二胎房貸的優勢很多，不僅額度高、審核寬鬆，能夠快速取得資金的需求。不過由於二胎房貸管道眾多，需要滿足的二胎房貸審核條件也會有所不同，向銀行提出申請時，若有稍微的疏忽與不察，就有可能因此被銀行所婉拒。此時，提供優質的保證人，可以增加你的貸款加分，增加銀行若融資公司貸款的意願。本文就來一一的告訴你申貸二胎房貸條件有哪些？如何透過保證人來提高貸款的成功率？
二胎房貸的特色
二胎房貸是指將還有貸款的房子，向第二家銀行、融資公司或其他貸款機構，再申請一筆房屋貸款。因此又可稱為房屋二胎或二順位房貸，是許多人會利用的資金週轉方式。房屋二胎所具備的優勢如下所列：
- 貸款額度較高
銀行次順位房貸的額度，約在50萬~600萬之間，貸款成數最高為房屋鑑價的85%；融資公司二順位房貸的額度，最高可到500萬，貸款成數最高為房屋鑑價的120%。相較於信用貸款（有DBR22倍限制）；汽車貸款（貸款額度隨著車齡而遞減，銀行甚至婉拒超過15年的老車申請貸款）等方案來說，二胎房貸的額度應該可以滿足一般資金週轉的需求。
- 審核條件寬鬆
由於二胎房貸是將房屋作二次抵押，因此只要銀行或融資公司評估申貸人的還款風險後，只要能符合房貸審核條件，就會容易核准貸款。對於有信用瑕疵、負債比過高的、無法申辦銀行貸款的人來說，就可以考慮申貸上市公司的二胎房貸，房貸審核條件相較銀行寬鬆許多。更容易取得資金。
- 撥款速度較快
備妥所需的申請文件，選擇適合的貸款管道送件申請，於簽約對保完成後約2~3個工作天，貸款方就能將所需的資金，撥款至指定的銀行帳戶中。相較於房屋增貸需10~14個工作天；房屋轉增貸需要再重新跑一次申請流程後才能撥款，是要方便迅速的多了。
以上3點為二胎房貸的優點與特色，建議有較大額度且急需資金週轉的民眾，可以考慮申請二順位房貸。
二胎房貸條件是什麼？
在認識二胎房貸的優勢之後，緊接著就可以來檢視是否符合二胎房貸條件的資格。申請房屋二貸會看申請人的條件，以及擔保房屋的狀況來決定是否核貸，但各管道的審核標準不一，以下分別各二胎管道說明：
- 銀行二胎房貸
年滿20歲、本人持有房屋、有穩定工作、有固定收入、信用良好
- 鑫融資二胎房貸
年滿18歲、本人或保人持有房屋、有收入來源、無重大信用瑕疵
- 民間二胎房貸
年滿20歲、本人持有房屋
由上述內容可得知，銀行對於二胎房貸條件較為嚴格，不僅需具有穩定的收入之外，且信用分數600分以上才有機會申辦房屋二貸。若你無法提出薪資證明，還可以考慮鑫融資二胎房貸，只要確認你是有收入來源即可申辦。
被銀行婉拒申貸的二胎房貸條件有哪些？
為什麼會被銀行婉拒申貸，假如你二胎房貸條件有出現以下情況，就無法向銀行申貸：
- 信用瑕疵（曾有信用卡費或貸款遲繳的紀錄）
- 信用不良（貸款曾有未繳紀錄）
- 聯徵多查（短期多家銀行申請貸款）
- 負債比太高（如超過DBR22倍、每月負債超過月薪60％、動用信卡循環、預借現金等）
- 申請資料填寫不實、資金用途不正面（如申請貸款理由為投資股票、期貨）
- 無充分財力證明
- 工作年資太短
- 屋齡較高
- 屋況老舊
- 房屋所在地偏遠
- 一年內有民間私人設定紀錄
- 一年內有查封紀錄
若有你的個人條件或房屋情況有上述情形，不僅銀行二胎房貸無法過件，連同房屋增貸或者房貸轉增貸也不會通過審核；此時你可以考慮二胎房貸條件較寬鬆的鑫融資二胎房貸。
二胎房貸管道有哪些？
目前二胎房貸管道主要分為三種，你可以根據以下的介紹，找出與自身條件最適合的二胎房貸管道：
- 銀行二胎
銀行受著金管會與銀行法的嚴格規範，所有的費用都需透明、公開，利率為2%~16%。但銀行也不是沒有缺點，若是聯徵分數不足或是財力證明不夠有力就有可能遭到婉拒。
- 融資公司二胎
目前只有 鑫融資提供一般民眾二胎房貸，對比銀行來說，融資公司審核較為寬鬆，並不會參考聯徵分數，額度依照房屋殘值計算，撥款速度也快，是民眾在銀行以外可以優先考慮的管道，利率約為7~14%。
- 民間二胎
民間二胎房貸風險非常多，雖然房貸審核條件沒有限制，但相對利率較高，尤其需要注意利率是年利率還是月利率，若稍有不慎就有可能背上高額的利息，利率約為6~36%；另外也需要注意常有業者收取高額的手續費，建議辦理前多看多比較。
二胎房貸條件不過增加保證人嗎？
基本上申辦銀行二胎房貸條件，並不需要提供保人，但如果你的條件不好，銀行會請你提供信用、財力條件優良、穩定的保證人，來增加核貸的成功機率，甚至還有機會取得高一點的貸款額度，或低一點的貸款利率。
擔任二胎房貸保證人條件有哪些？
要成為一個銀行貸款保證人，需要本身的條件一定要好（至少不能比借款人差），且須為借款人的二等親以內的人才行，擔任保證人通常須符合以下這4個條件：
- 年齡的限定：年滿18歲的國民
- 穩定的職收：必須工作穩定，且現職至少半年以上。
- 信用狀況佳：與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在600分以上。
- 充分的財力：一定要有銀行認定的財力證明，例：薪資轉帳或扣繳憑單等。
- 負債比正常：近一年無短期增貸紀錄，且名下貸款月付金不超過月薪的60%。
若因你自身條件不足，想要申辦銀行貸款時，提供符合上述條件的保證人，就能夠幫你的貸款加分不少。通常銀行為保證債權償還無虞，會對於保證人條件格外要求。
如何申辦二胎房貸
二胎房貸申請並不困難，只要備妥相關文件資料，就可以按照以下的流程，選擇合適的管道送件申請。
1.二胎房貸申請資料
- 房屋相關文件：包含權狀影本、近半年房貸繳息證明。
- 身分證明文件：身分證、健保卡或駕照的正反面影本即可。
- 財力證明文件：薪資轉帳紀錄、薪資單、年度扣繳憑單或勞保明細皆可，若無前述文件，也可以提供往來存摺作證明。
2.二胎房貸申請流程
- 備妥相關資料：準備好二胎申請相關資料。
- 選擇管道送件：選擇銀行或融資公司等，適合自己的申辦管道。
- 照會簽約對保：貸款方審核後，照會結果並進行簽約對保的程序。
- 房屋設定抵押：貸款方與申請人地政事務所，進行房屋第二順位抵押權設定。
- 撥款指定帳戶：以上流程完成後，貸款方就會將資金撥款到指定銀行帳戶中。
二胎房貸常見問題
- Q1信用評分會影響二胎房貸的過件率嗎？
- A1會。如果是申請銀行二胎房貸是會影響的，銀行會參酌您的個人信用評分來決定是否核貸給您，鑫融資二胎房貸則不會參考信用評分。銀行對於個人信用條件的審核較嚴，基本上信用分數低於600分就很難跟銀行申請任何一種貸款；但如果是選擇鑫融資二胎房貸，是沒有這個問題的。
- Q2二胎房貸跟房屋增貸哪個比較好？
- A2房屋增貸的可貸額度，是根據房屋現值和原房貸餘額（還有個人條件）來決定。簡單說就是，你的房屋殘值決定了增貸的額度，因此如果房貸只繳1、2年就打算申辦增貸，基本上過件率很低。因此，如果若覺得額度不夠用，或者是因為信用狀況差、房貸剛貸不久而沒有通過審核，那您就可以考慮向其他間銀行申請二胎房屋貸款。
- Q3沒有薪轉或其他財力證明可以辦二胎房貸嗎？
- A3不一定。若是你的收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素，銀行會認為你的還款能力不足，進而婉拒你的貸款申請。鑫融資公司二胎房貸審核寬鬆，就算沒有薪轉證明，鑫融資公司還是可以貸款給你。
若是名下有房子，遇上需要資金週轉，二胎房貸會是你取得資金的最好方式之一。只要你信用與財力的條件有達申貸水準，銀行就會接受貸款的申請；但是因你自身條件狀況較差時，若能提供額外提供擔保品；或是增加財力與信用條件優秀的保證人，就可以提高核貸成功機會，還可望能提高貸款的申請額度。