我有資金需求,申請二順位房貸好嗎?二順位房貸是常見的一種資金周轉方式,不僅額度大、申辦容易,還能有效發揮房屋價值。二順位房貸如何申請、額度最高可以貸多少,你想知道的二順位房貸問題,Qloan告訴你。
一、二順位房貸是什麼?
二順位房貸就是俗稱的二胎房貸、房屋二胎貸款,也就是利用名下已經有貸款的房屋,再向另一間銀行或融資公司,申請第二筆房屋貸款。因為抵押權設定為第二順位,故稱作二順位房貸,不過民間較常講的是「二胎房貸」,而銀行則是用二順位房貸、次順位房貸稱之。
二、二順位房貸額度多少?
銀行二順位房貸額度,最高可以貸到600萬、貸款成數95%;融資公司則可以貸到500萬、貸款成數120%,不過實際金額還要看房屋鑑價、申請人條件,以及可貸額度的公式是以房貸設定金額、還是房貸餘額作計算等等。
也就是說,即使是用同一間房子申請二順位房貸,可能銀行跟融資公司的鑑價結果不同、核貸成數不同,連可貸額度的計算公式也不一樣。舉實例,如果現值800萬的房子,一順位房貸借了600萬,房貸餘額剩400萬,跟銀行及融資公司申請二順位房貸的最高額度如下:
二順位房貸試算
銀行二順位房貸額度:
800萬×95%-720萬(原房貸設定金額)=40萬
融資二順位房貸額度:
800萬×120%-400萬(原房貸餘額)=560萬(融資公司最高額度500萬)
三、二順位房貸利息高嗎?
二順位房貸利率為2 %~16%,不過因為二順位房貸的承作風險較高(對貸款機構而言),所以要拿到2%、3%的低利率非常困難,除非條件真的很好。實際上,銀行二順位房貸利率大多都在7%以上,融資公司則是7%~14%之間。
此外,除了利率會影響二順位房貸利息高或低,貸款期限長短也會有差。以貸款100萬,利率7%,貸款本息平均攤還為例,直接試算不同期數的二順位房貸利息與月付金:
貸款期限 | 5年 | 7年 | 10年 |
每月應繳金額 | 19,801 | 15,093 | 11,611 |
總利息支出 | 188,075 | 267,777 | 393,297 |
從上表可以發現,雖然貸款期限愈長、月付金壓力愈小,但總利息支出反而會比較多,因此建議除了評估每月負擔能力之外,也要將整個貸款期間的支出金額列入考量。
四、銀行二順位房貸vs融資二順位房貸哪個好?
銀行跟融資公司都有二順位房貸,各有優缺點,以下比較銀行二順位房貸與融資二順位房貸,幫助你評估哪個申貸管道更適合自己。
1.銀行二順位房貸的優缺點?
目前約有10家銀行提供二順位房貸產品,而銀行二順位房貸的優缺點如下:
優點:貸款利率低
缺點:貸款額度小、審核嚴格、撥款速度慢
銀行二順位房貸最大的優點就是利率低,只要申請人的條件夠好,銀行二順位房貸利率最低只要2.00%;但是銀行二順位房貸也有許多缺點,例如:額度小、審核嚴格、撥款速度慢,如果資金需求較高、申請人條件較差或急需資金,可能就不適合申請銀行二順位房貸。
2.融資二順位房貸的優缺點?
融資二順位房貸是指由融資公司提供的二順位房貸產品,目前上市融資公司好事貸(好事貸)、 、融資公司都有承作,其中好事貸二順位房貸是最多人選擇的、 是近年才開放承作、融資公司則是限定企業主才能申辦。而融資二順位房貸的優缺點如下:
優點:貸款額度高、審核寬鬆格、撥款速度快
缺點:缺點:貸款利率比銀行高
融資二順位房貸唯一的缺點就是利率比銀行高一些些,但實際上仍與銀行利率相近。如果你有信用瑕疵、信用不良問題,或者是沒有工作、財力證明,通常是沒辦法申請銀行二順位房貸的,但如果是申請融資二順位房貸就沒問題,因此有上述問題會推薦你選擇融資二順位房貸。
五、二順位房貸風險有哪些?
申辦二順位房貸會有風險嗎?有哪些需要注意的地方?其實除了銀行及融資公司有二順位房貸,許多民間借貸也有提供二順位房貸產品,但因為民間二順位房貸數量太多且資訊雜亂,常有高利貸及詐騙集團隱藏在其中,一般人根本難以辨識,一不小心就可能受騙。
為了降低二順位房貸風險,我們也提供3個申辦二順位房貸的注意事項:
1. 資料查證
檢查網站資訊是否完整,包含負責人、照片、聯絡地址與電話,也可以上經濟部網站,查詢公司登記資料是否一致。
2. 個資保護
申辦時,所有資料都只需要提供影本就好,資料正本只有在對保時,現場提供查驗即可,千萬不要把身分證正本、存摺、提款卡寄給貸款公司。
3. 詳閱合約
簽約時,二順位房貸利率、額度、貸款期限、還款方式及收費內容,全部都要確認清楚,不懂的地方當面提問,確定都沒有問題再簽名。
六、二順位房貸申請方法?
二順位房貸申請資料及流程,都比一順位房貸簡單,因此基本上只要曾經辦過房貸,都可以很輕鬆地完成二順位房貸申請流程。
1.二順位房貸文件有哪些?
申請二順位房貸需要準備的文件如下:
- 身分證、健保卡或駕照的正反面影本
- 財力證明(例如:薪資轉帳紀錄、薪資單、年度扣繳憑單或勞保明細)
- 房屋權狀影本
- 近半年房貸繳息證明
如果是申請融資二順位房貸,也可以提供有資金往來的存摺,當作財力證明,適合收入領現金、收入不固定的申請人。
2.二順位房貸流程是什麼?
銀行及融資二順位房貸流程都是一樣的,差別在於辦理速度,銀行二順位房貸約需5~7個工作天才能完成撥款,融資二順位房貸則只要3個工作天即可撥款。
- 申請:向銀行或融資公司經銷商提出申請,並提交相關文件。
- 審核:銀行和融資公司會針對申請人的條件,評估是否符合二順位房貸申請資格,並決定核貸額度及利率。
- 對保:確定申辦二順位房貸後,與貸款公司的對保人員,約定時間簽貸款合約。
- 設定:二順位房貸跟一順位房貸一樣,房子都需要到地政機關設定抵押權,這部分通常會委由代書處理。
- 撥款:完成抵押權設定,確定都沒有問題後,即可撥款至申請人的銀行帳戶。
七、二順位房貸Q&A
- Q二順位房貸申請需要很久嗎?
A不一定,如果申請資料準備齊全,且審核過程沒有問題,一般銀行須等待5~7個工作天才能完成申請流程,融資公司則需3個工作天;但如果資料有漏,或者對於審核結果不滿意,需要申覆的話,則無法準確預估申請時間。 - Q如何提高銀行二順位房貸成數?
A銀行二順位房貸成數,是依照房屋條件、申請人財務狀況,綜合評估出來的結果。如果想要提高二順位房貸成數,可提供更多加分的財力證明,例如:定存單、基金股票、儲蓄險等等。 - Q二順位房貸對未來購屋有影響嗎?
A不一定,要看你的二順位房貸是跟誰申請。如果是申請銀行二順位房貸,那麼這筆貸款紀錄會上聯徵,未來要再跟銀行辦房貸時,銀行可能會認為你有信用過度擴張、負債比高的問題,而降低你的房貸成數;但如果是申請融資二順位房貸,由於這筆貸款紀錄不會上聯徵,自然就不會影響未來購屋的貸款條件。 - Q二順位房貸多久撥款?
A最快隔天撥款,一般來說,完成二順位房貸設定後的隔天,貸款機構就會撥款到你的銀行帳戶。