貸款500萬，且過件機率較高，適合有較大資金需求的借款人。還款方式為本息均攤，風險相對較低，是相對穩妥的選擇。
對於銀行二胎，其貸款利率範圍為6%~16%，視申請者信用狀況和財力而定。貸款額度通常在50萬到600萬之間，過件機率相對較低，由於銀行審核較為嚴格。還款方式同樣為本息均攤，風險較低，但申請要求較高。
而民間二胎方面，其貸款利率較高，介於18%~36%之間。貸款額度則是雙方約定，缺乏明確的標準。雖然過件機率較高，但利率相對昂貴，且還款方式是還息不還本，需謹慎注意還本的時間點。由於存在一定風險和疑慮，建議在考慮時謹慎評估。
部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限，會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。
2.民間二胎房貸月付金比較
民間二胎房貸的利率範圍極廣，從6%到300%，以最低的6%和最高不超過36%為例，若貸款年限為10年，每月應繳付的貸款月付金會有所不同。在比較不同貸款管道時，我們可以觀察到以下兩種房貸方案：
首先，融資鑫融資二胎房貸方案提供了不同借款金額的月繳還款金額。例如，當借款金額為100萬時，月繳約為11,611元，而借款金額為200萬和300萬時，分別對應到月繳23,222元和34,833元。此方案的還款狀態為本息均攤，提供了相對穩定的還款方式。
其次，民間二胎房貸方案同樣提供了不同借款金額的月繳還款區間。以借款金額100萬為例，月繳約在11,102元至30,890元之間。其他借款金額200萬和300萬也有對應的月繳範圍。此方案的還款狀態較靈活，可選擇本息均攤或只繳息不還本，根據個人需求調整還款方式。
這兩種房貸方案提供了不同的還款選擇，借款人可以根據自身需求和財務狀況選擇最適合的管道。
五、民間二胎房貸額度、利率多少？
1.民間二胎房貸額度可借多少？
民間二胎房貸是一種房屋的第二筆貸款，在不同的金融機構間，可貸額度區間略有不同。由於房產價值較高，額度通常落在10萬至600萬之間，而民間二胎的額度則約為30萬至500萬。
計算方式與鑫融資二胎相似，主要基於已還本金，貸款成數最高可達房價的100%。額度方面較有彈性，從10萬到600萬不等，但利率計算方式需謹慎，以免未還清貸款而導致房產查封。
2.民間二胎房貸利率解析
相較於銀行，民間二胎房貸的利率通常較高，有些業者甚至以「月」利率方式呈現，意在使借款人誤以為利息較低，實際上卻高於銀行和融資公司。
為了方便比較各種民間二胎房貸的利率，以下為各管道的月利率、年利率及月付金彙整表：
| 二胎管道 | 年利率 | 月利率 | 月付金 | 還款方式 |
|---|---|---|---|---|
| 融資公司 | 7%~14% | 0.58%~1.16% | 19,801~23,268 | 本息均攤 |
| 當鋪 | 9.6%~30% | 0.8%~2.5% | 21,051~32,353 | 本息均攤或還息不還本 |
| 代書 | 12%~30% | 1%~2.5% | 22,244~32,353 | 本息均攤或還息不還本 |
| 銀行 | 2%~16% | 0.16%~1.33% | 17,528~24,318 | 本息均攤 |
根據《民法》第205條，約定利率超過週年百分之十六者，超過部分之約定無效。這表示，民間房屋二胎利率原則上不得超過16%，超過的部分理論上可不予返還。然而，如果貸款對像是當舖，則不受此限制。
六、如何借得安心？避免民間二胎房貸風險與注意事項！
1.民間二胎房貸風險有哪些？
民間二胎房貸的利率通常較銀行高，因此還款負擔較重。
民間二胎房貸的審核較寬鬆，因此也存在一定的風險，例如：
- 可能遇到詐騙業者，導致資金損失。
- 可能遇到高利貸業者，導致財務陷入困境。
2.如何選擇安全有保障的民間二胎房貸
- 選擇合法、有信譽的業者
- 查詢業者是否合法設立，是否有營業許可證。
- 詢問業者的成立年份、評價等資訊。
尋求專業建議 在做出重要的財務決策之前，請尋求專業的財務建議。瞭解貸款的各種風險和條款，以及如何最好地管理財務狀況。
- 瞭解貸款條款
仔細閱讀貸款合約，瞭解利率、額度、還款方式等資訊。請求明確解釋 如果對合約條款或任何不清楚的地方感到疑惑，隨時請求業者提供明確解釋。不要在瞭解清楚之前簽署合約，以確保您對貸款條款有充分的理解。
- 保留相關文件
辦理貸款時，保留所有文件，以便日後備查。確保您擁有所有相關的文件副本，包括申請資料、合約內容、還款紀錄等。
總結來說，申請民間二胎房貸時，瞭解自身需求、做好功課、注意合約條款，以及選擇安全有保障的業者，都是確保申請過程順利且降低風險的重要步驟。這樣才能在獲得所需資金的同時，確保自身的財務安全。
七、民間二胎房貸申請
不同的民間借貸管道有各自不同的申請條件，有些可能甚至不需要特定的條件即可借錢。然而，需要注意的是，若遇到完全無審核條件的民間借貸，應提高警覺，因為這往往意味著高利息和高收費的可能陷阱。
以下是鑫融資二胎房貸的申請條件：
- 年滿18歲
- 申請人或保人需擁有房屋
- 具有穩定的收入來源
- 無重大信用瑕疵
在辦理銀行貸款時，銀行通常要求提供薪資轉帳證明。然而，一些職業，如自營商、計程車司機、市場攤販、小吃店老闆、保姆、工人等，其工作收入可能是直接以現金形式交付的。另外，一些非傳統職業，如遊戲實況主、直播主、網紅、部落客、YouTuber、SOHO族等，雖然收入不亞於一般上班族，但由於缺乏固定的薪資證明，可能會被銀行拒絕貸款。
然而，申辦鑫融資的二胎房貸卻提供了更多機會。申請人並非必須提供薪資轉帳證明，只需出示固定存款入帳的銀行帳戶存摺，作為財力證明即可。這使得那些在傳統銀行貸款中可能面臨困難的申請人有了更有彈性的選擇。
QA.民間二胎管道常見問答
Q.民間二胎會看信用評分嗎？聯徵分數低可以貸款嗎？
不一定。如果是申辦鑫融資的二胎房貸，還是會將借款人的信用狀況列入評估，但不會像銀行的審核那麼嚴苛，融資公司會看信用評分低分的原因是什麼，只要不是太嚴重的信用問題，都還是有機會申辦。
Q.我「已詢問過民間二胎」能申請鑫融資附擔保（二胎房貸）嗎？
想辦民間二胎房貸，多方詢問是人之常情，向民間詢問後，如果沒有簽下合約，當然可以再找好事貸申請，完全沒問題。
Q.申請過銀行或民間二胎房貸，還可以再申請鑫融資二胎房貸嗎？
可以。即使申請過民間二胎房貸，都還是有機會申請鑫融資二胎房貸來幫您作代償，但由於每個人的狀況不同，還是建議你加LINE由好事貸的專業經理幫您評估可否承作。
Q.鑫融資附擔保（二胎房貸）跟民間二胎有什麼不一樣？
鑫融資二胎房貸不同於一般民間二胎，我們的作法跟銀行一模一樣，但審核速度快，且準備資料比銀行少很多，也不用本人親臨辦理，和銀行一樣作本息攤還，不像一般民間二胎只繳息不還本，找好事貸辦理，更不需先簽委託書或繳交代辦服務費。
如果是因為積欠銀行款項而導致聯徵低分，繳清後還是可以申請鑫融資的二胎房貸。如果是因為負債比太高，建議可利用鑫融資的二胎房貸，將利率較高的債務還清，不僅可減輕還款壓力，還能改善信用分數。