在生活支出持續增加的情況下，有些人會考慮申請第二筆房屋貸款，也就是二胎房貸。但是，二胎房貸的申請並不像第一筆房貸那麼容易，需要符合一定的條件，因此，有些人會選擇透過二胎房貸代辦的服務，來協助申請二胎房貸。二胎房貸代辦是什麼？該如何選擇合適的二胎房貸代辦呢？本文將從以下幾個方面來探討這些問題，幫助你更快速申請二胎房貸。
一、為什麼二胎房貸需要代辦？
許多人不知道二胎房貸代辦是什麼？首先我們先來介紹一下二胎房貸，二胎房貸是指在已經有第一筆房屋貸款的情況下，因為有資金周轉、債務整合、投資理財等需求，向另一家銀行、融資公司或民間借款公司申請第二筆房屋貸款的服務。
但對於如何申請二胎房貸，許多民眾來說仍然沒有頭緒，不知道申請房屋二胎須要具備哪些條件、流程、注意哪些事項。若因條件無法達到銀行二胎房貸的要求，而申請無法過件，就會轉向二胎房貸代辦，希望能夠順利借到錢。
二、二胎房貸代辦的優點
剛剛我們有提到，申請二胎房貸可能因為信用瑕疵、無收入證明、負債比過高等原因，不符合銀行的審核標準，因而需要二胎房貸代辦公司的協助。二胎房貸代辦的優點有以下幾點：
- 省時省力：二胎房貸代辦可以幫忙節省申請貸款的時間和精力。並媒合適合的貸款方案，並協助申請所需準備的文件和手續。
- 過率較高：二胎房貸代辦比較熟悉各家貸款機構的審核標準和流程，能夠根據個人條件和需求，提高審核的過件率。
- 條件優惠：二胎房貸代辦有豐富的貸款資源和經驗，能夠爭取到較低的利率和較好的還款條件，可減輕財務負擔。
承辦二胎房貸代辦業者有很多選擇，但就風險性來說，上市融資公司的融資二胎房貸業務，有受到政府的監督，因此貸款的風險較低；而民間二胎房貸代辦，因為法律規範尚未周全，面臨到未知的風險較高。
三、二胎房貸代辦申請管道
選擇二順位房貸代辦業者之前，掌握各個代辦管道的優缺點是相當重要的。目前台灣承作房屋二胎房貸代辦的管道有三：銀行（11家）、股票上市融資公司，以及民間貸款公司（例如代辦/代書）。以下為你一一說明：
1.銀行二胎房貸
辦理二胎房貸銀行可算是首選，因為銀行受到政府法律的嚴格監管，而且房貸貸款的利率和風險相對較低。但是，銀行對於二胎房貸的審核也較為嚴格，因為二胎房貸的抵押權順位較低，銀行要避免貸款無法收回的風險。因此，能夠成功申請銀行二胎房貸的機會並不高。
想要取得更好的二胎房貸條件，除非信用評分和還款能力都很好，否則銀行給的利率大約在6%~16%之間，而這個利率與融資二胎房貸差不多。
2.融資二胎房貸
融資公司的二胎房貸的額度最高可達500萬（不動產鑑估淨值120%）；利率約7%~14%（與銀行差不多）；審核條件較寬鬆，流程較銀行簡單（只需來電諮詢，並準備好資料申請，約3~5個工作天就可撥款）。
由於民眾對於二胎房貸的需求較多，市面上有很多自稱是融資公司的經銷商，隨意招攬客戶（根據法規，融資公司不能直接放貸給客戶，必須透過經銷商申請）導致詐騙和貸款糾紛不斷，因此確認是否是融資公司簽約的經銷商是很重要的。
3.民間二胎房貸
除了融資公司外，民間二胎代辦貸款管道相當眾多，常見的有代書、代辦、當鋪等等。民間貸款的法律規範還不夠完善，貸款利率也常常高於法律規定（政府明令規定，貸款年利率不可高於16%）。
坊間有許多民間二胎房貸代辦公司，用月利率假冒年利率的手法吸引民眾申辦。月利率假冒年利率的手法，欺騙不明真相的民眾簽約。實際的民間二胎房貸代辦利率需額外乘以12個月才能得到年利率。
四、挑選融資二胎房貸代辦經銷商注意事項
相信有許多人不知道，融資公司不能直接對借款人進行放款。若辦理融資二胎房貸，就必須透過經銷商向融資公司申請，引此如何找到合適的經銷商是關鍵。建議在挑選時可以從以下幾點來考慮：
- 承辦人員的專業度
- 公司資訊透明清楚
- 沒有事先及額外收費
在挑選融資二胎房貸代辦經銷商時，可以從以上三大面向來觀察融資二胎房貸的代辦經銷商，才能確保申請過程的流暢度與合理性，降低可能的風險和費用爭議。
五、二胎房貸代辦的風險
在融資、民間二胎房貸代辦多元管道充斥之下，民眾申請二胎房貸有銀行之外的選擇。不過部分管道因缺乏嚴謹的監管，容易被不法業者所利用，甚至可能有詐騙集團潛伏其中。
- 二胎利息較高
部分融資民間二胎房貸代辦業者以「3分利」、「借1萬只收200利息」等方式標榜低息，實則收取高額利息。有些業者為避開法定利率上限，透過其他費用或改變還款方式，暗中牟利。例如，有些業者在撥款時預扣3個月利息，即提前收取3個月的利息。
- 二胎收費較高
申請融資民間二胎房貸時，上市融資公司會從撥款金額內扣1.5%的帳管費，另還須繳15,000元的對保費（包含代書、地政規費、書狀費、謄本費等費用），除此這些就沒有再向客戶收取其他費用。部些民間二胎代辦業者可能將單一收費項目分拆成多個名目，重複向借款人收費或高於市場行情。
- 風險詐騙較多
近年有多起詐騙集團冒充融資二胎房貸代辦業者，詐騙手法包括假冒銀行或代書身分，以高額利息或搶奪房產方式行騙。建議在申請前謹慎評估，選擇信譽良好的民間貸款機構，以避免上述風險。
- 轉回銀行較難
申請民間二胎房貸時，房屋需設定第二順位抵押權，直至抵押權塗銷前，無法再向銀行貸款。有些貸款採「只還息不還本」方式，每月還款只涵蓋利息，本金需一次性清償，使債務難以減少。
雖然透過二胎房貸代辦的風險較高，因此建議選擇次順位房屋貸款管道時，應優先選擇安全、有保障的融資公司經銷商辦理以避免風險。
六、二胎房貸代辦的FAQ
- Q：融資二胎房貸代辦需要提供財力證明嗎？
- 需要。不管是申請銀行二胎房屋貸款、還是融資二胎房屋貸款，都需要提供財力證明，以方便審核人員了解財務狀況、確認是否有能力償還債務。不過銀行對於財力證明的要求較為嚴苛，只接受薪資單、薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單等正式文件資料。也就是說，如果薪資都是直接領現金、或者自營商，恐怕就沒辦法申請銀行二胎房屋貸款。而相較之下，融資二胎房屋貸款對於財力證明的認定就比較寬鬆，只要能提供有固定存錢進銀行帳戶裡的存摺，也能作為財力證明。
- Q二胎房貸要保人嗎？
- A基本上不需要。但是假如你想增加，財務與信用狀況良好的人擔任保人，幫自己的二胎房貸提高過件機率，這是可以嘗試看看的辦法。
- Q二胎房貸我該找銀行或融資公司申請？
- A不一定。假如你的信用狀況良好，可以向銀行申請二胎房貸；反之假如你有信用瑕疵或信用不良的情形，找融資公司申請二胎房貸的過件機率會比較高。
本文從二胎房貸代辦介紹中，可以知道，透過二胎房貸代辦的服務，可以讓申請時帶來省時省力、過率較高、條件優惠等好處，但同時也存在利息較高、收費較高、風險詐騙較多等風險。因此，申請人在選擇二胎房貸代辦時，應該選擇信譽良好、資訊透明、沒有事先及額外收費的上市融資公司辦理，以避免不必要的麻煩和損失。