近年來房價越來越高，民眾買房通常需要準備更多頭期款，而自備款不足的部分就得向銀行申請房屋貸款。而申請房貸時，銀行除了會看房屋條件之外，也會評估借款人的財力條件與信用評分。你知道要申請房貸信用評分要多少才能順利核貸嗎？萬一信用評分未達到銀行申請房貸的標準，被銀行婉拒房貸的申請，該如何解套？
一、信用評分對於申請房貸的重要性
申請銀行房貸信用評分為什麼這麼重要？那是因為聯徵記錄中詳細記載，各銀行與借款人之間的信用歷史、財務往來的狀況。而這個計算出來的結果，直接反映了個人的信用歷史和還款能力，對於銀行是否批准貸款具有絕對性影響力。信用分數越高，代表信用越好，申請銀行房貸核貸成數就越高，利率也越低。因此，想要順利申請房貸，提高信用評分是必不可少的。
二、申請房貸信用評分要多少？
剛剛我們有提到，信用評分是銀行申請貸款一種用來評估個人信用風險的方法。根據聯合徵信中心的信用評分系統，信用評分的評分範圍是200~800分。如果想要跟銀行申請房貸信用評分要幾分？首先，我們先來帶你認識信用分數所代表的涵義與不同信用評分結果的詳細說明：
1.正常信用評分：200～800分
- 700分以上：代表信用卓越，信用分數愈高，可貸額度愈高。
- 600～700分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
- 350～500分：代表信用有瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍然有機會。
- 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，也就是無法貸款。
２.固定信用評分：200分
信用分數200分並不是實際評分，而是聯徵中心針對信用不良者，給予的固定分數，代表當事人的信用風險高於整體市場的平均水準。通常聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。
3.暫時無法評分：這代表當事人可能有以下情形導致聯徵中心無法評估
- 信用資料不足
- 不適合取得信用
- 信用資料有爭議
- 信用不良且目前無正常信用交易
- 債務協商、前置協商、更生、調解
三、申請房貸信用評分提升的方法
在申請房貸之前，若發現信用評分不到600分而無法向銀行申貸，建議可以從以下方式來改善信用評分：
- 務必準時還款
這是提高信用評分最重要的方法。信用評分系統會根據借款人的信用歷史計算分數，其中按時繳款紀錄占了很大的比重。因此，一定要養成按時繳款的好習慣。
- 拉長信用長度
與銀行往來的時間越長，信用長度越長，將更有助於提升信用評分。因此，建議維持至少3~6個月的良好信用往來。
- 降低負債比例
負債比是指借款人所有債務總額與月收入的比例。負債比越低，代表借款人財務狀況越穩定，發生違約的風險越低。因此，要儘量降低負債比，最好維持在60%以下。
- 避免短期申貸
短期內申請多筆貸款會導致信用查詢次數增加，也會影響信用評分。因此，申請房貸前，最好先評估自己的財務狀況，避免短期內申請多筆貸款，而留下聯徵多次的紀錄。
此外，借款人也可以使用信用卡來提高信用評分，不過，使用信用卡務必要注意要準時繳款，避免透支。改善信用評分需要時間，但只要養成良好的信用習慣，並且保持良好的信用紀錄，信用評分自然會有所提升。
四、申請房貸被銀行婉拒怎麼辦？
我們都知道申請銀行貸款，並沒有想像中的容易。銀行為了避免貸款無法回收的情況，會在審核條件嚴格把關借款人的條件。若是因為申請房貸信用評分、財務條件等因素無法符合銀行的貸款資格，就很容易被銀行婉拒申貸。這個時候，就可以參考下列銀行以外的融資管道，從中選擇適合自身條件的方式來申請。
- 融資公司
上市融資公司與銀行同樣受到政府監督，在貸款申請上較有保障。融資公司審核較銀行寬鬆、且有撥款快速等優點，是許多民眾除了銀行之外，會選擇的貸款申請管道之一。
- 民間貸款機構
除了貸款融資公司外、代書代辦、私人當舖、線上P2P等類型的機構也歸屬於民間主題。不過相關貸款法規尚未完善，導致貸款利率、額度、收費和還款都沒有既定的標準，容易有申請上的風險疑慮。
六、申請房貸信用評分常見問題
- Ｑ銀行貸款申請時一定會查詢個人聯徵紀錄嗎？
- 申請銀行貸款前都須填寫「聯徵信用查詢同意書」，以便讓銀行向聯徵中心調閱申請人的信用狀況。若是信用分數低於600分以下，多會被銀行婉拒貸款的申請。
- Ｑ哪種人比較不容易申請房屋貸款？
- 比較不容易申請房屋貸款的人通常包括：1. 收入不穩定的個人 2. 領取現金收入的族群 3. 信用狀況欠佳者 4. 負債比過高者。
- Ｑ如何查詢個人信用分數？
- 可以透過兩種方式查詢個人信用分數：
1.在線查詢：使用電腦或手機，在線查看個人信用報告時，選擇查看信用評分資訊，亦可單獨查看”個人信用評分”，每年可享有一次免費查詢服務。2.書面查詢：親至聯徵中心櫃台申請、郵寄申請或由郵局代收，需在聯徵信用報告申請表上勾選或填寫”加查信用評分資訊”（代碼J10），同樣每年可享有一次免費查詢服務。
藉由文本可以幫助你了解信用評分對於申請房貸的影響。在申請房屋貸款時，信用評分高低將會直接影響申請房貸的利率、可貸款額度以及核准速度。因此，平時就要維持良好的信用。一旦造成信用不良，就等於是信用破產，如此一來要通過銀行貸款審核的機率幾乎是零。