二順位房貸推薦嗎？你想知道的額度、利息＆申請方法全都有

一、二順位房貸是什麼？

二順位房貸就是俗稱的二胎房貸、房屋二胎貸款，也就是利用名下已經有貸款的房屋，再向另一間銀行或融資公司，申請第二筆房屋貸款。因為抵押權設定為第二順位，故稱作二順位房貸，不過民間較常講的是「二胎房貸」，而銀行則是用二順位房貸、次順位房貸稱之。

二、二順位房貸額度多少？

銀行二順位房貸額度，最高可以貸到600萬、貸款成數95%；融資公司則可以貸到500萬、貸款成數120%，不過實際金額還要看房屋鑑價、申請人條件，以及可貸額度的公式是以房貸設定金額、還是房貸餘額作計算等等。

也就是說，即使是用同一間房子申請二順位房貸，可能銀行跟融資公司的鑑價結果不同、核貸成數不同，連可貸額度的計算公式也不一樣。舉實例，如果現值800萬的房子，一順位房貸借了600萬，房貸餘額剩400萬，跟銀行及融資公司申請二順位房貸的最高額度如下：

二順位房貸試算
銀行二順位房貸額度：
800萬×95%－720萬（原房貸設定金額）＝40萬
融資二順位房貸額度：
800萬×120%－400萬（原房貸餘額）＝560萬（融資公司最高額度500萬）

三、二順位房貸利息高嗎？

二順位房貸利率為2 %~16%，不過因為二順位房貸的承作風險較高（對貸款機構而言），所以要拿到2%、3%的低利率非常困難，除非條件真的很好。實際上，銀行二順位房貸利率大多都在7%以上，融資公司則是7%~14%之間。

此外，除了利率會影響二順位房貸利息高或低，貸款期限長短也會有差。以貸款100萬，利率7%，貸款本息平均攤還為例，直接試算不同期數的二順位房貸利息與月付金：

貸款期限	5年	7年	10年
每月應繳金額	19,801	15,093	11,611
總利息支出	188,075	267,777	393,297

從上表可以發現，雖然貸款期限愈長、月付金壓力愈小，但總利息支出反而會比較多，因此建議除了評估每月負擔能力之外，也要將整個貸款期間的支出金額列入考量。

四、銀行二順位房貸vs融資二順位房貸哪個好？

銀行跟融資公司都有二順位房貸，各有優缺點，以下比較銀行二順位房貸與融資二順位房貸，幫助你評估哪個申貸管道更適合自己。

1.銀行二順位房貸的優缺點？

目前約有10家銀行提供二順位房貸產品，而銀行二順位房貸的優缺點如下：

優點：貸款利率低
缺點：貸款額度小、審核嚴格、撥款速度慢

銀行二順位房貸最大的優點就是利率低，只要申請人的條件夠好，銀行二順位房貸利率最低只要2.00%；但是銀行二順位房貸也有許多缺點，例如：額度小、審核嚴格、撥款速度慢，如果資金需求較高、申請人條件較差或急需資金，可能就不適合申請銀行二順位房貸。

2.融資二順位房貸的優缺點？

融資二順位房貸是指由融資公司提供的二順位房貸產品，目前上市融資公司 （鑫融資）、 、融資公司都有承作，其中鑫融資二順位房貸是最多人選擇的、 是近年才開放承作、融資公司則是限定企業主才能申辦。而融資二順位房貸的優缺點如下：

優點：貸款額度高、審核寬鬆格、撥款速度快
缺點：缺點：貸款利率比銀行高

融資二順位房貸唯一的缺點就是利率比銀行高一些些，但實際上仍與銀行利率相近。如果你有信用瑕疵、信用不良問題，或者是沒有工作、財力證明，通常是沒辦法申請銀行二順位房貸的，但如果是申請融資二順位房貸就沒問題，因此有上述問題會推薦你選擇融資二順位房貸。

五、二順位房貸風險有哪些？

申辦二順位房貸會有風險嗎？有哪些需要注意的地方？其實除了銀行及融資公司有二順位房貸，許多民間借貸也有提供二順位房貸產品，但因為民間二順位房貸數量太多且資訊雜亂，常有高利貸及詐騙集團隱藏在其中，一般人根本難以辨識，一不小心就可能受騙。

為了降低二順位房貸風險，我們也提供3個申辦二順位房貸的注意事項：

1. 資料查證

檢查網站資訊是否完整，包含負責人、照片、聯絡地址與電話，也可以上經濟部網站，查詢公司登記資料是否一致。

2. 個資保護

申辦時，所有資料都只需要提供影本就好，資料正本只有在對保時，現場提供查驗即可，千萬不要把身分證正本、存摺、提款卡寄給貸款公司。

3. 詳閱合約

簽約時，二順位房貸利率、額度、貸款期限、還款方式及收費內容，全部都要確認清楚，不懂的地方當面提問，確定都沒有問題再簽名。

六、二順位房貸申請方法？

二順位房貸申請資料及流程，都比一順位房貸簡單，因此基本上只要曾經辦過房貸，都可以很輕鬆地完成二順位房貸申請流程。

1.二順位房貸文件有哪些？

申請二順位房貸需要準備的文件如下：

• 身分證、健保卡或駕照的正反面影本
• 財力證明（例如：薪資轉帳紀錄、薪資單、年度扣繳憑單或勞保明細）
• 房屋權狀影本
• 近半年房貸繳息證明

如果是申請融資二順位房貸，也可以提供有資金往來的存摺，當作財力證明，適合收入領現金、收入不固定的申請人。

2.二順位房貸流程是什麼？

銀行及融資二順位房貸流程都是一樣的，差別在於辦理速度，銀行二順位房貸約需5~7個工作天才能完成撥款，融資二順位房貸則只要3個工作天即可撥款。

1. 申請：向銀行或融資公司經銷商提出申請，並提交相關文件。
2. 審核：銀行和融資公司會針對申請人的條件，評估是否符合二順位房貸申請資格，並決定核貸額度及利率。
3. 對保：確定申辦二順位房貸後，與貸款公司的對保人員，約定時間簽貸款合約。
4. 設定：二順位房貸跟一順位房貸一樣，房子都需要到地政機關設定抵押權，這部分通常會委由代書處理。
5. 撥款：完成抵押權設定，確定都沒有問題後，即可撥款至申請人的銀行帳戶。

七、二順位房貸Q&A

• Q二順位房貸申請需要很久嗎？
  A不一定，如果申請資料準備齊全，且審核過程沒有問題，一般銀行須等待5~7個工作天才能完成申請流程，融資公司則需3個工作天；但如果資料有漏，或者對於審核結果不滿意，需要申覆的話，則無法準確預估申請時間。
• Q如何提高銀行二順位房貸成數？
  A銀行二順位房貸成數，是依照房屋條件、申請人財務狀況，綜合評估出來的結果。如果想要提高二順位房貸成數，可提供更多加分的財力證明，例如：定存單、基金股票、儲蓄險等等。
• Q二順位房貸對未來購屋有影響嗎？
  A不一定，要看你的二順位房貸是跟誰申請。如果是申請銀行二順位房貸，那麼這筆貸款紀錄會上聯徵，未來要再跟銀行辦房貸時，銀行可能會認為你有信用過度擴張、負債比高的問題，而降低你的房貸成數；但如果是申請融資二順位房貸，由於這筆貸款紀錄不會上聯徵，自然就不會影響未來購屋的貸款條件。
• Q二順位房貸多久撥款？
  A最快隔天撥款，一般來說，完成二順位房貸設定後的隔天，貸款機構就會撥款到你的銀行帳戶。