「房貸轉貸降息是否適合我？」這是許多有房貸的人所面臨的疑問。房貸轉貸是指將原有的房屋貸款轉移到另一家銀行或金融機構，以獲得更低的利率和更有利的還款條件。貸款降息如何申請？有哪些細節需要留意？並有哪些轉貸費用？若因轉貸條件不符，導致無法順利轉貸取得資金，那麼辦理二胎房貸好嗎？二胎房貸推薦的理由是什麼？本篇就將房貸轉貸與房屋二胎幫你做比較，幫助你在出選擇前，根據自身的財務狀況和還款能力，做出最適合的決定。
房貸轉貸降息適合我嗎？
房屋貸款轉貸就是有新的銀行的房屋貸款利率，比你目前的房貸利率更為優惠，那麼你就可以考慮把房貸轉走，藉以降低房貸月付金壓力。貸款降息如何申請呢？你必須重新向新銀行申辦房貸，新的銀行會將房子重新進行鑑價。評估後，就會將核貸後的房貸利率、額度、繳款年限重新擬定，並且清償原銀行所剩餘的房屋貸款。房屋轉貸的適合條件各有不同，可以依以下說明來評估自己的需求。
- 有機會降息
會想要申辦房屋轉貸，最主要的原因通常是，原銀行貸款的利率高於市場行情。為了降低貸款月付金，才會去找利率較低的銀行，申請房屋轉增貸。
- 貸款時間延長
當你成功將貸款轉到新銀行時，此時新銀行會重新計算你的房貸還款年限，並可延長20-40年不等，讓你房貸負擔更加輕鬆。
- 爭取較高額度
轉貸也有機會取得較高額度的貸款，就是當你申請房貸轉貸時，對於鑑價後房屋增值的部分，就是你與銀行可以談條件的籌碼，此時銀行也會將房屋增值的部分套現給你。
房屋轉增貸是種不需要賣房也可以取得資金的一種方式，若銀行鑑價後，房子有增值空間，且新銀行願意提供較高的貸款成數，就有能將房屋轉增貸的資金出來進行彈性運用。
房貸轉貸有什麼要注意的？
想要申辦房屋轉貸，房屋和人的條件缺一不可，申辦前抓住以下幾個要點，就能幫助你提升額度及成功率：
- 蒐集詳細房屋貸款資訊
由於各家銀行提供的房貸利率、貸款額度、還款年限以及相應的手續費用都不相同。因此，在選擇申請銀行之前，仔細考慮自身的個人貸款條件和狀況。這樣能確保你能夠獲得最有利的貸款條件，並減少不必要的財務負擔。
- 房屋轉貸前精算所支費用
在申請房屋轉貸，可能需要支付原銀行的違約金（若在綁約期內轉貸則可能免除），以及轉貸銀行的手續費用。因此，在申請轉增貸之前，建議先計算省下來的月付金，並將其與各項費用相抵銷，以確定是否划算。房屋貸款轉貸的流程較為複雜，房子必須重新鑑價、塗銷、設定抵押權等程序，因此會衍生相關的承辦費用。
- 維持良好的收入、信用分數
因為銀行在審核你的貸款案件前，會先向聯徵中心調閱「聯徵報告」，檢視你的信用狀況，作為放貸的重要依據。因此建議你申貸前六個月不可出現貸款遲繳、近期增貸、負債比過高、使用信用卡循環、信用評分不足等情況。
銀行房屋轉貸降息沒過怎麼辦？
向銀行提出申請房貸增貸或轉增貸後，可能會因原本仍在繳款的舊約本金仍高、貸款成數過高、繳款紀錄不佳，或是房屋經銀行重新鑑價後，發現該房屋增值的空間不大，造成無可貸空間，以至於無法順利放款，此時仍需要資金該怎麼辦？除了申請房屋增貸之外，此時你還有二胎房貸可以選擇。
二胎房貸推薦的理由有哪些？
二胎房貸是指在房子已有第一筆抵押貸款的情況下，因有資金需求，而向其他銀行或融資公司再申請第二筆貸款，並設定房屋的第二順位抵押權。由於有提供房屋作為擔保品，因此對銀行、融資公司來說通常願意提供較高額度的資金，並且設定較低的房貸利率，這對有大額資金的申貸人是一個福音。此外申辦房屋二胎還有以下幾個優點：
- 額度高
銀行次二胎房貸的額度，約在50萬~600萬之間，貸款成數最高為房屋鑑價的85%~90%；融資公司二胎房貸的額度，最高可到500萬，貸款成數最高為房屋鑑價的120%。申辦二順位房貸時條件較寬鬆，不像信貸有DBR22倍的限制，房屋價值也比汽車高，因此有大額資金需求時，可以考慮申請二胎房貸。
- 撥款快
選擇適合的申貸的管道後，就能將房屋二胎所需要的申請文件送交。當進行到簽約對保完成後，大約2~3個工作天就能將款項撥至你所指定的帳戶中。相較於房屋增貸需10~14個工作天；房屋轉增貸需要再重新跑一次申請流程後才能撥款，是要方便迅速的多了。
- 易過件
二胎房貸因為是用房子做擔保，審核會比無擔保品的信貸寬鬆，過件率也比較高。
二胎房貸推薦管道？
既然二胎房貸推薦那麼多優點，那麼二胎房貸推薦管道有哪些？在申辦二胎房貸的過程中，首要的是如何選出適合自己的房貸管道。選擇不同的房屋二貸管道，取得的房貸額度跟利率也會有差，以下簡單介紹各管道差異：
- 銀行房屋二貸
銀行較常用的二順位房貸、次順位房貸稱之，利率是所有管道裡最低的，但貸款過件率也比較低。
- 融資公司房屋二貸
各大上市融資公司都有提供房屋二貸，較常以二胎房貸稱之，額度是所有管道裡最高的、利率與銀行相近、過件率也高。
- 民間房屋二貸
代書房屋二貸跟當鋪房屋二貸都屬民間借貸，較常用房屋二胎稱之，優勢是不須審核、撥款快速，但利率跟收費是所有管道裡最高的。
二胎房貸利率、額度有多少？
二胎房貸額度依照所選擇的申請管道，在可借額度上有著明顯的差別。以銀行來說，各家銀行都有自己重視的項目，如房屋殘值、額度上限與計算公式等銀行審核標準。以下分別列出銀行、融資與民間公司的二胎房貸額度區間：
- 銀行二胎房貸：二胎房貸利率2％~16％區間；房貸成數80%~90%，50萬~600萬
- 融資二胎房貸：二胎房貸利率7％~14％之間；房貸成數80%~120%，30萬~500萬
- 民間二胎房貸：二胎房貸利率10％~36％之間；房貸成數無一定標準，由借貸雙方自行協議二胎房貸額度
從上述內容可以得知，銀行房屋二胎雖然最高可到600萬，不過銀行受到政府法律的嚴格限制，因此在審核上相當嚴格，信用分數低、負債比偏高或者沒有正式的工作收入證明（像是收入領現族和自營商），就無法申請銀行的二胎房貸；反之上市融資公司審核較寬鬆，因此額度區間大多比銀行要來得高一些；民間二胎則是潛藏未知風險，因此並不建議向其申請二胎房貸。
二胎房貸要怎麼申貸？
二胎房貸額度高，審核快速，要辦二胎房貸其實並不難，只要將下列文件備妥就能申辦。以下說明告訴你申辦二胎房貸要如何準備。
1. 二胎房貸申請文件
申請房屋二貸請先準備下列文件：
- 身分證件影本
- 勞保投保明細
- 建物權狀影本
- 近一年房貸繳息紀錄
- 薪轉明細、薪資單、扣繳憑單
如果你有其他財力證明文件，像是活存／定存明細、股票／基金投資明細或儲蓄型保險，也可以主動提供來幫自己加分，提高房屋二貸過件率。申請融資公司二胎房貸，沒有薪資轉帳證明也可以申貸。
2.二胎房貸申請流程
無論是選擇哪個二順位房貸申請管道，期辦理流程都沒有差異很大：
- 提出申請（融資公司需透過簽約經銷商送件）
- 審核條件
- 貸款結果
- 簽約對保
- 設定抵押（融資公司由對保人員代送）
- 匯款入戶
各管道最大的差異就是審核時間與撥款速度，例如銀行房屋二貸約需7~14個工作天、鑫融資房屋二貸約2~3個工作天、民間則是1~3個工作天。
申請二胎房貸推薦仍以銀行為首選，不過因為銀行審核嚴格，如果你有信用條件不良、無薪資轉帳證明或負債比過高時，就很容易被因此被銀行貸款婉拒；若是無法向銀行申貸，建議向大型的融資公司辦理，因為上市融資公司不僅有制度，且受公司法規的審核寬鬆，利率與銀行接近等優點，而且也受到政府的監督，在貸款申貸上較安全有保障。
房屋貸款Q&A
- Q1房子可以一直轉貸嗎？有次數限制嗎？
- A1不建議這麼做。雖然有些投資客會利用轉貸的方式，不斷延長房貸寬限期，維持高槓桿操作，但也有一些風險存在。房子雖然保值，但隨著屋齡增加、還是會掉價，而每申請一次轉貸，銀行都會重新鑑價房屋價值，加上貸款成數也可能會因為屋況或借款人條件變差而減少，因此不建議利用轉貸來減輕月付金壓力。
- Q2房貸轉貸跟房貸轉增貸有寬限期嗎？
- A2有的。由於房貸轉貸等於重新辦理房屋貸款，所以申請貸款時，您可以選擇使用1～3年的房貸寬限期。
- Q3已經申請過二胎房貸，原來的房貸還可以申請轉貸嗎？
- A3不行。由於一胎房貸清償後，按照順序，原二胎房貸債權人會變成第一順位抵押權人，轉貸銀行則是第二順位抵押權人，因此沒辦法辦理房貸轉貸，只能辦理二胎房貸。
如果發覺持有的房貸利率高於他行的房貸利率，可以先試著與原貸款銀行進行構通降息的可能性，如果溝通調降利率不成功，可以考慮將房貸轉貸新銀行。只是目前各家房貸銀行利率相差不多，若是要申請房屋轉貸，首要先蒐集各家銀行的貸款資訊，精算上述的轉貸成本後，再考慮是否划算。然而銀行審核嚴格與作風謹慎，因此想要申請轉增貸並不是件容易的事，此時推薦你申辦融資公司的二胎房貸，更快幫你取得資金。