在央行不斷升息的帶動下，有許多房貸族開始擔心房貸繳不出來該怎麼辦？若不慎發生房貸遲繳或繳不出來的情況，該如何解套？房貸遲繳多久房子可能會被法拍？當遇到財務吃緊，或未加留意而忘記繳房貸時，是否能夠申請房貸寬限期來喘一口氣？申辦房貸寬限期有哪些需要留意的？本文將一一為你說明。
一、房貸遲繳的後果是什麼？
房屋貸款根據申辦的管道不同，當有遲繳欠款的情況發生時，會視逾期天數而因應的方法也不一樣，以下告訴你銀行、融資公司對於房貸遲繳的處理方式：
- 房貸遲繳超過1個月：上傳遲繳紀錄到聯徵中心，揭露期為1年。
- 房貸遲繳6個月內（正常戶） ：產生利息及違約金
延遲利息 = 當期應繳本金 x 原貸款利率 x （未繳天數/365天） 違約金 = 延遲利息10%
- 房貸遲繳超過6個月（催收戶） 延遲利息 ：產生利息及違約金
延遲利息 =房貸剩餘金額 x 原貸款利率 x （未繳天數/365天） 違約金 = 延遲利息20%
- 房貸遲繳超過3個月：若經催收仍無法收到款項，或聯絡不上貸款人時，銀行會向法院聲請查封房屋，並進行法拍的動作。
一旦有發現房貸遲繳的情況，就會被銀行列入觀察名單，如果後續都有按時繳款的話，未來雖然還是可以申請房貸，但是核貸的成數將不會太高。
二、房貸遲繳會影響信用嗎？
不小心造成房貸遲繳，對信用會有什麼影響？房貸遲繳的後果可以分成三個階段：短期、中期和長期。以下為你說明房貸遲繳對信用的影響：
- 房貸遲繳1週內
若因一時不查造成房貸遲繳，在一週內只要立即補繳，就不會對個人信用造成影響。
- 房貸遲繳超過1週
房貸超過一週仍未繳款時，銀行就會發送簡訊或是電話提醒，只要你立刻補繳款項，銀行就不會將遲繳紀錄上傳到聯徵中心。
- 房貸遲繳超過3個月
假設遲繳超過3個月，銀行經多次催繳仍未繳納時，銀行就會向法院聲請抵押物裁定，將房屋進行查封。
若因一時不察，而造成房貸遲繳超過一個月，或者是未滿一個月但常態性遲繳（例如一年3次以上），都會嚴重影響聯徵信用分數，未來想再跟銀行貸款幾乎是不可能，即使已經繳清欠款，都還是會留下信用不良紀錄，而且貸款遲繳還會產生違約金，增加還款負擔。
三、房貸遲繳的補救辦法？
當發生房貸遲繳的時候，你可以利用本文所提供的方式，來幫忙解決你房貸還不出來的燃眉之急：
- 善用貸款寬限期
在房貸期限內，申請1至5年的寬限期可使月付款減少，且只需支付利息，有助於減輕還款壓力。
- 延長還款期限：
主動詢問銀行是否可展延房貸還款期限，或拉長還款間隔，減輕短期週轉問題。
- 申請增貸／轉增貸
房屋增貸可借取增值資金，但需注意銀行額度計算；轉增貸有機會爭取更長還款期限，但轉貸成本也需考慮。
- 申請其他貸款：
可申辦小額信貸、機車貸款、汽車貸款等可作為資金選擇，須注意各項資格及利率限制。而二胎房貸因為風險較高，因此更需謹慎挑選申辦管道。選擇好事貸二胎房貸，審核不僅比銀行寬鬆，額度撥款速度都較快，能立即滿足幫你取得資金。
四、申請銀行房貸寬限期好過嗎？
基於法規限制，銀行必須讓放款的「資產品質」維持在良好狀態，當客戶房貸繳不出來，就會直接衝擊到放款的整體資產品質。為了避免這個情形，銀行對房貸寬限期就不會那麼嚴格，大部分都會同意。
五、房貸遲繳申請房貸寬限期好嗎？優缺點是什麼？
房貸寬限期指的是寬限貸款本金的部分，在房貸寬限期間只還息不還本，不用攤還房貸本金，可以讓每個月的還款壓力減輕許多。而各家銀行的房貸寬限期年限會依審核而有所不同，從1～5年都有。
房貸寬限期的優點
（1）寬裕資金可運用
因為在寬限期內只需繳交貸款利息，可以運用的資金會比較多，相對來說在財務狀態上會自由一些。
（2）寬限期壓力較小
寬限期間所要償還的金額較少，所以此時的還款壓力較小。
2.房貸寬限期的缺點
（1）寬限期結束壓力大增
房貸寬限期內只需繳交貸款利息，還款壓力雖然比較輕，但這只是將寬限期內要繳的本金往後延而已，等到寬限期結束後，未還本金與待繳本金和利息將平均攤還，此時就會明顯感受到還款的壓力。因此辦房貸時，承辦專員都一定會跟你說明「房貸特別提醒事項」，例如央行升息對房貸利率和每期月付金的影響；或者寬限期滿後的金額與利率、提前還款或是轉貸的違約金收取等事項。
（2）央行升息連帶影響房貸利率
因為中央銀行於2022年3月升息一碼，連帶拉高了房貸的利率，這對房貸族群來說壓力更重。而且寬限期只繳交利息，寬限期結束後要在壓縮的時間內繳交升息後的利息與本金，這對使用寬限期的人來說，還款壓力更是沉重，因此建議最好不要隨意動用寬限期。
六、房貸寬限期常見Q&A
- Q1房貸寬限期間可以本金嗎？
- A1於綁約期內提期還房貸本金，屬於違約的情況，因此需要支付一筆違約金。相關詳情須依據各家銀行的規定。
- Q2房貸寬限期延長可到幾年？
- A2房貸寬限期展延最長可到5年，若是已經申請3年寬限期，可以再申請延長2年。
- Q3房貸繳不出來可以使用幾次寬限期？
- A3申請房貸寬限期沒有次數限制，但銀行也會根據申請人條件決定是否核給，通常最多只能申請兩次寬限期，而且使用房貸寬限期的長度不得超過貸款期限的1/3。
當不小心造成房貸遲繳時，就必須立即繳納款項，以免在聯徵報告中留下信用瑕疵的註記。若評估自己的經濟能力已無力償還，建議可以參考本文的方式來解決財務短缺的問題，才能避免債築高台，而造成房子被落入法拍的情況。