在現今的經濟環境中，二胎房貸已成為許多人購屋或投資的選擇。這種貸款將已辦理第一次抵押貸款的情況下，再次向銀行、融資公司或民間借款公司申貸的貸款方式，可以將房屋價值變現，滿足財務周轉的需求，但並非沒有風險。從貸款利率、還款壓力到收費標準，等都是常見的二胎房貸風險。在申請二胎房貸前，快跟上我們一起瞭解相關的風險，避免造成不必要的損失。
一、二胎房貸風險與抵押順位有關？
二胎房貸風險與抵押順位有密切相關。這是因為二胎房貸屬於第二順位抵押，因此在債務人無法按時還款時，房屋被迫法拍來清償債務，第一順位抵押貸款的債權人，將優先取得清償款項，而可能導致第二順位抵押貸款的債權人，無法完全收回貸款，增加了貸款風險。因此申請二胎房貸時，借款人需要了解到抵押順位對於二胎房貸風險的影響，同時並根據自身情況做出適當的風險評估。
二、二胎房貸風險-以高利率避險
二胎房貸利率通常較高，當房子已經申辦過貸款的情況下，再拿同一間房子向另一間銀行、融資公司設定第二順位抵押權時，日後借款人若房貸繳不出錢，第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款。因此，二胎房貸風險相對高出許多，當然二胎房貸利率也會比第一順位高些。
- 銀行二胎房貸利率：4%至18%
- 融資公司二胎房貸利率：7%～14%
- 民間二胎房貸利率：6%~36%不等
三、二胎房貸風險-還款壓力倍增
二胎房貸是指房屋在第一筆抵押貸款的情況下，再次向銀行、融資公司或民間借貸公司申請的貸款。二胎房貸的還款壓力較大，因為借款人需要同時償還兩筆房貸，因此，在申請二胎房貸前，借款人應仔細評估自身的還款能力，避免造成後續的發生二胎房貸還款困難的風險。
此外，二胎房貸貸款的還款年限也比一般房貸、新青安貸款來得較嚴格些，二胎房貸的貸款年限約為7~10年。此外，由於二胎房貸風險較高，因此銀行通常部會提供二胎房貸寬限期，不過，融資公司有提供二胎房房貸寬限期，只要申請人條件符合，融資公司可給予最長2年的寬限期。讓我們一起來看看二胎房貸寬限期的優缺點：
1.二胎房貸寬限期優點
- 寬限期間內還款壓力較小：每個月只需繳交房貸利息，還款壓力較小。
- 資金運用上可以較為寬裕：在房貸寬限期內，不需攤還貸款本金，資金的運用上可以更靈活。
2.二胎房貸寬限期缺點
- 寬限期結束後還款壓力大增：一旦寬限期結束，需將之前未還的貸款本金，平均分攤在剩下來的貸款期數中，這時候就會明顯感受到還款的壓力。
融資公司所提供的二胎房貸寬限期，前2年只需繳交貸款利息，不需攤還貸款本金，可大幅降低借款人前期的房貸還款壓力，但同時也存在一定的風險。因此,在申請二胎房貸時，借款人一定要審慎評估自身的財務狀況和未來規劃。
四、二胎房貸風險-管道素質不一
二胎房貸申請管道相當眾多，而管道多元這也是二胎房貸風險之一。二胎房貸申請管道包括向銀行、融資公司或民間借款公司。銀行是二胎房貸的首選，不過由於審核較嚴格，因此民間二胎房貸管道成為民眾的另一個選擇。而民間二胎房貸管道素質不一，是民間二胎房貸的一大風險。二胎房貸的申請管道主要有以下幾種：
1.銀行
因為二胎房貸風險較高，因此有承辦二胎房貸的銀行並不多。申請銀行二胎房貸需提供房屋產權證明、收入證明、聯徵紀錄等文件資料。銀行會根據借款人的還款能力，提供相對的二胎房貸額度和利率。
- 銀行二胎房貸額度：最高600萬
- 銀行二胎貸款成數：鑑價90%
2.融資公司
而融資公司對於對申請二胎房貸借款人，申請條件給予較大的彈性，信用狀況和職收條件評估較寬鬆，相當適合沒有薪資證明、收入不固定的借款人。只要房屋有貸款空間，且收入穩定就可以申請新融資二胎房貸。
- 新融資二胎房貸額度：最高500萬
- 新融資二胎貸款成數：鑑價120%
3.民間借貸公司
申請民間貸款公司通常不受任何金融監管部門的監管和管控，雖然審核審核條件最為寬鬆，但卻是所有管道中利率最高、風險最高的。部分不法業者（如代辦、地下錢莊）收取超出法定上限的高利率，甚至還會以各種名義收取代辦費用。
- 民間二胎房貸額度：不一定
- 民間二胎貸款成數：不一定
基於以上分析二胎房貸申請管道的種種風險，我們強烈建議借款人，為避免落入二胎房貸風險，優先選擇有法律保障的銀行，或上市融資公司辦理二胎房貸。
五、常見的二胎房貸風險-收費標準不一
在探討二胎房貸時，收費不一是借款人常見的風險之一。不同的二胎房貸管道在收費方面，可能會存在較大差異。這些費用可能包括諮詢費、代辦費、鑑價費等。申請銀行、新融資二胎房貸，不須支付任何代辦費，大幅降低了申請成本；而民間二胎代辦公司，收費可能會較複雜和不透明。
- 二胎房貸必要費用：包括地政設定規費（如登記費和書狀費）和代書費。這些是辦理抵押權設定時必須支付的行政費用，通常由地政機關收取，金額應依政府公告為準。
- 二胎房貸額外費用：除了上述必要費用外，二胎房貸代辦業者可能會以開辦費、帳管費、手續費、諮詢費等名目，額外向借款人收取服務費用。這些額外費用可能導致借款人最終實際取得的金額與當初所談的不同，並且如果簽約後取消交易，可能還需支付高額的違約金。
二胎房貸確實能快速幫借款人解決資金需求，但需要注意的是，二胎房貸也存在一定的風險，需要借款人謹慎評估。在申請二胎房貸前，建議借款人一定要貨比三家，選擇信譽良好的貸款管道（例如大型融資公司），仔細閱讀貸款合約，瞭解貸款利率、手續費等相關費用，以及違約的相關規定，做好充分的準備，就能降低二胎房貸風險。