民間二胎是什麼？民間二胎房貸怎麼選？融資公司最安全有保障

二胎房貸是一種常見的貸款方式，能辦理的管道主要有銀行、融資公司、代書等，由於銀行二胎房貸審核較嚴格，想透過銀行取得資金比較不容易，因此市場上就開始出現民間二胎房貸。然而許多人對民間二胎房貸有所房貸，覺得利率高、風險高，但這是真的嗎？接下來就讓我們一起透過本篇文章，來了解民間二胎是什麼以及該如何申請好。

一、民間二胎是什麼？

民間二胎房貸是指，在房屋已經有一筆房屋貸款的情況下，向另一間融資公司申請第二筆房屋貸款。相較於銀行二順位貸款的門檻較高、資金取得不易，民間二胎貸款的審核相對寬鬆，因此對於信用瑕疵、收入不穩定、屋齡較高等條件的借款人來說，是另一種取得資金的管道。但是由於民間二胎房貸的利率較高，因此在申請前應審慎評估自身需求及風險。

如何選擇安全有保障的民間二胎貸款？

在選擇民間二胎貸款時，最重要的是選擇合法、安全的貸款機構。以下提供幾個小技巧，讓您可以避免被騙：

• 選擇有營業登記、提供合法貸款服務的機構。
• 仔細查閱貸款契約內容，了解貸款條件。
• 不要被高額的貸款利率或低利息陷阱所吸引。

二、各管道二胎房貸比較

民間二胎貸款的管道相當多元，包括銀行、融資公司、代書、當鋪等。

• 融資公司：融資公司是提供民間貸款的專業機構，其利率較低、手續費較透明，是較安全的民間二胎房貸管道。
• 當鋪：當鋪的利率較高，但審核較為寬鬆，適合信用不佳或急需用錢的借款人。
• 代辦業者：代辦業者會代替借款人向民間貸款公司申請貸款，但其收費較高，且可能會隱藏高額的利息或手續費。

選擇哪個民間借貸比較好？我們用二胎房貸來作比較，假設貸款金額為100萬：

三、民間二胎與銀行貸款的差別？

二胎房貸申請管道有銀行、鑫融資公司與民間貸款機構三種，其差別如以下所述：

1.銀行二胎

因為二胎房貸所要承擔的風險較高，目前只有11家銀行有在承作二胎房貸的業務，而且銀行的貸款審核極為嚴格，就算能申請成功，可以取得的貸款方案也不會太好。

目前銀行二胎房貸利率約在6%~16%之間，可貸的額度落在50萬~600萬的區間，在此要提醒你，除非個人信用與財務條件非常優秀，否則要取得高額度、低利率的貸款方案，基本上是不可能的一件事。

2.鑫融資二胎

鑫融資公司為 集團旗下的子公司之一，股票於2021年上櫃（股票代號：6871），是台灣目前二胎房貸業務經營最久的融資公司。

鑫融資公司的二胎房貸利率約在7%~14%之間（與銀行相近），最高可貸額度為500萬，而且貸款審核寬鬆，較銀行更容易取得貸款資金。

不過，融資公司因為受到法律規範，不可以直接放貸給民眾，有需求的民眾要透過融資公司的經銷商送件審核，因此在送件申請前，須仔細辨認經銷商的真偽，避免遭受詐騙。

3.代書二胎

民間承作二胎房貸的業者眾多，通常以代書二胎為主，不過因為法律規範不夠嚴謹，讓代書二胎普遍存在貸款風險的疑慮。

代書二胎房貸的利率不一定，約落在18%~36%之間，而這樣的貸款利率非一般人可以負擔；而且一旦還不出錢來，還有可能會遇上非法的暴力討債，除了財產損失外，更讓自己與家人的安全蒙上一層陰影。

以上的貸款管道以銀行為首選，其次為融資公司，而代書二胎因為有風險的顧慮，所以強烈建議選擇貸款管道，還是以銀行與融資公司，二者擇一即可。

四、民間二胎優缺點：

1.民間二胎優點有哪些？

1. 較高額度： 民間二胎房貸擁有較高的貸款額度，這使得借款人可以更靈活地應對不同的資金需求，不受傳統管道的限制。
2. 撥款速度迅速： 民間二胎房貸的審核及撥款速度通常相對快速，有助於借款人快速解決資金需求，特別適合急需用款的情況。
3. 無需賣房換現金： 與賣房換現金相比，民間二胎不要求借款人賣掉房產，因此能夠保留資產，同時取得所需資金。

2.民間二胎缺點有哪些？

• 申請管道優劣不一： 不同的民間二胎房貸申請管道存在差異，有些可能信譽良好，而有些可能缺乏監管，借款人需謹慎挑選信譽良好的機構。
• 較高利率： 民間二胎房貸的利率相對較高，因為這些機構面對較高的風險，以及缺乏政府監管，因此借款人在利率方面需要付出較高的成本。

總體而言，民間二胎房貸在提供靈活額度和迅速撥款方面有優勢，但借款人必須在優點和缺點之間做出權衡，選擇最符合個人需求和風險承受能力的貸款管道。

五、民間二胎房貸利率與額度解析

1.民間二胎利率

民間二胎房貸的利率範圍大約在2.5%到36%之間，視申請管道而異。以下是不同管道的平均利率範圍：

• 銀行： 2.5%到15.99%
• 融資公司（例如鑫融資）： 7%到14%
• 民間借貸： 6%到36%

儘管銀行二胎房貸的利率看似較低，實際上，除非條件優越，一般難以獲得如此低的利率。實際上，銀行二胎房貸的平均利率大致在7%到8%，與融資公司相近。

需要特別注意的是，儘管民間二胎房貸利率最低可達6%，但一些業者可能以其他名目向借款人收費，且常常以「月利率」混淆，還款方式也可能僅還利息而不還本金，因此在貸款過程中必須格外小心，以免陷入貸款陷阱。

2.民間二胎額度

申請民間二胎房貸的額度視不同管道而異，通常在20萬到600萬之間：

• 銀行： 20萬到350萬（房屋鑑價90%）
• 融資公司： 20萬到500萬（房屋鑑價120%）

需要留意的是，除了考慮貸款額度外，還應注意貸款成數。一般而言，貸款成數通常是房屋鑑價的90%到120%。換句話說，即使貸款額度最高可達500萬，但如果房屋價值只剩下100萬，實際可貸款額度最多也僅為120萬；若申請的是銀行二胎房貸，最多僅能借90萬。

此外，銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額計算的。即使您的原房貸餘額尚有餘額，銀行仍將以原房貸的設定金額計算可貸額度。若您的原房貸設定金額較高，實際可貸額度可能僅為30萬到50萬左右。

六、民間二胎申請

1.民間二胎房貸申請文件

民間二胎房貸申請文件主要有以下幾項：

• 身分證件影本
• 工作證明（如勞保投保明細、工作證）
• 收入證明（如薪轉明細、薪資單、扣繳憑單）
• 其他財力證明文件（如存摺明細、股票／基金投資明細、儲蓄型保險）
• 建物權狀影本
• 近一年房貸繳息紀錄

2.民間二胎申請流程

民間二胎房貸的申請流程如下：

1. 向銀行、融資公司直屬經銷商或民間借貸業者提出申請
2. 針對你的房屋作估價，以及審核個人條件
3. 貸款核准後，與借貸機構約定時間作簽約對保
4. 至地政機關將不動產設定二順位抵押權
5. 設定完成後，撥款至申請人帳戶

3.民間二胎申請費用

民間二胎房貸申請費用主要有以下兩項：

• 地政設定費：含登記費及書狀費，登記費約為不動產公告現值的0.12%，書狀費約為1,500元。
• 貸款手續費：由貸款機構收取，一般為貸款金額的1%-2%。

民間二胎房貸是一種相對方便且快速的融資方式，但其利率較高，因此在申請前應審慎評估自身需求及風險。建議借款人可先向多家融資公司或代辦業者詢問，並比較各家貸款條件，以找到最適合自己的方案。鑫融資二胎房貸可以滿足急需資金的借款人的需求，但也存在一定的風險。在申請前，務必謹慎評估風險，並做好萬全的準備。