融資房屋貸款是什麼？一篇帶你看懂融資房貸申請的眉角

對於急需資金周轉的人來說，融資房屋貸款是一個不錯的選擇。房屋融資資金用途廣，不僅可以進行房屋整修、投資理債，還可以拿來買房。不同類型的房屋融資，都具有獨特的申請時機和條件。如何透過不同方案的融資房屋款利率、額度，找出最適合的貸款方案？接下來，讓我們一起深入探討融資房屋貸款的奧秘吧。

一、融資房屋貸款是什麼？

融資房屋貸款也可稱為房屋融資貸款，是指將已辦妥房屋產權登記的房子，用以設定抵押的方式，向銀行、融資公司或民間借貸公司，申請房屋貸款的方式。融資房貸可運用於多種用途，例如：

融資房貸的種類相當多樣，常見的有原屋融資、房貸增貸、房貸轉增貸、理財型房貸以及二胎房貸等。每種方案都有不同特色與適用情況，借款人申貸前，須充分了解並依據自身的需求與能力，選擇合適的融資房屋貸款方案。

原屋融資是指以沒有貸款的房屋作為抵押來借貸。這種融資方式通常適用於屋齡較大或自地自建的房屋。借款人可以利用這種方式將房產變現，獲得所需的資金。

理財型房貸是一種可循環動用的房貸產品，借款人可隨時提領和償還，只需支付實際動用期間的利息。借款人可以隨時提領和清償，根據實際動用的天數來計算利息。這種方式靈活性高，適合需要不定期資金需求的人。

當房貸已經繳了一段時間，且貸款餘額減少時，借款人可以向原貸款銀行申請增加貸款。銀行會根據房屋的殘值和借款人的條件，決定可增貸的額度。這是一種在原有貸款基礎上增加資金的方式。

若對原房貸銀行的條件不滿意，也可以選擇將房貸轉到其他銀行重新申貸，有機會取得更多資金、延長還款期限或取得較低利率，但此過程需要重新辦理房貸，成本較高。

二胎房貸（次順位貸款）是在保留原房貸的情況下，向其他銀行或融資公司申請的第二筆房屋貸款。這種融資房屋貸款方式，受償風險較高，因此利率會較高些。

目前市場上提供融資房屋貸款的管道相當多元，從銀行、融資公司到民間借款公司都有。每個融資房貸管道都有其特點和條件，建議可以從本文進行評估。

銀行所提供的融資房屋貸款利率是所有貸款管道中最低的，且受到政府嚴格的把關，在貸款的安全性上對借款人較有保障。不過，銀行的審核是採最高標準的方式，如果借款人的信用、財力條件、負債比超過60%以上或房屋的條件較差，可能無法通過銀行審核。

融資公司在公司法的保障下，融資公司的貸款利率和收費方式更透明且合理。融資公司的新融資二胎房貸額度通常較高，能夠滿足需要有較大資金週轉的借款人，且審核較彈性，適合不滿意銀行貸款額度，或有輕微信用瑕疵、沒有財力證明的借款人。

民間融資借貸公司常見的有代書、代辦、當鋪等。這類的貸款管道常以提供低利率、免信用聯徵、立即撥款等方式吸引借款人。但值得注意的是，民間借貸的利率通常較高，民間代辦業者目前並沒有專法規範，審核標準不一風險較高。

融資房貸的利率和額度，會根據所選擇的方案與管道而有所差異。在選擇房屋融資方案時，管道、利率、額度缺一不可。申請前，一定要必全面考量這三大因素，才能找到最合適需求的融資房貸方案。

融資房貸的利率通常較購屋房貸利率高，一般來說會比你透過信用貸款、信用卡循環或民間借貸來得低。目前各家銀行的原屋融資利率約落在1.76%至3.14%之間；融資公司的房屋貸款利率通常在7%~14%之間；民間公司的房屋貸款利率最高為30%。

由此可知，融資房貸實際利率會依據申請管道、房屋現況、借款人申請條件而有所不同。

融資房貸額度是指以房屋作為抵押，向銀行或融資公司申請貸款的最大金額。原屋融資貸款額度是依房屋現值來決定，可貸成數為鑑價金額70%~85%左右。

當打算申請融資房屋貸款時，了解不同融資房屋貸款的申請步驟是非常重要的。雖然融資房屋貸款步驟大致相同，但申請的融資房貸方案不同，在抵押、代償、額度設定等環節，會略有所差異。以下為你說明：

Q.融資房貸與一般房屋貸款有何差異？
融資房貸是先有房再來貸款，而一般的房屋貸款則是先跟銀行借錢買房。
Q.融資房貸有什麼條件？
申請銀行融資房貸的人需要年齡在18至65歲之間，且需要有穩定的工作和收入。此外，房屋的各項條件，包含交通、生活機能、格局、有無嫌惡設施以及屋齡等等，都會是銀行考量的重點。
Q.融資房貸有寬限期嗎？
這需要看各家銀行的融資房貸方案而定，有些銀行有提供2～3年的寬限期；融資公司則有提供融資二胎房貸兩年寬限期。
Q.沒有工作可以申請融資房貸嗎？
向銀行申請融資房屋貸款，通常會採取保守評估的態度。借款人需要有一份穩定正當的工作，且須提供正式的工作收入證明，如薪資轉帳明細、薪資單或勞保明細，才會認定有基本的條件可以進行原屋融資。

融資房屋貸款無疑是解決資金需求的一條可行之路。透過本篇幫助你了解融資房貸申請流程、利率和不同類型貸款的特點，在選擇融資房貸方案時，一定要謹慎比較其中差異，才能找到最適合自己的選擇。