房屋二胎好嗎？有哪些優勢？近年來，房屋二胎貸款越來越受到大眾關注，在首購的房屋貸款尚未償還完成的情況下，因有資金需求，再次提供擔保的一種房屋貸款方式。要申辦房屋二胎需要滿足那些條件，銀行、融資公司的申貸條件有哪些不同？信用評分不足、無收入證明找哪個管道辦二胎比較好？什麼時候可以辦理二胎轉貸？申辦二胎轉貸需要留意的細節是什麼？就讓本篇一一為你揭曉。
房屋二胎的特色
房屋二胎貸款是一種資金運用方式，可讓您借用您已擁有的房產價值，以獲取額外資金。通常是在你已有一筆房屋貸款的條件之下，再用同一間房子，向另一家銀行、融資公司或其他貸款機構申請額外的房屋貸款。因此又可以稱為次順位房貸、二順位房貸等。申辦房屋二胎時，銀行或融資公司會根據你的信用狀況、財務狀況和房產條件來作為准駁的依據。
房屋二胎的額度、利率、費用是多少？
目前可申辦房屋二胎的管道，以銀行與融資公司為主（台灣目前只有鑫融資股份有限公司在承作二胎房貸業務，以下簡稱鑫融資公司）。以下我們來介紹這兩種二胎房貸申貸管道，在額度、利率與費用上各自的差異。
- 房屋二胎利率
在利率方面，目前銀行提供的二順位房貸利率範圍約為2％至16％之間；而鑫融資公司則提供7％至14％的利率範圍。
- 房屋二胎額度
就貸款額度而言，銀行的二胎貸款額度大約在50萬至300萬之間；而鑫融資公司則可貸到不動產鑑價120％，房屋二胎最高額度可到500萬。
- 房屋二胎費用
房屋二胎申辦在費用上，銀行收取的費用項目有開辦費、帳管費、徵信費等，費用約在$3,000元~15,000元之間（此項費用不含代書費與地政費等）；而鑫融資公司則會收取貸款金額的1.5％加上15,000元的固定費用（此費用已包含地政費和代書費），其他則無額外費用。
二胎轉銀行的時機是什麼？
二胎房貸轉貸就是「幫房貸搬家」的意思，將原來的二胎房屋貸款轉去另一家銀行或融資公司申請貸款。吸引民眾申辦二胎轉銀行的利多有哪些？以下為常見申辦二胎轉貸的時機：
- 降低現有貸款利率
- 爭取延長還款年限
- 取得資金運用活用
申辦二胎轉貸不僅可望爭取較低的二胎房貸利率、或延長還款期限，可大幅減輕申貸者的房貸負擔。此時新的房貸銀行會重新鑑價你的房屋價值。
二胎轉銀行需要留意的注意事項？
- 可能須支付原銀行的違約金
任何一種貸款都須要簽約，若是在規定期內想改變合約內容，都屬於違約的情況。二胎轉銀行是由A銀行轉到B銀行，與原先的合約不同，當然屬於違約，所以要付給原銀行一筆違約金。但是若與A銀行的合約，已過了綁約的期限，則可以免支付違約金。 - 須支付轉貸銀行相關手續費
以B銀行來說，你的轉增貸等同新合約，所以一切都要重頭來，該有的代書費、開辦費、地政規費、火險與地震險等，都必須向B銀行支付。
這裡要提醒你，在申請房屋轉增貸前，需要精算過各項貸款支出費用，再與省下後的利息加總後，所得出的月付金額，你是否能接受？畢竟在這個銀行微利的時代，有時轉增貸並不會比較有利。 - 重新跑申請流程耗時又費力
綜合以上的說明來看，因為二胎轉貸等於是向B銀行，重新申請貸款，同時A銀行也要處理原貸款的塗銷程序，所以耗費的時間會更長。⊙哪種人適合房屋轉貸：房屋轉貸適合不滿意A銀行的貸款利率，試算過後符合成本，對各項條件可以接受的人。⊙哪種人適合房屋轉增貸：僅適合想要爭取較高貸款額度的人。不過因為銀行利率低迷，對於成數較保守。所以想要爭取較高貸款額度，並不是一件容易的事。
二胎轉銀行如何辦理？準備資料、與申辦流程
前言提到，要辦理二胎轉銀行並不是提出申請就會通過，銀行或融資公司仍會根據你的個人條件和房屋進行審核。：
- 雙證件影本（身分證+駕照或健保卡）
- 房貸申請書&個資同意書
- 最近一年房貸繳款明細
- 建物土地所有權狀&戶籍謄本影本
- 3~6個月薪資轉帳&扣繳憑單、其他財力證明
二胎轉銀行的申請流程
- 選定適合的銀行申辦
- 新銀行重新評估鑑價
- 銀行與你簽約與對保
- 新銀行第二抵押權人
- 地政事務所辦理塗銷
- 撥款到指定匯款帳戶
房屋二胎申貸條件是什麼？
房屋二胎的申請並不困難，只要信用與財力條件有一定的水準，申請二胎房貸都有很高過件的機會。因此在申貸前要知道你是否具備以下條件：
- 申貸年齡
為了保證申請人的還款能力不會因為年齡而中斷，所以不管是銀行或融資公司（如 鑫融資），對申請人年齡條件都有一定限制。
1.銀行：認定嚴格，申請條件為20~65歲，且有「申請人年紀＋貸款年限<70」的規定。
2.融資：認定寬鬆，申請條件是18歲～70歲，且沒有人房年齡相加限制。
- 還款能力
工作或資產，也同樣象徵著申請人的還款能力。因此貸款機構也會將工作和資產，視為重要的申請條件之一。
1.銀行：需要提供正式的工作及收入證明，才符合二胎房貸申請條件。
2.融資：不一定要正式的財力證明，自由業、八大、收入領現金，也可以申辦。
- 信用狀況
信用狀況可以反映出，申請人與銀行或融資公司過去的往來情形，因此也是二胎房貸申請條件的指標之一。
1.銀行：未動用信用卡循環、無遲繳紀錄、負債比低於60%，及信用分數600分以上，就符合銀行二胎房貸申請條件的「信用狀況正常」。
2.融資：徵審條件彈性，且不會將銀行的徵審體系當作評估標準。只要融資往來紀錄正常，還是有過件的機會。
只須符合以上條件，就可以選擇銀行或融資公司等管道，進行二胎房貸申請的程序。
- 房屋狀況
二胎房貸申請是否能通過審核，除了申貸人的條件外，房屋狀況也是重要的關鍵之一。
1.貸款空間：二胎房貸的額度取決於你房屋的剩餘價值，因此申請前需要確保房產還有可貸餘額。如果你已經貸滿原有房屋貸款額度，或房產在評估後無增值潛力，可能無法申請二胎房貸。
2.房屋條件：銀行在審核時會考慮房屋的年齡，有些銀行要求房屋年限在30年以下才能申請二胎房貸。然而，房屋所在地區也是關鍵，即使房屋年齡較高，但位於好區仍可能有機會申請二胎房貸。相較之下，融資公司對房屋年齡要求較寬鬆，只要滿足申請條件，即可提出二胎房貸申請。
房屋二胎常見Q&A
- Q1二胎房貸申辦會不會很麻煩？
- A1不會。假如你向融資公司申請二胎房貸的話，只需先提供房屋地址就能做評估，若是你同意辦理，則須照上面的流程申請即可。
- Q2有沒有二胎轉銀行有推薦的銀行嗎？怎麼選比較好？
- A2由於各家銀行的房屋貸款利率相差不多，因此向哪家銀行申辦差別幾乎不大。若你有二胎轉貸房貸的需求，建議可向平常有往來的銀行申請，不僅可以省去許多流程還可望提高過件率。
- Q3二胎會讓我的月付金壓力變大嗎？
- A3看自己的需求。房屋轉貸可以延長還款期限，而且多出一筆資金可以運用。有些人會覺得負擔減輕，但是有些人卻覺得壓力延長，所以還是以你的需求為主。
經過以上的詳細分析後，相信讓你對於房屋二胎與二胎轉貸有更清楚的認識與了解。無論你選擇哪種二胎方案，都必須先掌握本篇文章的核貸關鍵，才能讓你快速獲得所需資金，同時也能確保是否符合你的期待與還款能力。