二胎房貸月付金試算？二胎房貸利率、額度與年限怎麼看？

二胎房貸是許多人為解決資金需求而考慮的選項，但月付金和利率的計算往往讓人感到困惑。本文將深入探討二胎房貸的試算方法，解釋利率和月付金的計算方式，並提供降低月付金的實用策略。此外，我們也會討論影響二胎房貸利率的因素，以及申請時需要特別注意的事項。

一、二胎房貸是什麼？

二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款。也就是說，您的名下會同時有兩筆房屋貸款。

一般我們在辦理房屋貸款的時候，債權人A為了保障自身權益，會將您的房子作抵押權設定，而抵押權的第一順位通常會是購屋貸款。因此當您向債權人B申請房屋二胎貸款時，債權人B設定的抵押權順序就會在債權人A之後，也就是第二順位。

二、二胎房貸利率多少？可以借幾期？

1.不同管道的二胎房貸利率區間

二胎房貸的利率區間通常在5%到30%之間，相較於其他類型的貸款（如房屋增貸或轉增貸，約1.37%到5%），二胎房貸的利率較高。以下是幾個常見貸款管道提供的二胎房貸利率和年限：

• 融資公司：利率約7%到14%，年限一般為10年。
• 銀行：利率約5%到16%，年限一般為10年。
• 當鋪：利率約9.6%到30%，年限一般為5年。
• 代書：利率約12%到30%，年限一般為7年。

這些利率和年限取決於借款管道和個人的信用狀況，因此在申請二胎房貸時，應詳細了解不同管道的條件，以選擇最適合自己的貸款方案。

2.為什麼二胎房貸利率比較高？

二胎房貸的意思，其實就是抵押權（俗稱胎權）在第二順位的房屋貸款。一般買房時申請的購屋貸款，銀行會設定房子的第一順位抵押權，而二胎房貸也是用同一間房子設定抵押權，這筆貸款的債權人就會是第二順位，未來萬一借款人還不出錢，房子法拍後的錢也是照順序分配，那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款，因此利息會比較多。

• 收入會影響我的二胎房貸利率嗎？

會。不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸，都需要了解你的收入來源為何？收入有多少？以及計算你的收支負債比，確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。

• 信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎？

會。聯徵中心的信用報告裡，記錄了你過去與所有金融機構的往來，包含：信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸，銀行就會根據這份報告內容，來判斷是否可以借錢給你？核貸額度跟利率是多少？

三、二胎房貸額度可以借多少？

1.不同管道的二胎房貸額度區間

二胎房貸額度因申請管道而異，不同金融機構有不同的審核標準。以下是各類金融機構的二胎房貸額度區間：

• 銀行額度區間：成數約80%～90%，借款額度約30萬～500萬元。
• 融資額度區間：成數最高可達120%，借款額度最高可達500萬元。
• 民間額度區間：無一定標準，由借貸雙方自行協議二胎房貸額度。

值得注意的是，銀行宣傳的高額度可能只是吸引客戶的廣告手法，實際借款額度會受到多項因素的影響。因此，在申請二胎房貸時，應詳細了解每家金融機構的具體條件和審核流程，以確保獲得符合實際需求的貸款。

銀行與融資公司的二胎房貸，各有自己的計算方法。不過因為銀行二胎審核嚴格，所以採取較為保守的計算方式，因此銀行二胎房貸實際可以到手的金額，並不如「廣告額度」中說得這麼多。融資公司因為審核寬鬆，所以二胎房貸額度與成數，比起銀行來說會更有彈性調整的空間。

2.二胎房貸額度為什麼可以這麼高？

貸款其實可以分為抵押貸款和非抵押貸款兩大類型，有擔保品的二胎貸款，可貸額度會比非抵押貸款來得要高一些。此外，價值也會影響可貸額度多寡，例如房屋的價值大過汽車和機車，因此二胎房貸與汽車貸款及機車貸款相比，額度相對較高。

• 二胎房貸額度上限有多少？

視管道而定。銀行號稱二胎房貸額度，最高可到500萬，但實際上大多為廣告額度；民間公司則由借貸雙方協議，因此想借多少就借多少，不過也伴隨著高風險的問題；融資公司因為審核寬鬆，所以二胎房貸成數最高為120%，二胎房貸額度上限為500萬。

• 二胎房貸額度可以提升嗎？

可以。除了自身的貸款條件需正常外，可以增加一位信用與財力具佳的保證人，或是額外提出其他財力證明，都是有助於提高二胎房貸額度的好方法。不過，若是房子已無殘值，銀行婉拒二胎房貸申請的機率將會大增。建議可以找大型融資公司作諮詢，對於二胎房貸額度，可能還會有提升空間的機會。

四、二胎房貸月付金多少？試算給你看

1.二胎房貸每個月要付多少錢？

不僅是二胎房貸利率，貸款額度高低、還款期限長短，也都會影響到二胎房貸月付金額的多寡。假設二胎貸款100萬，比較不同貸款利率和還款年限的情況下，本息平均攤還的月付金如下：

如果是二胎房貸額度是200萬，直接把上表的月付金乘以兩倍就是你的二胎房貸月付金。假設上面的二胎月付金試算表，還是沒有你想了解的數字，也可利用我們推薦的房貸試算工具作確認。

特別提醒，申貸前，除了要向貸款公司和業務確認你的利率、還款期限和月付金之外，建議你也要使用貸款試算工具作二次確認，以防受騙。

2.如何降低二胎房貸月付金？

由此可知，申辦二胎房貸時，除了考量額度是否滿足需求之外，也要根據你的財務狀況、還款能力來評估。如果你已經開始繳二胎房貸月付金，並對月付金額感到壓力，也可以透過以下方式來降低二胎房貸月付金：

• 延長還款年限

可嘗試與貸款公司協商，看看能不能延長你的二胎房貸還款期限，同樣的貸款金額，時間愈長、月付金愈少。不過因為延長年限後，利息也會跟著變多，因此申辦前要審慎評估。

• 申請二胎房貸轉貸

將你名下的二胎房貸轉到另一間銀行，來降低貸款利率，就能減輕月付金壓力。如果房子在這段期間有增值，還有機會申請二胎房貸轉增貸，多貸一筆資金。

QA.二胎房貸月付金常見問答

Q.二胎房貸繳一段時間後，有機會調降月付金嗎？

有機會，如果你的二胎房貸已經繳滿一年，且都有正常還款，就有機會跟貸款公司申請降低月付金。不過實際還是要看你的財務及信用狀況，還是要再跟貸款公司做確認。

Q.二胎房貸月付金試算公式是什麼？

通常二胎房貸的還款方式是採用本息平均攤還法，因此每個月的月付金都會是一樣的，只是每期償還的本金跟利息占比不一樣。
本息均攤的公式如下：

二胎房貸每月應付本息金額之平均攤還率＝{[(1＋月利率)月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)月數]－1}二胎房貸平均每月應攤付本息金額＝貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率

Q.為什麼需要二胎房貸試算？

因為除了銀行，許多民間貸款業者（融資公司、代書代辦）也有提供二胎房貸服務，善用二胎房貸試算工具，可以幫助你在比較二胎房貸管道時，事前評估各管道的可貸額度，也可以驗算你的二胎房貸利率是否合理、每月應繳金額是否在你的負擔能力範圍之內。

了解如何試算二胎房貸的月付金和利率，以及如何最佳化您的貸款條件，是確保您做出明智財務決策的關鍵。請謹記收入和信用分數等因素可能影響利率，並確保在申請時注意細節。這樣，您就能更有信心地處理二胎房貸，以滿足您的資金需求。