民間二胎房貸是指，在房屋已經有一筆房屋貸款的情況下，向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款。相較於銀行二胎貸款的門檻較高、資金取得不易，民間二胎貸款的審核相對寬鬆，因此成為許多人取得資金的管道。本文將循序漸進地解析民間二胎房貸申請條件、流程、文件、費用與風險比較，讓你一次掌握完整的申請資訊。
一、民間貸款可申請的貸款種類？
一般常見的貸款管道就是銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構，除了這些以外的私人借貸行為（包含個人對個人、公司對個人），都歸類為民間貸款，也稱作民間借貸、民間借款。
民間貸款的種類五花八門，較常見的有：信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、房屋／土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等），其中民間二胎房貸就是許多人會辦理的貸款方式。
二、民間二胎房貸申請管道比較
二胎房貸的申請管道有銀行、鑫融資公司與民間貸款機構三種，其中鑫融資二胎在民間貸款中的定位為何？鑫融資二胎與銀行次順位貸款的差別又為何？
1.鑫融資與銀行二胎房貸的區別
授信機制不同
- 銀行：作為政府高度監管的特許行業，銀行對於授信風險有著嚴格的要求，因此在貸款方面相對保守。銀行的審核標準嚴格，對於信用瑕疵或負債比高的借款人可能難以批准。
- 鑫融資：作為上市融資公司，雖同樣經過政府許可，但主管機關和法源與銀行不同。鑫融資的二胎房貸審核方式和文件要求與銀行相似，但處理效率更高，過件率較高，貸款額度也相對較大。
金融體系不同
- 銀行： 屬於金融體系，受到相應的監管，貸款紀錄會報送至聯徵中心，對個人信用分數有一定影響。
- 鑫融資： 融資公司不屬於金融體系，因此貸款紀錄不須報送聯徵中心。這使得鑫融資的貸款不僅不會對信用分數產生負面影響，甚至有助於建立和培養個人的信用。
總體而言，鑫融資在審核效率和過件率上相對較有優勢，但個人需注意其較高的利率，同時在選擇時需權衡金融機構的監管與信用紀錄影響。
2.鑫融資二胎在民間貸款中的定位
鑫融資公司提供的二胎房貸在民間貸款市場中扮演了明確而值得信賴的角色。與其他民間借貸選項（如當鋪、代書、地下錢莊、高利貸等）相比，鑫融資二胎房貸的特色在於透明度和合法性。
- 透明流程
鑫融資公司辦理二胎房貸時，對於申請流程、利率以及可能產生的費用都進行詳細說明。客戶能夠清楚瞭解每一步的進展，避免了其他民間借貸中可能存在的不透明情況。 - 合法合規
鑫融資公司遵守相關法規，提供的二胎房貸業務在合法框架內運作。相對於其他民間借貸可能存在的法律灰色地帶，鑫融資的業務更受到監管，為客戶提供更加合法的融資選擇。 - 客戶服務
鑫融資公司對客戶的所有疑問都給予如實回答，建立了類似於與銀行借貸相似的安心感。這種積極的客戶服務態度有助於提升客戶對於鑫融資公司的信任感。
總的來說，鑫融資二胎房貸在民間貸款市場中的定位是以透明度、合法性和積極的客戶服務為基礎，為客戶提供更加可靠的融資選擇。
三、民間二胎申請條件為何？與銀行相比
二胎房貸申請條件因銀行和融資公司而異，但基本的年齡、還款能力和信用狀況等條件在各個管道間相對一致。以下整理了二胎房貸的基本條件，協助您快速評估自身是否具備申請資格。
1.年齡條件符合要求
- 銀行：通常要求申請人的年齡在20歲到65歲之間，且滿足「申請人年紀 + 貸款年限 < 70」的規定。
- 融資公司：相對寬鬆，年齡條件為18歲到70歲，無年齡相加的限制。
2.具備可證明還款能力的資金條件
- 銀行：要求提供正式的工作及收入證明，這是符合二胎房貸申請條件的關鍵。
- 融資公司：不一定要正式的財力證明，自由業、八大、收入領現金等情況也可辦理。
3.值得信任的信用狀況
- 銀行：對信用狀況的要求較高，包括未動用信用卡循環、無遲繳紀錄、負債比低於60%，及信用分數達到600分以上。
- 融資公司：徵審條件較為彈性，較不依賴銀行的徵審體系，只要融資往來紀錄正常，即有較高過件機會。
符合以上條件的申請人可以選擇銀行或融資公司等管道，進行二胎房貸的申請程序。
四、民間二胎房貸申請文件有哪些？
- 身分證件影本
- 工作證明（如勞保投保明細、工作證）
- 收入證明（如薪轉明細、薪資單、扣繳憑單）
- 其他財力證明文件（如存摺明細、股票／基金投資明細、儲蓄型保險）
- 建物權狀影本
- 近一年房貸繳息紀錄
如果是申請銀行二胎房貸，上述資料都要盡可能地準備齊全，才能有效提高貸款過件率；如果是申請融資公司二胎房貸，只需要提供身分證影本、財力證明、建物權狀影本即可，即使沒有薪轉明細也可以用存摺明細來代替，申請文件要求相對簡單。
五、民間二胎房貸申請流程為何？
準備好民間二胎房貸申請文件資料後，民間二胎房貸申請流程如下：
- 向銀行、融資公司直屬經銷商或民間借貸業者提出申請
- 針對你的房屋作估價，以及審核個人條件
- 貸款核准後，與借貸機構約定時間作簽約對保
- 至地政機關將不動產設定二順位抵押權
- 設定完成後，撥款至申請人帳戶
如果是向銀行申請二胎房貸，從送申請到撥款下來，至少要等候7個工作天；若申請鑫融資二胎房貸，最快3個工作天可完成撥款；申請民間二胎房貸，從申請到撥款需1~3個工作天，部分民間二胎房貸甚至標榜24小時快速放款。
六、民間二胎房貸申請費用怎麼看？
1.申辦民間二胎房貸的必要費用
- 地政設定費：含登記費及書狀費，登記費是設定金額的千分之一，書狀費則為每張80元。
- 帳管費：無論向銀行、融資公司或其他民間貸款辦理二胎房貸，皆會收取開辦費，銀行的收費在3,000~15,000不等，融資公司則是所有費用合計總共收15,000，民間貸款則依各公司而定。
2.申辦民間二胎房貸的其他費用（非必要）
- 徵信費：部分銀行會向客戶收取調閱聯徵報告的費用，通常一份是收取300-500元不等。
- 代書費：委託代書到地政事務所辦理抵押設定的費用，市場行情是2,500-6,000不等，視各代書收費而定，如自行送件可省下此筆費用。
- 手續費/服務費：如果是透過代辦公司辦理，通常需支付貸款金額的10%作為服務費，如果向民間公司辦理，相關服務費更沒有規範。
七、民間二胎房貸申請風險比較
銀行及上市融資公司都是需要公開財報及營運狀況，且因為公司規模夠大，真的出了什麼狀況也不怕找不到人，辦理貸款也都有一定的規範，融資二胎房貸申請風險相對較小。
唯一需要擔心的就是代辦假冒銀行關係企業、或假冒融資公司經銷商，並以可提高貸款過件率為由向借款人收取高額代辦二胎房貸費用。為了避免遇到這樣的情形，建議申請民間二胎可以直接找銀行、融資公司簽約經銷商，多作查證以防受騙。
而申請代書二胎房貸、當鋪二胎房貸等民間借貸，最怕就是遇到高利貸，不僅可能會被收取高額且不合法規的利息及申請費用，還可能會在借款合約上動手腳，意圖使借款人無力償還債務，搶走其房產。建議申請代書二胎及當舖二胎時，選擇資訊公開透明、有真實客戶回饋的業者。
本文透過申請民間二胎的各個環節，逐步的帶你了解民間二胎房貸，避免在辦理時因為知識落差，而找到不良的機構，但民間貸款單位那麼多，到底要如何挑選呢？其實只要避開代書、代辦、當鋪等單位，就能有效地避開些許的風險，推薦您直接找好事貸詢問，透過業務的介紹能了解更多民間二胎相關知識。