迎接人生的第一棟房子，一胎房貸成為實現理想家園的首選。這不僅是一場經濟挑戰，更是對未來生活品質的投資。然而，在踏上購房之路時，理解一胎房貸的各種面向，以及如何善用增貸、轉貸等策略，將是成功打造理想家園的關鍵。
一胎房貸，打造理想家園的首選
在迎接第一棟房子的購入時，最初遇到的挑戰就是一胎房貸，又被稱為一順位房貸。一般而言，信用條件正常的借款人可貸到房價的80%，對於一千萬的房子即可獲得八百萬的貸款額度。即便屋況較差或借款人條件稍差，仍可獲得約70%的貸款額度。值得注意的是，購買第三棟房子以上，央行規定貸款成數最高僅為60%。
在目前低利率的時代，各家銀行的貸款利率相差不大，因此在辦理一胎房貸時，可以考慮選擇平常有往來的銀行，其審核速度較快，且有機會獲得更優惠的條件，例如減免手續費等。
原銀行增貸，省時省力的再融資
當一胎房貸還款一段時間後，若有資金需求，可向原本的房貸銀行提出增貸的要求。銀行會綜合考慮借款人的繳款狀況、房屋評估價、職收狀況、信用狀況、負債狀況等因素，決定是否同意增貸。值得留意的是，增貸申請可能被拒絕的原因包括繳款狀況不佳、房子尚在寬限期中、信用狀況變差、本金還太少等。此時可考慮轉向其他銀行辦理轉增貸或二胎房貸，重新評估貸款條件，以獲得所需資金。
整筆房貸轉貸(平轉降息)，目前風險較高
整筆房貸轉貸通常是為了降低利息，然而在目前低利率的環境下，即使找到稍低的利率，轉貸後的利差通常僅為0.1%左右。加上手續費、違約金等作業成本，總成本相對較高，因此這種方式目前並不划算，很少有人選擇平轉降息轉貸。一般來說，借款人更傾向於選擇轉增貸，以便獲取更多資金。
房貸轉增貸，取得更多資金的最佳選擇
大部分銀行通常規定，在房貸還款的前1-3年內無法提前清償或轉貸，否則需支付違約金。但一旦還款滿一定期限，即可尋找滿意的貸款條件辦理轉增貸。此時需考慮的不僅包括利率，還需思考轉增貸的成本（手續費）以及能額外獲得多少資金。
對銀行而言，轉增貸案件視為新案件，房子價值和借款人財力狀況都會重新評估。然而，不可忽視的是，即便在前一家銀行有遲繳或其他不良紀錄，新找的銀行仍能查閱信用紀錄，了解過往和銀行的往來情況。因此，維持良好的信用紀錄至關重要，方可順利借得資金。
如果您的房產有增值，或者本金已還清大半，轉增貸後有機會獲得一筆可觀的資金。
二胎房貸，與銀行和融資公司的區別
辦理二胎房貸時，首要前提是保持優良的信用紀錄，並確保房子還有可用的貸款空間。銀行提供的二胎房貸最高可達85%，然而由於目前銀行一胎房貸成數已相當滿，通常難以辦理二胎房貸，即便成功辦理，額度也不高，大約在30-80萬之間。
若與銀行辦理不成，可考慮尋找鑫融資辦理二胎房貸。鑫融資在審核角度和銀行不同，不看負債比、不需提供工作或收入證明。換言之，在鑫融資辦理二胎房貸時，銀行最注重的部分反而不是問題，只要房子還有貸款空間，最高可貸到300萬資金。因此，許多借款人選擇申請二胎房貸來償還利率較高的信用卡循環，以迅速使信用恢復正常。
一胎/二胎/增貸/轉貸/轉增貸比較
| 項目 | 一胎房貸 | 二胎房貸 |
|---|---|---|
| 擔保範圍 | 信用擔保(額度不夠會要求多貸一筆信貸) | 擔保品(房)擔保 |
| 擔保成數 | 房屋鑑價50~80% | 銀行：鑑價90%<br/>好事貸：鑑價110% |
| 年利率 | 1.31%~3%起 | 3.5% |
| 貸款年限 | 20年~40年 | 2年-10年(含2年寬限期) |
| 優點 | 利率低、還款年限長、可抵稅 | 利率較一胎房貸高、期數較短 |
| 缺點 | 申辦時間約2~4周、審核條件多 | 申辦難度高、貸款金額有限制(最高300萬) |
| 剛增貸過可以二次增貸嗎？ | 銀行一年內有增貸紀錄，無法二次增貸 | 鑫融資無此限制，隨時可辦理二次增貸 |
很多人未審慎了解，銀行貸款有一條內規：最近一年內若有增貸紀錄，不論是信貸或房貸，銀行將不再受理二次增貸申請。連續短期內增貸，銀行會視客戶極度需資金，風險高，通常直接拒絕。但若選擇鑫融資辦理二次增貸，則無需擔心一年內增貸紀錄，甚至新購房產也可以辦理，只要房子還有貸款空間，可隨時辦理二次增貸。
以上為一胎/二胎/增貸/轉貸/轉增貸五種方式的詳盡比較，以協助您更全面地選擇最適合自己需求的房屋貸款方式。
在購房的過程中，理財智慧和明確的還款計劃至關重要。除了一胎房貸外，增貸、轉貸、轉增貸等方式也為購房者提供更多彈性。擁有一個清晰的財務規劃，將有助於降低還款壓力，實現對家的美好想像。選擇最適合自己需求的房屋貸款方式，不僅是經濟决策，更是為未來打造舒適家園的智慧舉措。