房貸負債比是評估個人財務狀況的重要指標之一，它反映了你的負債與收入之間的比例。你知道當負債比過高時，這代表什麼意思？對房貸申請會造成什麼影響？讓我們來深入了解，房貸負債比如何計算，以及如何降低負債比。
一、房貸負債比是什麼？哪些債務會被計入房貸負債比？
房貸負債比是指個人負債總額與資產總額或收入總額的比例。這是銀行用來評估貸款申請人還款能力的重要指標。負債比越低，表示財務狀況越健康，而負債比越高則代表還款能力可能存在風險，有可能導致貸款申請被拒絕。
但不是所有的債務都會被納入負債比的計算，銀行在審核貸款時，通常只考慮以下兩類債務：
無擔保負債
包括銀行信用貸款、信用卡費、信用卡分期、信用卡循環利息、保證人債務等。
擔保負債
銀行的房屋貸款、汽車貸款，融資的房貸和車貸，以及融資型房貸和車貸都不計入。
房貸負債比反映借款人的債務負擔能力，銀行通常會用房貸負債比來評估借款人是否有足夠的財力，來應對新的房貸壓力。低房貸負債比有助於維持良好的財務狀態和信用評分，而高負債比可能會對貸款申請房屋貸款會有不利的影響。
二、房貸負債比過高對申請房貸有什麼影響？
剛剛我們有提到負債比過高，對房貸申請的難度會提高許多。以下是房貸負債比過高對申請房貸的影響：
以下是其中一些主要影響：
信用評分下降
負債比例過高可能會降低您的信用評分。銀行和金融機構通常會查看您的信用評分，以評估您的信用風險。如果您的負債比例過高，可能會被視為不良的信用風險，進而影響您的房貸申請。
房貸額度受限
負債比例過高可能會限制的借款額度。負債比過高會導致銀行降低貸款成數，就是可以拿到的銀行貸款的金額會較少。
房貸利率較高
如果房貸負債比例過高，銀行可能會認為信用風險較高，因此可能會給您較高的利率。這將增加您的還款成本。
申請被拒絕
如果申請房貸負債比例過高，銀行可能會拒絕房屋貸款申請。他們希望確保您有足夠的還款能力，以避免不良債務。
房貸核貸困難
負債比是銀行審核的重點評估條件，如果申請房貸負債比過高，銀行會認為借款人的償債能力較弱，通常會要求提供更多擔保或增加擔保人，以降低風險。
房貸成數較低
負債比過高可能會導致銀行降低貸款成數，就是銀行願意貸款的金額會較少。這可能會造成借款人需要準備告高的。
房貸利率較高
如果房貸負債比過高，銀行可能會視借款人為高風險客戶，因此可能會提高貸款利率，以彌補風險。
因此，在申請每一筆新貸款，或是做出每一次大額消費決定前，都一定要仔細試算、評估自己目前的債務情況，好好維持負債比的健康狀態。
三、銀行會接受的房貸負債比例是多少？
銀行在審核房貸申請時，會根據個人的負債比例來評估借款人的還款能力。以下是銀行通常接受的負債比例範圍：
房貸負債比安全範圍：40%以下
在這個範圍內，代表借款人每月可支配收入較多，還款壓力相對較小，銀行核准貸款的機率較高。
房貸負債比警戒範圍：60%左右
負債比這區間表示每個月支付貸款月付金都相對吃力，銀行會謹慎評估還款能力。提供擔保品（例如房產、汽車），能提高過件率。
房貸負債比退件範圍：70%以上
這代表代表借款人的財務狀況極度不佳，船款能力堪憂，在這種情況下，銀行不太可能核發新的貸款。
申請房貸負債比過高時，銀行會擔心借款人無法負擔更多債務。最直接解決的方法就是增加擔保品，或是花一段時間降低負債比，等負債比降到合理範圍內，就能順利跟銀行貸款。
四、房貸負債比如何計算？
房貸負債比是在評估貸款申請時的一個重要指標，用來衡量個人的財務狀況和負擔能力。以下是三種常見的負債比率計算方式：
月負債比
計算每月債務總支出占每月總收入的比例。建議月負債比不高於60%。如果想順利取得8成房貸，則必須控制在50%內。
月負債比公式：月負債 / 月收入 < 70%
例如，如果每個月的總收入是5萬元，而貸款總支出是2.5萬元，月負債比就是50%。
總資產負債比
計算個人名下總資產與總負債之間的比例。建議總資產負債比不低於1.5倍。這可以衡量財務槓桿的風險高低。
總資產負債比公式：資產總額 / 負債總額 > 1.5倍
例如，如果名下總資產是2,000萬，總負債是500萬，總資產負債比就是4倍，屬於安全範圍。
無擔保負債比
這是銀行信貸的重要審核門檻，也稱為DBR22倍的計算公式。只統計個人向金融機構申請的各種無擔保貸款，包括信用貸款、預借現金、信用卡費和循環利息、保證人債務等。無擔保負債總計不可超過月收入的22倍。
無擔保負債比公式：個人無擔保債務總和 / 每月總收入
假如固定月收入是5萬元，無擔保負債總計就不能超過110萬。
請注意，這些房貸負債比率是銀行在審核貸款申請時的重要參考指標，借款人申貸前可以根據自己的情況進行試算，確保能夠通過銀行的審核標準。
五、如何降低房貸負債比？
要降低房貸負債比，提高房屋貸款過件率，可採取以下方法：
延長還款期限
延長還款期限會降低每月的還款金額，進而降低負債比。不過，延長還款期限也會增加總利息支出，因此需要謹慎評估。
債務整合
申請較大額、低利率的貸款，用以償還多筆高利率負債。這樣做可以有效降低每月付款金額，並降低負債比率。
債務協商
如果無法負擔月付金，可與銀行討論新的付款方案。值得注意的是，債務協商後需等待聯徵報告揭露期結束後才能再次向銀行申請貸款。
高房貸負債比容易導致財務壓力，在這情況也會增加違約風險。要降低房貸負債比需要時間和耐心，只要借款人循序漸進地改善財務狀況，就能慢慢降低負債比，改善信用紀錄。
六、房貸負債比常見FAQ
- Q月負債比是什麼？要怎麼計算？
- 月負債比就是每個月的負債比例，包含房貸、車貸、信貸、信用卡等等的應繳金額，佔當月收入的比例，如果月收入5萬，總月付金是3萬，月負債比就是60%。
- DBR22就是負債比22倍嗎？
- DBR是一種負債比的計算方式，指的是個人無擔保負債總和，與每月收入的倍數比例。而DBR22，指的就是個人信貸、卡費、卡循等費用的總和，不能超過月收入的22倍，否則銀行將不予核貸，可以視作是銀行信貸額度的上限指標。
- Q房貸負債比過高可以申請貸款嗎？
- 若負債比小於等於22倍，可以申請整合負債，但超過22倍可能需要債務協商處理
房貸負債比直接關係到你的財務健康和生活品質。透過延長還款期限、債務整合、債務協商等方式可以降低負債比，同時降低財務風險。因此申請房屋貸款，建議先計算自己的月負債比，房貸負債比建議控制在60%以下，才能確保在現有條件下能夠負擔得起房貸。