卡債、信貸、車貸、信用循環…，你是否正被高額的債務利息壓得喘不過氣？透過理債型房貸，你可以將多筆債務整合為一筆，有效減輕還款負擔。理債型房貸真的能幫助你擺脫債務困境嗎？本文將深入介紹理債型房貸的優缺點、申請方案與管道、以及常見的 FAQ，幫助你做出最適合自己的理財規劃。
一、理債型房貸是什麼？推薦辦理理債型房貸的時機？
理債型房貸是什麼？什麼時候需要辦理理債型房貸？理債型房貸是一種特殊的房屋貸款型態，在什麼情況下適合申請理債型房貸？當你有出現以下情況，就可以考慮申請理債型房貸：
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名下負債項目多
當名下的負債項目眾多時，很容易因繳款日不同，而忽略繳款截止日，導致發生貸款遲繳的情況。藉由理債型房貸可將多筆負債整合為一，藉由簡化貸款還款流程，也能降低遲繳帶來的風險。
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名下負債利率高
若手上有高利率的貸款，如信用卡循環利率、信用貸款或手機貸款，可以考慮申請理債型房貸進行負債整合。以較低的房貸利率取代高利率貸款，降低利息支出。
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名下負債比過高
若負債比超過收入的70%（每月負債繳款金額超過月收入的70%）時，不僅會影響生活品質，還會因此留下信用不良的註記。建議須進行負債整合，以改善財務與信用狀況。
理債型房貸是一種負債整合方式，透過申請這類房屋融資貸款的方式，能夠有效將名下負債整合，把高月付債務清償掉，剩餘的資金也能作運用。只要申請後準時償還款項，信用分數也會因此提升，對於日後與銀行往來更有助益。
二、理債型房貸的特色？房貸整合負債推薦原因
在前段文中曾提及，當貸款繳款出現困難時，用房貸整合負債是種有效的解決方案。理債型房貸的優點包括：
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降低利率負擔
透過理債型房貸，較款人可以將原本高利率的貸款，整合成低利率的房屋貸款，降低總利息支出。
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減輕還款壓力
透過較長的房屋貸款還款年限，能夠降低每月還款金額，使借款人有效減輕每月的還款壓力。
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簡化債務管理
透過理債型房貸，個人只需要每月還款一次，而不必分別處理多個債務，使得財務管理更加方便。
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改善信用評分
若借款人名下有多筆貸款逾期或信用紀錄不佳，透過申請理債型房貸後，透過準時還款的方式，能夠改善信用評分。
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繳款時間統一
集中債務在一家銀行，使得繳款流程更加簡單明瞭，可降低避免因忘記繳款而在聯徵紀錄留下產生信用不良的註記。
理債型房貸提供了一個全面的解決方案，透過申請一筆較低利率、還款期限較長的房屋貸款的方式，來整合名下多筆債務，減輕還款負擔，提升信用評分。
三、理債型房貸申請方案推薦
房貸整合負債可以有效降低利率、減輕還款負擔，但可辦理理債型房貸的方案有哪些？常見以房貸整合負債包含：
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房屋增貸
房屋增貸是指在原有房屋貸款已償還本金條件下，再次利用房屋向原房貸銀行借款的方式，將房屋增值的空間借出來使用。
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房屋轉貸
房屋轉貸是將房屋貸款轉到另一家銀行申辦，新的銀行將會重新評估申請人條件、以及房屋鑑價後，再額外增資貸出資金。
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二胎房貸
透過貸款中的房子再向另一房貸機構申請第二順位抵押權的房屋貸款。由於二胎房貸風險高，銀行承辦意願低，通常透過股票上市融資公司辦理。
該如何選擇房貸整合負債，完全依照借款人自身、房屋條件而定。例如，房子還有殘值而且工作收入及信用狀況都不錯，申請銀行房貸轉貸或增貸。相反的，若是沒有固定的收入(例如業務、路邊攤、獨資商號、小吃店、個人工作室等)，申請新融資二胎房貸也是不錯的選擇。
四、理債型房貸管道介紹：從銀行、融資到民間
理債型房貸的方案有這麼多，該如何選出最適合自己的貸款管道？不同的申辦管道，提供不同的房屋貸款，滿足了各種不同借款人的需求。
1. 銀行
銀行是房屋抵押貸款的主要管道，提供利率較低、還款年限較長的貸款方案。銀行在審核房屋抵押貸款申請時，會考量借款人的信用狀況、還款能力、房屋價值等因素。
銀行承辦的房貸種類：
- 原屋融資貸款：針對無貸款房屋的房屋抵押貸款。
- 理財型房貸：可靈活運用資金的房屋抵押貸款。
- 房屋增貸：針對已有貸款房屋的房屋抵押貸款。
- 房屋轉增貸：將原有房屋貸款轉貸至其他銀行的房屋抵押貸款。
- 二胎房貸：二胎房貸是一種以房屋設定第二順位抵押權的房屋抵押貸款
2. 融資公司
融資公司是針對無法從銀行取得資金的借款人提供融資服務的金融機構。股票上市融資新二胎房貸審核條件較寬鬆，可解決借款人額度不足、財力、信用不佳的問題。辦理新融資二胎需透過經銷商 。
融資公司承辦的房貸種類：
- 新融資二胎房貸：以房屋設定第二順位抵押權的房屋抵押貸款。
- 二胎房貸增貸：針對已有二胎房貸的房屋抵押貸款。
- 二胎房貸轉增貸：將原有二胎房貸轉貸至其他融資公司的房屋抵押貸款。
3. 民間借貸
民間借貸的管道多元，常見的有當鋪、地下錢莊、代書代辦等。向民間借貸通常不看借款人的條件，適合聯徵信用不良或急需用錢的借款人。不過，民間借貸的利率通常較高，且風險較大，應審慎評估辦理，切勿被廣告低利率的話術所吸引。
民間承辦的房貸種類：
- 房屋抵押借款：以房屋設定抵押權的民間借貸。
- 二胎房貸：以房屋設定第二順位抵押權的民間借貸。
- 二胎房貸增貸：針對已有二胎房貸的民間借貸。
- 二胎房貸轉增貸：將原有二胎房貸轉貸至其他民間借貸。
- 三胎房貸：以房屋設定第三順位抵押權的民間借貸。
無論是透過銀行、融資公司還是民間借貸公司申辦，都有各自的優缺點和適用條件。借款人在選擇房屋貸款管道時，可先自行評估財務狀況、信用條件以及還款能力，選擇最適合的房貸整合負債方案。
五、理債型房貸不能不防的陷阱
理債型房貸是一種用房貸償來理債的方式，雖然可以有效降低利率、減輕還款負擔，但也存在一定的風險。在申請房貸整合負債之前，應充分了注意以下事項，避免落入債務整合的陷阱：
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浮濫的收費
部分不肖的代辦業者以低利率貸款為誘餌，實際上卻收取高額手續費或附加不合理的費用項目。鑑於此情況，銀行已聲明未與代辦公司合作，建議想要請房帶來理債的借款人，可以直接聯繫銀行或上市融資公司進行評估。
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個資的外洩
通常透過銀行或上市融資公司辦理理債型房貸，申請人只需提供證件影本供查核即可，若有業者要求提供正本證件，存款簿或金融卡與密碼，就要提高警覺，並立即拒絕申辦。
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混淆債務協商與債務整合
雖然兩者都是解決債務問題的方法，但應注意影響輕重的程度。債務協商是針對已經沒有償債能力的債務人，且會影響信用報告分數；而債務整合則是將名下債務整合，對信用評分改善有幫助。
六、理債型房貸常見問題
- Q.申請理債型房貸會影響信用嗎？
- A申請銀行理債型房貸會在信用報告上留下新的貸款紀錄，而申請新融資二胎房貸則不會留下紀錄。將名下債務整合為一筆後，負債比例也會下降，信用分數將會緩步回升。
- Q.用房貸來理會有費用嗎？
- A銀行在承辦理債型房貸時，通常會收取徵信費及開辦費。若是向好事貸申請新融資二胎房貸的話，僅有一筆15,000元的費用，內含代書費、地政規費等費用，再來就沒有其他費用了。
- Q.政府有提供債務整合的服務嗎？
- A有。但只有「財團法人法律扶助基金會」是官方單位。財團法人法律扶助基金會提供免費的債務整合諮詢服務，協助有債務問題的民眾處理債務問題。其他號稱提供債務整合服務的機構，都不是官方單位，民眾應小心受騙。
透過理債型房貸與負債整合，不僅可以減輕債務壓力更有效地管理個人債務，還能享受到更低的利率及更為靈活的還款方式。銀行或融資公司的申請條件，房貸利率、還款年限、手續費等條件有所不同，應仔細比較後再選擇最優惠的方案，才能有效解決債務問題。