不論你是已經持有一順位房貸，或是首次申請二胎房貸，了解房貸利率的相關資訊至關重要。房屋二胎房貸是解決資金需求的一種常見方式，但在申請過程中，你需要理解各種相關概念，包括二順位房貸、利率、申請流程等。本文將深入探討這些議題，幫助你更清楚了解銀行二胎利率與不同管道的選擇。
一、銀行二胎/次順位房貸介紹
一順位房貸是第一筆貸款，擁有第一順位抵押權；二順位房貸是第二筆貸款，擁有第二順位抵押權。在法拍時，需先償還第一順位抵押權，再償還第二順位抵押權。二順位房貸是在已有一順位貸款後再次申請的房貸。
銀行二順位房貸好過嗎？
民國94、95年爆發的雙卡風暴是造成銀行審查嚴格最主要的原因，許多人用信用卡、現金卡借了錢卻還不出來，導致銀行累積了大筆呆帳，之後銀行便緊縮銀根，避免自己的損失，對於「沒有擔保品」的借款特別小心，如信用貸款就有不得超過月薪22倍的限制，對於信用卡的核發也謹慎審核，對於許多非固定工作的人就很吃虧，如市場攤販、靠行司機、領現金的工人、賣玉蘭花的阿婆等，你要他們如何拿出工作收入或薪轉證明呢？
二、銀行二胎利率好嗎？
雖然銀行二胎利率看起來很低，但除非條件很好，不然很難拿到這麼低的二胎利率，以實務上來說，銀行二胎利率平均大約是7%～8%，與融資公司二胎房貸利率差不多。
正規貸款管道的二胎房貸利率，大約落在5%～16%之間，而不同的二胎房貸申請管道，拿到的房屋二胎貸款利率也會不太一樣。但不管是哪一個管道，都必須遵守《民法》規定的16%二胎利率上限。
- 銀行：5%~16%
- 融資公司（ 鑫融資）：7%~14%
- 民間借貸：9.6%~30%
另外要注意的是，許多民間借貸業者會以其他名目向二胎貸款人收費，且時常以「月利率」來混淆借款人，還款方式還可能是只還利息、不還本金，因此要特別小心不要誤入貸款陷阱。
二胎房貸方案比較
以下整理各管道的二胎房貸利率及月付金試算：
| 貸款管道 | 鑫融資二胎房貸 | 銀行二胎房貸 | 民間二胎房貸 |
|---|---|---|---|
| 貸款利率 | 7%~14% | 5%~16% | 9.6%~30% |
| 貸款年限 | 10年 | 10年 | 5~7年 |
| 月付金（貸款100萬） | 15,093~18,740元 | 14,134~19,862元 | 16,395~28,593元 |
| 服務費 | 無 | 無 | 貸款金額10%~15% |
| 還款方式 | 本息均攤 | 本息均攤 | 只繳息不還本 |
三、影響銀行二胎利率的原因有哪些？
實際的二順位貸款利率，會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況，而有所不同。
1.收入會影響我的二胎房貸利率嗎？
會。不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸，都需要了解你的收入來源為何？收入有多少？以及計算你的收支負債比，確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。
2.信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎？
會。聯徵中心的信用報告裡，記錄了你過去與所有金融機構的往來，包含：信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸，銀行就會根據這份報告內容，來判斷是否可以借錢給你？核貸額度跟利率是多少？
四、如何降低銀行二胎利率？
由此可知，申辦二胎房貸時，除了考量額度是否滿足需求之外，也要根據你的財務狀況、還款能力來評估。如果你已經開始繳二胎房貸月付金，並對月付金額感到壓力，也可以透過以下方式來降低二胎房貸月付金：
1.延長還款年限
可嘗試與貸款公司協商，看看能不能延長你的二胎房貸還款期限，同樣的貸款金額，時間愈長、月付金愈少。不過因為延長年限後，利息也會跟著變多，因此申辦前要審慎評估。
2.申請二胎房貸轉貸
將你名下的二胎房貸轉到另一間銀行，來降低貸款利率，就能減輕月付金壓力。如果房子在這段期間有增值，還有機會申請二胎房貸轉增貸，多貸一筆資金。
五、除了銀行之外還有推薦的二胎管道嗎？
1.銀行之外唯一推薦好事貸的鑫融資二胎房貸
市面上的二胎房貸申辦管道這麼多，為什麼要選擇好事貸呢？好事貸所具備的三大優勢，能夠幫助你輕鬆、快速又安全的解決資金難題，貸得聰明有保障。
- 融資公司經銷商，非代辦
代辦和融資經銷商到底哪裡不一樣？在申辦二胎房貸時，代辦的角色其實算是「媒合貸款管道的仲介」，除了會收取高額手續費外，也可能會把案件送到融資公司以外的其他民間金主處。而融資經銷商則是會把案件「直接」送到融資公司，並由其審核貸款條件，不繞遠路、受法規保障，貸款最安心。
- 手續簡單、輕鬆辦理
二胎房貸的必要文件，只有身分證正反面影本、財力證明與房屋相關文件等，只要資料準備齊全再送件，就能節省往來溝通和補件的時間。二胎房貸最快只須3天，就能完成審核撥款的流程，輕鬆解決你的資金需求。
- 信用瑕疵也能申請
就算曾經有過信用瑕疵，或是銀行信用評分較低，申辦二胎房貸成功機率還是相當高。此外，即使是領現工作或是自營商，只要能提出穩定收入的證明，也都能申請二胎房貸。但若有以下情形，或是不確定自己的狀況能否申貸，都可以加入我們的官方LINE@，向房貸專員進行免費諮詢。
- 被法院強制扣薪
- 被執行過支付命令
- 曾被本票裁定
- 沒有建物保存登記
- 共同持有（持分）
- 沒有房屋所有權
2.如何申請二胎房貸？
二順位房貸各個管道的申請流程，並沒有太大的差別，在備妥下列文件後，即可選定管道進行申請。
- 申請文件
- 身分證+駕照or健保卡影本
- 薪資轉帳與收入來源的證明
- 房屋所有權狀影本
- 申請流程
- 選擇合適申請管道
- 備妥資料送件申請
- 貸款方作條件審核
- 照會結果簽約對保
- 進行抵押權的設定
- 撥款至指定的帳戶
以上流程，在完成簽約對保後，銀行需7~10個工作天才能撥款；融資公司只需2~3個工作天即可撥款完成。
QA.銀行二胎利率常見問答
Q.信用評分會影響二胎房貸的利率嗎？
須視二胎申請管道而定。如果是銀行二胎，信用評分、個人負債比和其他職收、財力證明等，都會是重要的評估標準。融資二胎則有獨立的審核標準，不會受到過往的聯徵紀錄影響。
Q.銀行二順位房貸與民間二順位房貸有差別嗎？
有差別。二者在利率、額度與風險性上都有顯著的差異。建議申請二順位房貸還是要以銀行為首選，若是無法向銀行申請過件，則可以考慮向大型融資公司申請二胎房貸。
Q.跟不同管道申辦二順位房貸會有差異嗎？
視申請管道而定。銀行二順位房貸審核嚴格，所以不易過件；大型融資公司則審核寬鬆，除了容易取得週轉資金外，二胎房貸的利率更是與銀行接近；民間機構的次順位房貸，因為法律規範尚未周延，讓貸款利率與額度沒有一定的標準，而且貸款風險上也有相當的疑慮。
選擇合適的管道和條件，有助於降低月付金壓力，同時也需謹慎評估你的財務狀況。希望這篇文章幫助你更好地理解銀行二胎利率，作出明智的財務決策。