房屋二胎有額度大、撥款速度快的優勢，可以讓你拿到資金。目前銀行與融資公司都有提供二胎房貸的服務，不過申請房屋二胎條件將因不同的貸款管道而有所差別。信用評分會影響二胎房貸的過件率嗎？答案是肯定的，銀行通常會根據信用評分來評估申貸人的償債風險。如果此時你對二胎房貸有興趣，那麼可以先從認識本文的申貸條件與信用評分的關係著手。
一、申請房屋二胎條件
房屋二胎貸款是一種在已經有一筆房貸的情況下，再向銀行或融資公司申請第二筆貸款的方式。根據不同的申請管道，二胎房貸的申請條件可能會有所不同。房屋二胎的申請條件主要可分為以下幾項：
- 房屋條件：房屋須為合法建造的房屋，且無任何私人抵押或查封紀錄。
- 個人條件：須年滿20歲，且具有完全民事行為能力。
- 信用條件：須有良好的信用狀況，信用評分最好在600分以上。
- 負債比例：負債比不得超過22倍。
二、信用評分對房屋二胎的影響
信用評分是貸款機構審核房屋二胎時最重要的參考依據之一，因為它可以反映出借款人過去是否有遵守還款義務，以及未來是否有能力償還貸款。不同的貸款管道對於信用評分的要求也不盡相同，以下將分別介紹銀行二胎和融資公司二胎對於信用評分的看法和影響。
（一）銀行房屋二胎
銀行二胎是指向銀行申請第二筆以房屋為抵押品的貸款，通常具有利率低、額度高、期限長等優點。但是銀行對於信用評分非常嚴格，一般要求借款人的信用評分至少要在600分以上，才有可能通過審核。如果信用評分低於600分，或者有任何信用瑕疵的情形，例如遲繳、退票、卡債協商等，銀行幾乎會直接拒絕貸款申請。一般而言，信用分數越高，貸款的利率越低，額度越高。
（二）融資公司房屋二胎
融資公司二胎是指向融資公司申請第二筆以房屋為抵押品的貸款，通常具有審核快速、條件彈性、額度寬裕等優點。但是融資公司對於信用評分不是非常重視，因為它們採用的是非銀行體系的獨立徵審系統，也不會使用銀行的信用評分機制。因此，即使借款人的信用評分不高，或者有一些信用瑕疵的情形，只要能夠提供合理的解釋和證明，融資公司還是有可能核准貸款申請。
三、影響房屋二胎條件的其他因素
影響房屋二胎條件的因素，除了上述個人信用評分之外，還有部分因素同樣也會影響房屋二胎准駁的結果，這些條件包含：
（1）年齡限制
申貸年齡是貸款機構衡量借款人還款能力和風險的一個重要指標。一般而言，年齡越大，代表還款期限越短，還款壓力越大。因此，為了卻確保申貸人的還款能力，因此不論是申請銀行房屋二胎還是鑫融資二胎房貸，對於年齡有一定的限制和要求。
- 銀行：認定嚴格，申請條件為20~65歲，且有「申請人年紀＋貸款年限<70」的規定。
- 融資：認定寬鬆，申請條件是18歲～70歲，且沒有人房年齡相加限制。
（2）財力證明
財力證明是銀行或融資公司用來衡量申貸人還款能力和風險的另一個重要指標。一般而言，收入越高，代表還款能力越強，還款風險越低。普遍來說，申請銀行房屋二胎必須有穩定的收入與提供相關財力證明文件。
- 銀行：需要提供正式的工作及收入證明，才能符合房屋二胎申請條件的資格。例如：扣繳憑單、薪資單、存摺等等
- 融資：不一定要正式的財力證明，自由業、八大、收入領現金，也可以申辦。
（3）負債比例
負債比例是貸款機構衡量借款人還款能力和風險的又一個重要指標。一般而言，當負債比例越高，代表還款壓力越大，還款風險越高。銀行房屋二胎負債比例須保持在40%以下的安全範圍。而「負債比率」的計算方式是「每月固定支出/每月收入」的比例。
- 銀行：負債比40%以下為安全範圍
- 融資：會參考負債比，但不會作為主要的核貸參考。
以上就是在申請房屋二胎貸款時，銀行與融資公司通常會考慮條件。此乃為確保申貸人能夠負擔貸款並按時還款，因此首要就是先評估申貸人的信用報告、收入情況與負債比例。
三、申請房屋二胎條件被扣分的因素？
申請房屋二胎貸款時，銀行會綜合評估申貸人的聯徵報告、還款能力、房屋價值等。如果你有出現以下情況，就會對申請二胎房貸不利：
◆信用卡或貸款遲繳
◆信用卡循環金額高
◆預借現金
◆最近一年內增貸過
◆近三個月內密集被查詢聯徵報告(聯徵3查)
◆有信用不良紀錄(債務協商、呆帳、信用卡強制停卡等)
四、改善信用評分的方法
當信用評分低於600分，要申請銀行房屋二胎，就會有極高的機率被婉拒申貸。此時，你可以透過以下方法來改善：
- 按時還款：按時還款是提高信用分數最有效的方法。
- 避免使用信用卡循環利息：使用信用卡循環利息會增加信用風險，因此應盡量避免。
- 降低負債比：負債比越低，信用風險越低。
- 增加信用紀錄：增加信用紀錄可以幫助銀行或民間機構了解申請人的信用狀況。
透過上述的方法，可以逐步改善你的信用分數，並強化個人的房屋二胎條件，可大幅提升核貸的機會。不過，改善信用評分需要耐心和時間。
五、如何申請房屋二胎
申請房屋二胎並不困難，只要備妥以下房屋二胎所需資料，選擇合適的申請管道送件，走完以下房屋二胎流程後，就可以取得資金。
1.二胎房貸申請資料
- 身分證明文件：身分證、健保卡或駕照的正反面影本即可。
- 財力證明文件：薪資轉帳紀錄、薪資單、年度扣繳憑單或勞保明細皆可，若無前述文件，也可以提供往來存摺作證明。
- 房屋相關文件：包含權狀影本、近半年房貸繳息證明。
2.二胎房貸申請流程
- 備妥相關資料：準備好二胎申請相關資料。
- 選擇管道送件：選擇銀行或融資公司等，適合自己的申辦管道。
- 照會簽約對保：貸款方審核後，照會結果並進行簽約對保的程序。
- 房屋設定抵押：貸款方與申請人地政事務所，進行房屋第二順位抵押權設定。
- 撥款指定帳戶：以上流程完成後，貸款方就會將資金撥款到指定銀行帳戶中。
六、房屋二胎常見Q&A
- Q1信用評分會影響房屋二胎的過件率嗎？
- A1須視二胎申請管道而定。如果是銀行二胎，信用評分、個人負債比和其他職收、財力證明等，都會是重要的評估標準。融資二胎則有獨立的審核標準，不會受到過往的聯徵紀錄影響。
- Q2申請房屋二胎會有聯徵紀錄嗎？
- A2不一定，如果是跟銀行辦二胎房貸，就會有聯徵紀錄；如果是跟融資公司辦房屋二胎，並且選擇自行提供聯徵報告，就不會有聯徵紀錄。
- Q3申請房屋二胎由自己查聯徵會留下紀錄嗎？
- A3每個人每年有一次免費查詢聯徵紀錄的機會，且自己查詢聯徵紀錄是不會被金融機構看到的，所以可以透過自行查詢聯徵來了解如何優化自己的信用評分。
房屋二胎貸款提供了一種取得額外資金的方式，通常貸款額度較高，撥款較快速。不過影響二胎房貸的關鍵因素，仍然是信用評分和還款能力。辦理貸款前，應確保自身信用狀況良好，並有足夠的還款能力，如果提供條件優質的保證人，也能增高申貸的機會。