是否正因每月的還款負擔感到吃力？每月的月付金繳款出現困難？這時名下的房子就可以為你效力。可以透過申請一筆房屋貸款來整合債務。房貸整合負債是一種利用房屋的價值，來降低利率並減輕還款。讓我們一起來探討房貸整合債務的奧秘吧！究竟什麼是房貸整合債務？該如何選擇最適合自己的房貸整合方案？以及申請要注意事項有哪些？我們都一次告訴你。
一、房貸整合負債是什麼？
什麼是房貸整合負債？房貸整合負債是一種利用房屋作為抵押品，向金融機構申請一筆較大的房屋貸款，用來償還多筆額度較小、利率較高的債務，例如信用卡債務、信用卡預借現金循環利率、車貸等。
透過房貸整合負債，借款人可以一次將不同的債務，整合成單一筆貸款，讓借款人能更容易管理，減少利息支出，有效減輕每月還款壓力。這類用房屋貸款「整合負債」的方式，又可稱為「理債型房貸」。
二、房貸整合負債的方案
當想要申請房貸整合負債時，我們提供以下主要的房貸整合負債方案，各房屋貸款方案的特色說明如下：
房貸增貸
若是房屋價值有提高，可向原房屋貸款銀行申請房貸增貸，將房貸增額的部分可用來償還其他債務。
房貸增貸優點
- 申請房貸增貸利率與原房貸相近，手續較簡單，審核時間相對較短，可迅速取得資金。
房貸增貸缺點
- 銀行審核較嚴謹，一般過件率一般都不高，若原房貸貸款還款不多，可貸額度會因此受限。
房貸轉貸
這種方式是將名下現有的房屋貸款，轉貸到其他房貸銀行，並將房貸轉貸出來的資金用來償還其他債務。
房貸轉貸優點
- 將房貸轉至另一間銀行，可獲得更優惠的貸款條件。可增貸所需資金，用於其他用途。
房貸轉貸缺點
- 房貸轉貸過程較複雜，需要支付額外費用（如開辦費、代書費等），且審核流程長，手續繁瑣。
銀行二胎房貸
在房屋已設定第一順位抵押權的情況下，再向其他銀行或融資貸款公司申請第二順位抵押貸款，並將名下進行債務整合。
二胎房貸優點
- 保持原有房貸不變，另外向第二家銀行或融資公司申請貸款。資金額度較高，可用於各種用途。
二胎房貸缺點
- 銀行二胎房貸審核標準較嚴格，且額度通常較小。
融資公司新融資二胎房貸
大型股票上市融資公司也有提供二胎房貸服務。聯徵記錄僅供參考，只要不是太嚴重的信用瑕疵，過件的機率相當高。
新融資二胎房貸優點
- 新融資二胎房貸額度比銀行高，審核較寬鬆，核貸條件與額度僅考慮房屋的殘值。
新融資二胎房貸缺點
- 新融資二胎房貸僅由少數融資公司提供，且需透過指定經銷商辦理。
房貸整合負債可以有效降低還款金額，選擇合適的房屋貸款方案時，應仔細考慮各自的優缺點並根據自己的財務需求與還款能力進行選擇。
三、房貸整合負債的申請條件
在前段文章中，我們有提到在有房屋的條件下，若想要申請房貸整合負債，你可以選擇房屋增貸、轉增貸或二胎房貸三種方式。不過由於銀行房屋貸款審核較嚴格。因此，申請前可以先來確認一下自己是否符合銀行房貸的資格：
銀行房屋貸款條件
- 年齡18歲至65歲
- 工作收入穩定(勞保投保紀錄或在職證明)
- 能提供財力證明（扣繳憑單、薪資轉帳等)）
- 信用良好（信用評分須達600分以上）
- 負債比須符合銀行規定（負債比率需低於6０％以上）
- 原房貸繳款紀錄正常（申請房貸轉貸）
- 他行貸款一年以上且繳款紀錄正常
- 房屋有增值空間（房屋現值決定可貸額度）
要順利申請銀行房貸整合負債，並非是件容易的事。若不符合上述申請條件，申請就可能被銀行拒絕，還會被進行聯合徵信，對信用產生不良影響。此外，銀行房貸通常核貸的額度都不高，若不夠讓你進行整合負債，可以考慮申請新融資二胎房貸。
新融資二胎房貸條件
- 年滿18~70歲（超過70歲者，須有一位未滿70歲，信用狀況良好或財力狀況正常的人擔任保證人）。
- 名下有房屋（或是擔保人有房屋）
- 須有工作收入來源，不需提供財力證明
- 無重大信用瑕疵紀錄
股票上市融資二胎房貸審核條件比銀行房貸寬鬆許多。新融資二胎房貸成數最高為房價的120%，最高貸款額度可達500萬，年利率為7%~14％之間（與銀行二胎房貸的年利率6％~16％差不多）。
四、房貸整合負債注意事項
在考慮房貸整合負債時，借款人應該注意以下幾點：
-
評估財務狀況
在申請房貸整合負債之前，應先了解自己的債務狀況，包括債務總金額、利率、月付金、轉貸成本等，並評估自身的還款能力。
-
保持信用良好
房貸整合可能會受到個人信用紀錄的影響，因此需確保維持良好的信用記錄，以增加成功申請的機會
-
比較各家銀行方案
各家銀行的房貸整合負債方案有所不同，應仔細比較利率、還款期限、手續費等，選擇最優惠的方案。
-
評估房屋增值空間
可參考實價登錄查詢房屋的情況，了解房屋的貸款成數與額度，若鑑價結果不如預期，可能無法貸出足夠的金額。
-
選擇合適的整合方案
目前房貸整合負債有房屋增貸、轉增貸與二胎房貸三種方案，申請人需根據自身條件和需求，選擇合適的方案。
-
留意相關費用合理性
辦理房貸整合負債時，會產生手續費、鑑價費、代辦費等相關費用，申請人需事先了解並做好預算。
在辦理房貸整合負債之前，應先仔細評估自身的財務狀況，並比較各家銀行的方案。新房貸的利率應該比現有的債務利率更低，才能達到節省利息的目的。
五、房貸整合負債常見FAQ
- Q.房貸整合負債有哪些優點？
- 房貸整合負債的優點包括:降低每月還款金額、簡化繳款流程。
- Q房貸整合負債的方式有哪些？
- 房貸整合負債的方式包括銀行信用貸款、銀行二胎房貸、房屋增貸、房屋轉增貸等不同選項。
- Q房貸整合負債後還能貸款嗎？
- 一般來說，若申貸人肩負過多信貸、卡貸、車貸等債務，或處於每月繳款額度超過月收入60%的窘境，就建議尋求整合負債的幫助。在債務清償前，銀行通常不會再貸款給借款人。
申請人應先仔細評估自身的財務狀況，並比較各家銀行的方案，選擇最適合自己的方案。
房貸整合負債是一種有效降低還款壓力、節省利息的方式，儘管房貸整合負債有許多優點，但也存在一些需要注意的地方。該如何從眾多房貸方案中，選出最合適的方案，才是真正解決債務的問題。