申請民間二胎房貸好嗎？當你申辦銀行貸款條件被受限或資格不符而被婉拒，民間二胎房貸提供了另一個可以取得資金的替代方案。民間二胎房貸具有快速放款、簡便的申請流程等優點。但也存在一些必須留意的風險與陷阱。本篇就來告訴你民間二胎房貸管道挑選的重點？並教你如何分辨合法的民間、信譽良好的民間貸款公司，因一時資金的需求而忽略風險。
民間二胎房貸好嗎？
民間二胎房貸是指由民間貸款公司提供的二胎房貸產品，也被稱為民間房屋二胎或民間二胎借款。相對於銀行提供的二胎貸款，民間二胎房貸的特點是審核較為寬鬆，並且提供多元的資金管道，因此成為借款人另一種獲得資金的選擇。
銀行在提供二胎貸款時可能有較高的門檻和較嚴格的審核條件，這對一些借款人來說不易取得資金。而民間二胎房貸的貸款公司通常審核標準較寬鬆，對於信用狀況較差或無法符合銀行要求的借款人來說，有更大的機會獲得貸款。
民間二胎房貸風險有哪些？
申辦民間房屋二胎貸款較常見的風險，主要有以下幾點：
- 管道良莠不齊
二胎房貸的申請管道，除了銀行與融資公司外，民間也有不少貸款機構在承作。因為銀行與大型融資公司均受到政府的監督，在貸款申請上有一定的規範與標準，所以貸款的風險較低；相對來說，其他的民間貸款機構如代書代辦，因為法律規範尚未周延，反而時常發生貸款的糾紛，讓民間房屋二次抵押貸款有著揮之不去的風險疑慮。
- 貸款利率不清
貸款利率分為年利率、月利率與日利率等。正常來說會以年利率，作為利息費用的計算方式。只是不肖業者，通常會以利率轉換的手法誘騙借款人簽約，讓借款人日後蒙受重大的損失。舉例來說，月利率2.5%乍看之下非常低，但是卻要再乘以12（月）後，30%才是真正的年利率，而這種利率並非一般人可以負擔得起。
- 不合理收費項目
收費浮濫沒有一定的標準與名稱，也是民間貸款公司最被人詬病的一點。往往這些額外的收費，會造成你貸款時的沉重壓力。所以一定要審慎地多方比較，才能避免被收取不合理的費用。
- 合約條款陷阱
貸款合約是將借貸雙方，同意的條款都載入其中，因此在簽約後隨即產生法律效力。若是一旦發生糾紛，法院就會按照這份合約來審理與判決。不過，二胎房貸合約除了內容繁雜外，相關的專業術語也不少，因此反而讓不肖業者有可趁之機，將不利的條約暗嵌其中，讓借款人在不知不覺中，就落入了不肖業者所設下的貸款陷阱。
挑選民間二胎貸款重點
透過上文可以知道，辦理民間二胎房貸風險很高，很容易一時不查就落入貸款陷阱裡。那麼在挑選民間二胎貸款時，你必須考慮以下挑選重點：
- 廣泛的資訊蒐集
透過網路資訊的蒐集，你可以先判斷這間貸款公司的評價優劣，作出申貸前的事先篩選。
- 是否有實體店面
網路上有很多一頁式的廣告頁面，這些廣告通常以詐騙居多。因此為避免遇到網路詐騙，須先查證這家貸款公司是不是有實體店面，畢竟跑得了和尚跑不了廟。
- 是否需要交證件
當你只是在諮詢貸款申請時，業者就要求你先繳交證件正本，或是存摺印章作為申請條件，這些作法都不是正常的申請程序，也不是正派經營的業者會要求的事項。因為一旦於申請前交出了證件正本，你的證件很有可能被利用為不法用途。
- 是否有事先收費
費用與證件一樣，正當的業者都不會在申請前就要求你先繳交。只有在貸款申請簽約時，才會請你一併繳交。若是遇上申請前就要先交手續費或服務費者，建議你可馬上更換貸款公司，因為一旦簽約確認申請，後面浮濫的費用收取，將會讓你平白遭受損失。
- 費用計算合理嗎
若是遇到申請時須事先收費，或收取許多不合理費用的貸款公司，這些特徵都表示出這家公司是很有問題的。
- 利息收費合理嗎
須注意貸款話術中的利率轉換方式，如月利率須再乘12才是年利率。若是高出政府法定利率16％太多者，甚至利率以日計算的貸款方式，都不是正派經營的公司，簡稱：高利貸。
- 合約內容合理嗎
假如合約內容註明貸款時須押證件、印章、存摺、提款卡等，都不是正常的貸款合約內容。
由以上的要點與注意事項歸納後，我們在挑選民間貸款前，須要掌握以下基本條件：不押證件、不事先收費、不收超過法定利率、要有實體店面等要素，才是正派又合法經營的民間貸款公司。
民間二胎管道推薦與比較
只要不是金融機構提供的二胎房貸，都被歸類為民間房屋二胎管道，以下幫你歸類出最常見的民間二胎管道，其差別如以下所述：
- 上市融資公司
融資公司中，鑫融資公司（股票代號：6871）是三大上市融資公司中經營房屋二胎業務最久的。因此，有些人直接稱之為「鑫融資二胎房貸」。鑫融資二胎房貸可貸額度大、審核寬鬆，最高貸款額度為500萬元，貸款成數可達房屋價值的120%，而房屋二胎的利率與銀行相近在7%至14%之間。
- 代書
其實代書主要的工作，是協助辦理房屋土地買賣、登記等業務，有時也會幫忙代辦貸款，目前有提供代書信貸、民間二胎房貸等業務。代書大多採「月息」計算，因此實際的民間二胎房貸利率需再乘上12個月。甚至有些代書可能是由高利貸、詐騙集團假冒的，申辦時會收取高額費用，還可能會在合約動手腳，申貸風險較極高。
- 代辦
與代書同樣是金融仲介角色，都有提供辦理貸款，可以幫你尋求資金的來源，資金可能來自銀行、融資公司甚至私人金主。若透過代辦公司辦理貸款，不僅時間上比較長，也較難爭取優惠條件，需先繳交代辦服務費。
- 當鋪
當鋪是歷史最悠久的民間借貸機構，在早期主要提供典當借款和支票貼現，近年才開始提供民間二胎房貸。根據「當鋪業法」的規定，當鋪貸款利率較高，放貸利率上限為30%，比銀行及融資公司的上限16％還高出將近一倍。但有些當鋪業者的計息方式和還款方式，跟一般常見的銀行貸款不太一樣，可能是以日計息、可能是只還利息不還本金，因此建議借款前要問清楚。
哪些人需要民間二胎房貸？
通常有資金需求時，我們會以銀行貸款為首要的選擇對象。但是因為銀行貸款流程繁複、條件審核嚴格等因素，導致有以下狀況的民眾會轉向民間借款，其情形如以下所列：
- 聯徵信用評分偏低
如果你的聯徵信用評分較低，可能由於負債比例超過60%、信用狀況瑕疵或信用不良、或者是銀行紀錄空白（信用小白、信用空白），就會有極高的機會被被銀行婉拒申貸。在這種情況下，民間二胎房貸成為你另一個選擇。
- 財務狀況偏差
如果你因工作狀況不穩定，而無法提供明確的財力證明，或者沒有動產或不動產可用於抵押借款，銀行可能會認為你的還款能力不足，導致貸款申請被婉拒。在這種情況下，民間二胎貸款可提供一個解決方案，因為它們對財務狀況偏差的借款人審核寬鬆，能夠提供較彈性的貸款條件。
- 急需資金週轉
銀行貸款程序繁複且審核嚴格，對於急需資金週轉的人來說，民間二胎貸款可能是更快速且方便的選擇。民間貸款公司通常流程簡單且撥款迅速，能夠迅速解決臨時的資金需求。
需要注意的是，民間二胎貸款通常利率較高，應該仔細評估利率和貸款條件，確保能夠承擔相應的還款壓力。此外，應選擇信譽良好、合法經營的民間貸款公司，以確保交易的安全性和可靠性。
民間二胎房貸的優點
民間貸款公司相較於銀行來說，因為有以下的特點，可以滿足急需資金民眾的需求。
- 條件審核寬鬆：不像銀行條件審核嚴格，就算信用瑕疵、財務不穩也可申請。
- 申請流程簡單：大致上含申請、審核、簽約對保、撥款四個步驟。
- 申請額度較高：以鑫融資二胎為例，最高成數房屋鑑價120％，額度可達500萬。
- 撥款速度較快：依貸款種類而定，最快當日，最慢1~3個工作天即可拿錢。
- 改善信用評分：由於銀行審核嚴格，貸款成功的機率並不高。在無力償還貸款前，你可以利用債務整合的方式，申請一筆大額度低利率的貸款（如二胎房貸），代償多筆高利率小額度的貸款。避免因無力繳交貸款，讓信用報告分數被扣分，而且能有效緩步提升自己的信用報告分數。
民間二胎房貸從申請到撥款的時間約1~3個工作天，最快也有可能於申請當日，就能拿到所需資金。
民間二胎房貸的缺點
申請二胎房貸之前，建議先閱讀以下列舉出申辦民間二胎需要注意的事項，幫助你認識民間二胎房貸的缺點如下：
- 利率較高：相較於其他房屋抵押貸款，民間二胎房貸的利率通常較高。根據利率最低的銀行來看，二胎房貸的利率範圍通常在2.5%~16%，實際上多數情況下在7%~8%左右。這意味著月付金額可能相對較高，負擔較重。此外，許多民間二胎貸款使用的是月利率，與一般銀行所使用的年利率相差12倍之多。舉例而言，若民間二胎貸款的月息為3%，以年息計算則高達36%。
- 房貸不容易轉回銀行：只要是申辦二胎房貸，都需要將房屋進行第二順位抵押權的設定，在你房貸清償完成前，是無法取消設定抵押權的。
- 申貸管道多：除了銀行，民間貸款業者提供了許多二胎房貸的貸款服務，如當鋪、代書、資產管理公司和融資公司等。然而，由於二胎房貸的申貸管道多元且品質參差不齊，也存在一些風險：
- 不肖代辦藏陷阱：由於貸款管道眾多，一些人可能選擇透過代辦申請二胎房貸，卻不幸遇到不誠信的代辦業者。這些業者可能收取高額的服務費、誘騙客戶簽下不合理的合約，甚至胡亂提交申請文件，最終可能導致借款人的信用狀況惡化或金錢損失。建議選擇直接與銀行辦理申請，或選擇大公司或口碑良好的代辦機構。
- 假冒銀行關係企業：部分民間貸款機構可能刻意取與銀行相似的名字，讓人誤以為自己是該銀行的相關企業。有些不法業者甚至聲稱自己是某銀行的附屬機構。他們利用借款人的信任，以各種方式收取高額的手續費，還可能誘導借款人簽下不合理的合約。如果借款人後悔或不希望繼續辦理貸款，可能需要支付高額的解約金，甚至面臨法律訴訟的風險。
綜合考慮這些缺點，借款人在申請民間二胎房貸之前應謹慎評估自身情況，確定是否符合自己的需求和財務能力。同時，建議閱讀相關合約和文件，並尋求專業意見，以做出明智的財務決策。
民間二胎貸款申請條件？
不同的民間借貸管道，申請條件也不一樣，有的可能甚至沒有申請條件就能借錢，提醒您，如果遇到完全不需要審核條件的民間借貸，反而要提高警覺，通常來者不拒的背後都隱藏著高利息、高收費的陷阱。
鑫融資二胎房貸的申請條件
- 年滿18歲
- 申請人或保人有房屋
- 有收入來源
- 無重大信用瑕疵
代書與代辦都標榜申辦不需要審核，但其中隱藏的風險極高。而申辦 鑫融資的二胎房貸，還是會將借款人的信用狀況、負債比列入評估，只要不是太嚴重的信用問題，都還是有機會申辦。此外，為確保你足夠能力來償還債務，因此申辦民間二胎房貸都會確認是否有穩定的收入來源。
民間二胎房貸Q&A
- Q1鑫融資附擔保（二胎房貸）跟民間二胎有什麼不一樣？
- A1 鑫融資二胎房貸不同於一般民間二胎，我們的作法跟銀行一模一樣，但審核速度快，且準備資料比銀行少很多，也不用本人親臨辦理，和銀行一樣作本息攤還，不像一般民間二胎只繳息不還本，找好理家貸辦理，更不需先簽委託書或繳交代辦服務費。
- Q已經有辦民間二胎房屋貸款，還能申請鑫融資公司的「二胎房貸」嗎？
- A不一定。假如沒有將房屋當作抵押品，是可以向鑫融資公司申請二胎房貸的；但如果是你向民間公司已經申請過二胎房貸了，只能請你來電評估解套的方式。
- Q辦過民間貸款後，還可以再跟銀行貸款嗎？
- Ａ如果是跟鑫融資申請二胎房貸，這筆借貸紀錄不會上聯徵，您可以用這筆錢來把銀行的欠款還清，信用評分就會慢慢回升，等到您的信用評分達到銀行要求（600分以上）後，當然可以再跟銀行辦貸款。未來如果二胎房貸清償完畢，也可以將房貸轉回銀行，而且自己就可以辦理，不需透過代辦代書。
民間二胎貸款具有快速審核和迅速取得資金的特點，對於那些信用和收入條件較不理想的借款人來說，民間二胎貸款是一種可行的選擇。只要您的房屋鑑價價值足夠，就可以獲得民間二胎貸款。申請鑫融資二胎房貸還可以用來償還高利率的多筆借款，同時不會在聯徵紀錄中留下痕跡，不僅可以減輕債務壓力，還可以同時為自己的信用評分帶來正面影響。