二順位房貸是一種利用已經設定抵押權的房屋，再向銀行或融資公司申請房屋第二次抵押借款的方式，可以為貸款人提供額外的資金周轉或投資機會。不過，你知道申請二順位房貸優缺點有哪些嗎？再那些情況下適合申請二胎房貸呢？二順位房貸申請時有哪些風險和限制？本文為你整理好在申請二順位房貸前，需要了解的特性、各二順位管道的優缺點比較和申請注意事項。
一、二順位房貸的申請時機？
什麼時候適合申請二順位房貸呢？資金需求，無論多大或多小，是大家都會面臨的情況。當您已經有一筆一順位房貸，但仍需要額外資金，而您的個人條件可能不夠理想，無法再次向銀行申請一順位房屋貸款時，這時候二順位房貸就成為了一個值得考慮的選擇。以下是一些情況，表明您可能適合申請二順位房貸：
- 個人週轉資金
無論是為了結婚、出國深造、創業等各種原因，當您需要資金週轉時，擁有名下的房屋可以成為向銀行或融資公司申請二順位房貸的途徑，以取得所需資金。
- 公司週轉資金：
當您的公司需要資金運作，但手頭現金不足時，您可以將名下的房屋用作抵押，向銀行或融資公司申請二順位房貸，以解決公司的資金需求。
- 投資理財資金
在投資和理財方面，資金是關鍵。在投資之前，您需要足夠的資金來運用。申請二順位房貸可以讓您仍然居住在原有的房子中，同時獲得額外的資金，用於投資和理財，這是迅速獲得資金的方式之一。
- 整合名下負債
如果您擁有多筆小額高利率的貸款，並且經常無法按時還款，這可能會影響您的信用評分。在這種情況下，您可以申請一筆二順位房貸，將所有這些小額高利率的貸款整合為一筆，以較低的利率來償還，從而減輕負擔。
- 整理修繕房屋：
無論您是要修繕舊屋還是裝修新屋，都需要一筆可觀的資金。在這種情況下，您可以考慮申請一筆二順位房貸，使用這筆資金來改善您的房屋，使其重新焕發生機，或者打造更美麗的新家。
二、二順位房貸的優缺點有哪些？
二胎房貸，又被稱為次順位或二順位房貸，是眾多人用來處理財務需求的貸款方式。它擁有獨特的優勢，其他貸款方案難以比擬，以下是詳細說明：
1.二順位房貸的優點是什麼？
- 較高的貸款額度
銀行提供的次順位房貸額度約在30萬至500萬之間，最高貸款成數相當於房屋鑑價的90%；而融資公司提供的二順位房貸，最高可達500萬，貸款成數最高可達房屋鑑價的120%。相較於有DBR22倍限制的信用貸款，以及會受車齡限制的汽車貸款，二胎房貸的貸款額度能夠更好地滿足一般資金需求。
- 快速撥款
只需備妥必要的申請文件，選擇合適的貸款管道並提交申請，簽約對保完成後約2至3個工作天，貸款方即可將所需資金撥款至指定的銀行帳戶。相對於房屋增貸需要10至14個工作天，以及需要重新進行申請流程的房屋轉增貸，二胎房貸更為迅速便捷。
- 無需出售房產換取現金
二胎房貸是指將仍有未還清的房屋，向另一家銀行或融資公司申請一筆新的房屋貸款。貸款方將考慮房產增值部分，或已償還部分的房貸，作為可貸款額度，以貸款方式提供您所需的資金。這使您無需出售房產即可獲得額外資金。
以上是次順位房貸的優勢和特點。我們建議對於需要大額資金周轉的人來說，考慮申請二胎房貸可能是一個明智的選擇。
2.二順位房貸的缺點是什麼？
儘管二順位房貸有眾多優點，但它同時也存在一些缺點需要留意，如下所述：
- 申請管道差異
二胎房貸申請有三種管道，分別是向銀行、融資公司以及民間貸款機構提出。從風險角度來看，銀行和融資公司受到政府監管，風險相對較低。然而，如果向民間貸款機構申請次順位房貸，可能會面臨未知風險，因為民間貸款的法律規範較不完善，給了不誠實的業者操作的空間。
- 較高的利率
由於次順位房貸的貸款方可能面臨難以收回貸款本金的風險，因此它們通常會提供較高的利率（銀行次順位房貸約5%至16%的利率，融資公司次順位房貸約7%至14%的利率），以減少無法收回貸款本金的風險。
每種貸款方案都有其獨特的劣勢，因此在申請之前，我們建議進行仔細評估，並根據您的個人條件，選擇適合的申請管道。我們相信，明智的選擇可以解決您的資金周轉需求。
三、不同申請管道二順位優缺點比較
銀行二順位房貸、融資公司二順位房貸、和民間二順位房貸，各自擁有獨特的特點，下面進一步探討它們之間的差異：
(1)銀行二胎
- 優點：受金管會和銀行法規範，利率相對最低，利率約在2.13%到16%之間，還款壓力輕鬆。
- 缺點：受嚴格規範約束，作為較保守的選擇，申請時放款額度通常較保守，有可能額度相對較小。需要調閱聯徵紀錄和評估申請人的收入狀況，聯徵分數不足或財力證明不足可能遭到拒絕。
(2)融資公司二胎
- 優點：融資公司多樣，但以鑫融資如 鑫融資為例，審核相對寬鬆，不參考聯徵分數，依據房屋殘值計算額度，撥款速度較快。利率約為7%到14%。
- 缺點：融資公司不如銀行受到金管會的嚴格監管，需謹慎挑選信譽良好的公司。利率較高，需要特別關注是年利率還是月利率，以避免高額利息負擔。部分公司可能收取高額手續費。
(3)民間二胎
- 優點：額度沒有明確限制，不參考申請人的信用狀況，撥款速度較快。
- 缺點：利率相對較高，約為6%到36%之間，需要謹慎比較利率。需留意是否是年利率或月利率。有些業者可能收取高額手續費，建議在申請前多加比較。
不同管道的二胎房貸各有利弊，申請者應根據自身情況和需求選擇最適合的選項。
四、二順位房貸的申請流程
再充分了解上述各個二順位房貸管道優缺點後，在你根據自身需求與條件後，就可以選擇最適合自己的房屋二胎管道申請。申請二胎房貸流程與所需文件相差不多，你可以參考以下介紹。
(1)二順位房貸所需文件
- 身分證正反影本(銀行可能需要雙證件)
- 薪資與工作證明
- 房屋的權狀文件
(2)二順位房貸申請流程
- 選定管道申請
衡量評估自己的貸款條件，並蒐集相關的貸款資訊後，即可選定貸款管道申請。
- 貸款條件審核
將上述的文件備妥後，送件至貸款方進行審查，並等候審查結果通知。
- 親自簽約對保
貸款審核通過後，將會與你約時間簽約與對保。
- 房屋設定抵押
簽約對保後，貸款專員會與你一起到地政事務所，將你名下的房屋進行第二順位抵押權設定。
- 撥款指定帳號
上述流程完成後，最快2~3個工作天會將貸款款項，撥款到你的指定帳戶。
五、二順位房貸Q&A
- Q次順位房貸申請會不會很麻煩？
- A不會。假如你向融資公司申請二胎房貸的話，只需先提供房屋地址就能做評估，若是你同意辦理，則須照上面的流程申請即可。
- 民間二胎是高利貸嗎？
- 可以由利率先做判斷，若是利率不是以年利率計算，而是以月利率甚至日利率計算者；或是換算後超出政府法定年利率16%太多者，就很有可能是高利貸的業者。
- Q二胎房貸是否有寬限期？
- A不一定。這邊需要以管道來區分，在銀行辦理的二胎房貸一律沒有寬限期；融資公司則不一，鑫融資二胎房貸則提供最長2年的寬限期；民間二胎則是各不相同，須以當時狀況而定。
透過本篇幫助你更加清楚二順位房貸的優缺點，二胎房貸優點包括較高的額度、較寬鬆的審核、較長的還款年限，適合需要資金周轉的情況。然而，缺點則包括較高的利率、可能的高額手續費、風險管理較差，以及不適用於抵稅。選擇二順位房貸應視個人情況而定，需謹慎比較不同選項，確保符合財務目標。