什麼時候可以辦二胎房貸？二胎房貸是許多人取得資金的一種方式。透過將貸款中的房子，再辦理申貸取得資金的貸款方式。然而，為確保資金能順利取得，必須在申辦房屋二胎前先了解二胎房貸流程是什麼，與流程中務必要留意的事項。在本篇文章中，我們將探討二胎房貸的流程，從資格確認到申請審核，再到合約簽訂和抵押權設定，幫助您更清楚地了解二胎房貸的申辦過程。
需要二胎房貸的時機？
什麼時候會用到房屋二貸？房屋二貸適合哪些人？以下整理幾種適合申辦房屋二胎的情形：
- 需要大筆資金
當你有大額資金需求，但又不想把房子賣掉，可以申請房屋二貸，額度沒有DBR22倍限制，用來整合負債、資金周轉都沒問題。
- 申請人條件差
雖然個人信貸也是常見的資金周轉方式，但因為信貸審核嚴格，如果申請人的工作收入、信用條件較差，可選擇申辦有房屋作擔保的房屋二貸，審核會比較寬鬆。
- 房子有貸款空間
一胎房貸額度不滿意，或是房子有增值、房貸餘額減少，都可以利用房屋二貸來活化不動產價值，再貸一筆資金作運用。
以下將說明，二胎房貸申辦流程以及申請時應該注意的地方，讓你對二胎房貸能有更進一步地瞭解。
二胎房貸流程是什麼？流程需要走多久？
了解二胎申辦的時機後，相信許多人也對於二胎房貸流程也不太明白。其實二胎房貸流程沒有並沒有很複雜，接下來就讓本篇帶你完整的走一次二胎申請流程，並提醒你每個流程需要注意的事項。
1.二胎房貸流程與步驟
- 前置作業
在申辦二胎房貸之前，確保自身符合資格條件，如年滿18歲、有穩定收入、房屋仍有貸款空間以及具有完整的房屋所有權。同時，也先備妥二胎房貸相關申貸所需的文件和資料。
- 申請審核
提交申辦需求書後，銀行或融資公司將進行審核流程。這包括調查申請人的信用評分、進行房屋鑑價以及詢問貸款用途。申請審核結果出來後，如果你希望增加額度或降低利率，可以考慮增加保證人或提供其他擔保品來提高過件率。
- 對保簽約
合約簽訂是整個申辦二胎房貸流程中最重要的環節。因為合約具有正式法律效力，因此在簽訂合約前，一定要仔細確認必須仔細確認合約內容，包括簽約對象、二胎貸款金額、利率、還款期限以及還款方式等。
- 抵押權設定
由於二胎房貸是以房屋作為擔保品，因此需要進行抵押權設定流程，以確保貸款機構的債權。完成抵押權設定後，在房屋權狀的「他項權利部」上，會清楚刊載二胎貸款的抵押權順位、權利人、擔保債權總金額、擔保債權種類及範圍、清償日期等詳細資訊。
以上的流程，銀行二胎房貸約需7個工作天才能處理完成，而融資公司二胎房貸（如鑫融資二胎）最快3個工作天就能完成審核、撥款。而部分民間二胎雖然標榜24小時快速放款，在申辦流程中卻容易潛藏各種二胎風險，若非必要，建議避免。
2.二胎申請流程注意事項
總結以上要申辦二胎流程，可以歸納出流程中的你必須注意事項為：
- 前置作業流程：做好房屋狀態與信用狀況的最佳準備，有助取得更好的貸款條件。
- 提出申貸流程：衡量評估自己的貸款條件，並蒐集相關的貸款資訊後，即可選定申請。
- 房屋估價流程：銀行或融資公司收到申請書後，除了會調閱你的聯徵紀錄，也會初步估計房屋現價。
- 案件審核流程：依據實價登錄、所在地區、房屋年份、與你的信用財力等條件進行評估核貸的額度、利率等。
- 簽約對保流程：在貸款通過審核後，就會請你到銀行或是派對保人員前往進行簽約程序。
- 設定順位流程：簽約後，將會請代書到地政機關，申請辦理設定房屋的第二順位抵押權。
- 核定撥款流程：設定完抵押權後，機構會撥下款項，但會先行扣除開辦費、帳管費、手續費等費用。
以上走完二胎房貸流程，銀行約需7個工作天才能處理完成，而融資公司（如鑫融資二胎）最快3個工作天就能完成審核、撥款。而部分民間二胎雖然標榜24小時快速放款，在申辦流程中卻容易潛藏各種二胎風險，若非必要，建議避免。
二胎房貸申請條件
透過瞭解二胎房貸申辦的時機後，就可以來檢視自身的申貸條件是否吻合？銀行、融資公司對於二胎房貸條件都有各自的要求，以下整理二胎房貸各項基本條件，幫你快速評估自己是否具備申請的資格。
1.年齡條件符合要求
為了保證申請人的還款能力不會因為年齡而中斷，所以不管是銀行或融資公司（如 鑫融資），對申請人年齡條件都有一定限制。
- 銀行：認定嚴格，申請條件為20~65歲，且有「申請人年紀＋貸款年限<70」的規定。
- 融資：認定寬鬆，申請條件是18歲～70歲，且沒有人房年齡相加限制。
2.具備可證明還款能力的資金條件
工作或資產，也同樣象徵著申請人的還款能力。因此貸款機構也會將工作和資產，視為重要的申請條件之一。
- 銀行：需要提供正式的工作及收入證明，才符合二胎房貸申請條件。
- 融資：不一定要正式的財力證明，自由業、八大、收入領現金，也可以申辦。
3.值得信任的信用狀況
信用狀況可以反映出，申請人與銀行或融資公司過去的往來情形，因此也是二胎房貸申請條件的指標之一。
- 銀行：未動用信用卡循環、無遲繳紀錄、負債比低於60%，及信用分數600分以上，就符合銀行二胎房貸申請條件的「信用狀況正常」。
- 融資：徵審條件彈性，且不會將銀行的徵審體系當作評估標準。只要融資往來紀錄正常，還是有過件的機會。
只須符合以上條件，就可以選擇銀行或上市融資公司，進行二胎房貸申請的程序。
要辦二胎房貸並不困難，首要的前提就是你的信用與財力條件，必須具有一定的水準，那麼就會有很高的過件機會。
二胎房貸要準備什麼資料？
(2)二胎房貸所需資料
要申辦二胎房貸你需要準備以下資料：
- 雙證件( 鑫融資只需要身分證)
- 土地或建物所有權狀
- 房貸近一年繳款紀錄
- 銀行存摺影本(撥款用)
- 收入或財力證明(銀行需要)
二胎房貸管道比較
目前台灣承作二胎房貸申請管道有三個選擇：銀行（11家）、股票上市融資公司（鑫融資股份有限公司），以及民間貸款公司。申辦前可以先掌握各個管道的優缺點，然後再依自己的需求與能力，來作評估與選擇。
- 銀行二胎房貸
銀行是大多數人有資金需求時，最先想到的貸款選擇，因為有政府高度監管，民眾較不需擔心會被收取高額利息、不合理費用，安全性也是所有二胎房貸管道裡最高的。
- 融資公司二胎房貸
雖然融資公司的二胎房貸，也被歸類為民間貸款，不過由於股票上市的大型融資公司，制度都非常完善，不論是貸款條件、安全性都不輸銀行。
- 民間二胎房貸
除了銀行、融資公司以外的二胎房貸都稱作民間二胎房貸，包含當鋪二胎房貸、代書二胎房貸等等。由於民間二胎房貸選擇太多、太雜，政府難以管理，因此時常出現不肖業者不當剝削，甚至詐騙集團潛入其中進行詐騙等情形，是所有二胎房貸流程與管道當中，風險最高的。
二胎房貸常見Q&A
- Q1銀行二胎房貸跟鑫融資二胎房貸，額度計算有什麼差別？
- A.銀行的二胎房貸的額度計算，是以「估價金額減掉抵押權設定金額」，假設當初買1000萬的房子，跟銀行借800萬，設定金額會是960萬，假設已經還到剩下600萬，不管餘額剩多少，銀行還是會用960萬認定一胎房貸餘額。
假設房子已經增值到1100萬，一般銀行的二胎房貸貸款成數最高9成，等於990萬，扣掉960萬，二胎房貸的可貸額度只有30萬，但是跟鑫融資貸款的話，我們認定的貸款餘額是600萬，等於1100萬-600萬=500萬，而鑫融資二胎房貸上限額度是500萬，所以你可以直接拿到最高額度500萬。 - Q2申請過銀行二胎貸款，還可以申請鑫融資二胎貸款嗎？
- A2可以。如果你已申請過銀行二順位房貸，還是有機會申請 鑫融資二胎房貸來幫您作代償，但還是建議你加LINE詢問，由Q貸的專業經理評估可否承作。
- Q3二胎房貸申貸會好辦嗎？
- A3不會。申辦二胎房貸流程並不困難，只要信用與財力條件有一定的水準，申請二胎房貸都有很高過件的機會。假如你向融資公司申請二胎房貸的話，只需先提供房屋地址就能先評估，若是你同意辦理，則須照上面的流程申請即可。
透過本文讓你對二胎房貸流程有正確的了解與認識，不論是透過哪個二胎房貸申辦，其實流程都差不多，差別在於取得資金的速度而已。在你確認本文的房屋二胎申辦資格和前置作業後，就可以照各管道的審核、合約簽訂和抵押權設定的流程進行。若有任何疑慮，可以透過LINE洽詢Q貸房貸業務經理。