在房地產市場的變遷中，許多人開始考慮代書二胎房貸作為擴充或投資的手段。然而，許多人對於代書二胎房貸的利率疑問重重，不清楚是否會高於一般房貸利率。本文將探討代書二胎利率高嗎？哪些事情會影響到代書二胎房貸利率，幫助你更深入了解影響代書二胎房貸利率的因素，以做出明智的財務規劃。
一、代書二胎是什麼？
代書二胎又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款，貸款額度則是以該標的殘值來計算。也就是說，你的名下會同時有兩筆房屋貸款。
一般我們在辦理房屋貸款的時候，債權人為了保障自身權益，會將房子作抵押權設定，而通常第一順位抵押權會是購屋貸款，債權人A也大多是銀行。
因此，辦理代書二胎時，債權人B（銀行或融資公司）設定的抵押權，順序就會排在債權人A之後，也就是第二順位，故稱作二胎房貸。
代書二胎與房屋貸款比較
房屋貸款是當你沒有足夠的錢，來買房子的時後，申請的購屋貸款。代書二胎是當你名下已經有房子，且原房貸還沒繳完時，用房子再貸一筆資金，來作周轉、投資、裝修等運用。再白話點，房屋貸款是沒有錢也沒有房，借錢來買房；代書二胎是沒有錢、但有房，用房子來借錢。
二、代書二胎好嗎？
代書二胎優缺點有哪些？
- 代書二胎優點：貸款額度高、申辦流程簡單、撥款速度快、活化資產價值
- 代書二胎缺點：代書二胎利率高、銀行二胎貸款審核嚴格
為什麼我們會推薦選擇代書二胎？代書二胎房貸最大的優勢就是，代書二胎的可貸額度較高、且申請流程簡便快速，對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說，是不錯的資金取得方式。
雖然相較於信用貸款、汽車貸款，代書二胎利率並不算高，但如果與類似的房貸產品相比（如房屋增貸、房屋轉增貸）之下，代書二胎利率會比較高一點，不過這是因為二胎房貸風險比較高。
代書二胎房貸風險有哪些？
代書二胎房貸風險非常多，不肖業者的剝削手法也一直在變化，不過大致上可以分成三大類型：
- 收取高額利息
- 惡意欺騙或設局
- 房貸不容易轉回銀行
但這也不代表說，民間房屋二胎貸款不能借，只要抵押權塗銷掉就能再跟銀行貸款。而大部分會在貸款未清償完畢，就想轉回銀行的情況，大多是覺得民間二胎的月付金壓力太大，因此真正的關鍵其實就是「選擇利率合理、收費項目合理的民間房屋二胎貸款」。
三、代書二胎房貸利率
代書二胎利率大約在2.5%~36%之間，而不同的二胎房房貸申請管道，拿到的房屋二胎貸款利率也會不太一樣：
- 銀行：2.5%~15.99%
- 融資公司（ 鑫融資）：7%~14%
- 民間借貸：6%~36%
雖然銀行二胎房貸利率看起來很低，但除非條件很好，不然很難拿到這麼低的二胎利率，以實務上來說，銀行二胎利率平均大約是7%~8%，與融資公司二胎房貸利率差不多。
另外要注意的是，雖然民間二胎房貸利率最低6%，但許多民間借貸業者會以其他名目向二胎貸款人收費，且時常以「月利率」來混淆借款人，還款方式還可能是只還利息、不還本金，因此要特別小心不要誤入貸款陷阱。
代書二胎利率是多少？貸款年限有多長？
代書二胎利率區間為2.5%~36%，由於代書二胎的風險較高，因此相較於其他同類型的貸款（房屋增貸／轉增貸約1.37%~5%），代書二胎利率會比較高一些。
以下整理幾個常見的貸款管道所提供的二胎房貸利率與年限：
| 貸款管道 | 融資公司 | 銀行 | 當鋪 | 代書 |
| 利率 | 7%~14% | 2.5%~16% | 18%~30% | 6%~36% |
| 年限 | 10年 | 10年 | 5年 | 7年 |
另外，一般貸款是撥款完成後的一個月，才開始還款，但有些民間二胎房貸業者會預扣3個月的利息，等於一撥款就先賺走你3個月的利息（不退還）。
四、哪些事會影響代書二胎房貸利率？
實際的二順位貸款利率，會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況，而有所不同。
收入狀況
不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸，都需要了解你的收入來源為何？收入有多少？以及計算你的收支負債比，確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。
信用狀況
聯徵中心的信用報告裡，記錄了你過去與所有金融機構的往來，包含：信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸，銀行就會根據這份報告內容，來判斷是否可以借錢給你？核貸額度跟利率是多少？
五、代書二胎利率注意事項？
在挑選代書二胎房貸時，需要特別留意以下事項：
貸款利率標示方式不同
一般情況下，我們習慣以「年」利率來表示二胎房貸的利率。然而，許多民間二胎貸款業者則以「月」息標示其利率。在進行比較時，你應該將月息轉換成年利率，方法是將月息乘以12個月。
以下是不同貸款管道的利率範圍：
- 好事貸（鑫融資附擔保）：月息 0.58-1.16%，年利率 7-14%
- 銀行：月息 0.2-1.3%，年利率 2.5%~16%
- 當鋪：月息 1.5-2.5%，年利率 18-30%
- 代書：月息 0.5-3%，年利率 6-36%
- 資產管理公司：月息 1-3%，年利率 12-36%
還款方式差異
一般二胎房貸的還款方式為本息平均攤還，逐漸還清本金和利息。但某些民間二胎貸款可能只要求借款人支付利息，而不涉及本金的還款。
此外，值得注意的是，代書二胎房貸的收費項目和名稱可能因業者而異，有些業者可能會以不同名稱向借款人收取費用。因此，我們建議你在選擇時多加詢問，並進行充分比較，確保你對貸款條件有全面的了解。
六、代書二胎與民間二胎管道比較
目前房屋二胎貸款的申請管道有銀行、融資公司（ 鑫融資二胎）和民間借貸業者，以下就針對這三種貸款管道來作詳細的介紹。
銀行二胎房貸
銀行二胎房屋貸款的利率，是所有房屋二胎貸款管道裡最低的，相對還款壓力會比較小，但通常只有條件非常好的客戶，才有機會取得較低的銀行二胎房貸利率。
此外，由於二胎房貸的風險較高、銀行承作意願較低，因此在審核上也就比較嚴格、可貸額度的計算方式也比較保守。
融資公司二胎房貸（鑫融資二胎）
融資公司可以說是民間貸款中，最安全可靠的借貸管道，其中股票上市的融資公司，依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，更加地有保障。
融資公司二胎房貸不僅利率與銀行相近、額度比銀行高，而且審核也比銀行寬鬆，如果你對於銀行二胎房貸的額度不滿意、或是沒有通過銀行二胎審核，那麼會建議你透過好事貸申請鑫融資二胎房屋貸款，不論是諮詢、還是申辦過程，除了下列費用之外，都不會跟客戶收取任何額外的費用。
代書二胎房貸
代書二胎房貸的申請條件，不像銀行二胎房貸需要審核借款人的財務狀況和信用狀況，基本上只要借款人為房屋所有權人，即可申辦代書二胎貸款。
雖然條件不拘看起來很吸引人，對於許多有資金需求、卻因某些狀況而無法申請銀行二胎房貸的民眾來說，確實是一種資金取得的方法。但通常也伴隨著高利息、高收費，因此建議你在挑選民間二胎房貸時，仍須注意你所選擇的民間借貸是否收費合理。
代書二胎房貸利率的高低並非單一因素所決定，而是受到多個因素的共同影響。從你的信用狀況、財務狀況、借款金額等各方面因素，都有可能影響到最終的利率設定。透過深入了解這些影響因素，你可以更加明確地掌握代書二胎房貸利率的走向，並做好適合自己的財務規劃。無論你的選擇如何，我們希望這份文章能夠為你提供有價值的指引，助你在代書二胎房貸的領域中作出理性而明智的決策。